Учимся управлять личными финансами

Специалисты с опытом рассказывают об инвестировании, семейном бюджете, безопасных платежах и экономии в путешествиях.

Материал подготовлен при поддержке Samsung

Михаил Смолянов, основатель сервиса «Финолог»

Финансовая подушка

Я рекомендую всем завести финансовую подушку, чтобы обезопасить себя в экстренных случаях. «Подушки» должно хватить на 3−6 месяцев, когда нет постоянного дохода. У меня была такая ситуация, когда я заболел и несколько месяцев лежал в больнице.

Если денег не очень много, откладывайте ежемесячно 10−15% дохода. Если доход большой, можно откладывать 30−40%, чтобы быстрее сформировать финансовую подушку.

О кредитах

Никому не советую брать кредиты или пользоваться кредитными картами, потому что так вы поощряете себя на импульсивные покупки. Например, вы берете кредитку и думаете, что обязательно уложитесь в беспроцентный период. Если бы у всех это получалось, банки бы ничего не зарабатывали.

Ещё пример: вы платите за новый смартфон кредиткой, а через две недели вас увольняют с работы. Вы оказываетесь в тяжелой ситуации: нужно выплачивать кредит, а зарплаты нет. Когда льготный период закончится, банк сразу начислит большой процент. Так двумя-тремя шагами можно затолкать себя в долговую яму, из которой придется долго выбираться.

Инвестирование

Накопленные деньги лучше инвестировать в разные активы. Я советую найти финансового консультанта, который поможет составить инвестиционный портфель.

Инвестиционные инструменты, которые вам предлагают, должны быть прозрачными. В противном случае в них может быть спрятана большая агентская комиссия, драконовские условия расторжения договоре и прочие неприятные моменты.

Самое низкодоходное и непрозрачное инвестирование — это накопительное страхование жизни. Если консультант его предлагает, с ним точно не стоит связываться. Скорее всего, он очень хорошо заработает как агент, а вы почти ничего не заработаете. У меня была клиентка — предпринимательница, которая вложила деньги в популярную европейскую программу страхования. Она начала инвестировать в 2013 году, когда экономика бурно росла. За пять лет фондовые рынки выросли в два раза, а средний доход предпринимательницы составлял всего 3% в год.

Коротко:

• Откладывайте на финансовую подушку — она должна покрывать 3−6 месяцев жизни без дохода.
• Не пользуйтесь кредитками и не берите кредиты: так вы поощряете себя на импульсивные покупки.

Екатерина Путилина, руководитель проекта «Семейные финансы»

Перекредитование

Примерно у 30−40% людей, которые приходят ко мне на консультацию, есть кредиты или ипотека на невыгодных условиях. Поэтому я сразу предлагаю посчитать, сколько они переплачивают банку, и перекредитоваться. Ставки по кредитам и депозитам зависят от ставки рефинансирования Центробанка: сейчас это 7,75% — одна из самых невысоких ставок за последний десять лет. Под такой процент Центробанк кредитует банки страны, а те, в свою очередь, выдают кредиты населению.

С ипотекой перекредитоваться особенно выгодно: например, вы брали ипотеку под 16%, а стали платить 9,5−10%. Так можно сэкономить до 1,5 миллионов рублей. Но есть нюанс: если вы брали ипотеку на 15 лет и платите уже 11−12 год, перекредитование не поможет. Когда срок ипотеки приближается к концу, вы уже рассчитались по процентам и выплачиваете основной долг. Если перекредитуетесь в другом банке, снова начнете платить проценты.

Семейный бюджет

Если кредитов нет, денег чаще всего не хватает из-за неумения вести семейный бюджет. Люди не представляют, на что тратят зарплату, поэтому я советую начать вести учет доходов и расходов. Обычно через пару месяцев уже понятно, на что вы тратите больше всего.

По моему опыту, чаще всего уходят в минус из-за спонтанных развлечений. Если человек живет от зарплаты до зарплаты и ему ежемесячно не хватает 3000 рублей, надо проанализировать расходы. Если эти деньги уходят на кафе, значит, надо больше готовить дома. Отказываться от всех удовольствий не нужно: наоборот, разумное планирование поможет распределить деньги так, чтобы хватало на все.

Можно планировать расходы по классической схеме: 50% обязательные платежи (кредиты, ЖКХ, еда), 20% развлечения и саморазвитие, 30% покупки для дома и финансовая подушка.

Часто бывает, что человек повышает свою осознанность в планировании, но сразу загоняет себя в жесткие рамки экономии. Конечно, через 1−2 месяца он срывается, и мотивация пропадает. Если вы хотите научиться планировать бюджет, вам должно быть комфортно это делать.

О финансовых пирамидах

Бич современности — это инвестирование в финансовые пирамиды. Финансовая компания предлагает вложить деньги под огромный процент, а клиент плохо читает договор и надеется на легкие деньги. Первый раз компания действительно выплачивает эти деньги, но дальше просит вложить ещё и, например, пригласить друзей. Клиент начинает привлекать друзей, и снова получает выплаты.

Когда человек совсем на крючке, он может пойти в банк или, еще хуже, в микрофинансовую организацию за кредитом. Клиент думает так: «Я возьму кредит под 20%, а заработаю 50%, из которых 30% — моя прибыль». Но когда он приносит полученные деньги в компанию, выплаты прекращаются.

Человек в шоке, а ему говорят, что это временный упадок на финансовом рынке и нужно вложить ещё, потому что скоро он получит гораздо больше. Он начинает занимать деньги и попадает в тяжелую ситуацию. Чтобы выяснить, что скрывается за высоким процентом, внимательно читайте договор и привлекайте юриста или независимого финансового советника, если условия непонятны.

Коротко:

• Если у вас есть кредиты или ипотека, попробуйте перекредитоваться в своем или другом банке под более низкий процент.
• Начните вести учет доходов и расходов, чтобы понять, на что вы тратите деньги. Проанализируйте траты и распределите доход так, чтобы не уходить в минус и накапливать деньги.
• Не доверяйте вкладам под высокие проценты — это может быть финансовая пирамида. Сравнивайте ставки финансовых организаций со средним значением по рынку и внимательно читайте договор.

Антон Сафонов, старший директор департамента развития бизнеса VISA

Вклады

Я не советую помещать все деньги в один вклад, потому что бывают ситуации, когда требуется забрать только часть денег из вклада. Чтобы не потерять проценты, удобнее всего разбивать вклады на более мелкие суммы и выбирать разные опции.

У меня, как правило, открыто 1−3 вклада. Один вклад срочный с максимальной ставкой, второй — с возможностью пополнения, но без возможности снятия, чтобы копить на какую-то цель, а третий — с возможностью пополнения и снятия для гибкого управления финансами.

Чем больше опций во вкладе, тем ниже процентная ставка. Микс позволяет оптимизировать общий процент по депозитам и гибко использовать деньги, которые я коплю.

Советую выбирать вклады с капитализацией процентов. У некоторых банков есть такая опция: сумма начисленных процентов ежемесячно добавляется к сумме вклада и процент начисляется не только на сумму вклада, но и на проценты. В альтернативных случаях банк начисляет процент по вкладу, и эти деньги падают на текущий счет, по которому проценты не начисляются. Клиент должен вспомнить об этом и самостоятельно добавить проценты к сумме вклада, но у вклада может и не быть опции пополнения. В итоге эти деньги лежат мертвым грузом на текущем счете.

Нужно обращать внимание на схему начисления процентов. Бывают вклады с лестничными начислениями процента: первый месяц начисляется высокий процент, а потом он начинает снижаться, или наоборот. Банк рекламирует более высокую ставку, которая распространяется на один месяц, а клиент предполагает, что это ставка на весь срок действия.

Срок вклада должен быть привязан к цели накопления, но при этом на совсем короткие (1−2 месяца) и длинные (2 года и более) сроки банк занижает процент по вкладу. Оптимально выбирать вклад от полугода до двух лет и смотреть на ставку. Если весь рынок предлагает ставки в районе 6−7%, а какой-то банк предлагает 12−15%, это повод задуматься о надежности банка или о том, что это не вклад в чистом виде, а его гибридная модификация. Например, банк предлагает клиенту дополнительно открыть инвестиционный продукт или страховку, чтобы покрыть высокий процент доходами от этих продуктов.

Путешествия

Большинство жителей европейской части России путешествуют в Европу и расплачивается там картами в евро. Я советую открыть в банке счёт в евро и привязать к нему карту. Так вы сможете сами контролировать курс, по которому покупаете валюту. К тому же не будет никаких дополнительных конвертаций, когда вы расплачиваетесь евро со счёта в евро.

Есть ещё интересный лайфхак. Когда вы приходите в зарубежный магазин, вам на кассе могут задать вопрос, хотите ли вы заплатить, например, в евро или в рублях. Банк, который обслуживает магазин, понимает, что карта приехала из России, валюта — рубли, так почему бы не предложить клиенту сразу сделать конвертацию. Я всегда выбираю валюту страны, потому что обычно конвертация в рубли «на месте» оказывается менее выгодной.

Кэшбэк

Я активно пользуюсь милями, бонусами и кэшбэками: обычно они составляют 1−6%, но по акциям, которые предлагают банки, бывает гораздо больше — до 10−30%. Обязательно надо читать условия: например, кэшбэк ограничен фиксированной суммой или начнёт действовать после траты определенной суммы по карте. Или, например, сеть магазинов предлагает кэшбэк, но в определённом магазине сети, а не во всех.

Популярный тренд в России — использование мобильных платежных сервисов, например, Samsung Pay. Я фанат этой технологии. Порой забываю взять кошелёк, потому что все мои карты загружены в Samsung Pay. Если я пришел в магазин и вспомнил, что по определенной карте здесь будет более высокий кэшбэк, при оплате смогу сразу выбрать нужную карту. Некоторые банки даже начисляют повышенный кэшбэк при оплате через такие сервисы.

Безопасность

Клиенты могут быть уверены, что бесконтактные платежи, например, при помощи Samsung Pay, так же безопасны, как и по картам с EMV чипом.

При оплате смартфоном используются несколько уровней защиты, включая, аутентификацию по отпечатку пальца или радужке глаза владельца. Кроме того, банки-эмитенты используют многоуровневые системы защиты платежей, которые позволяют отслеживать подозрительные транзакции.

Благодаря технологии токенизации при совершении оплаты вместо данных банковской карты отправителя используется номер цифрового идентификатора — токена. Таким образом снижается риск компрометации платежных реквизитов. Каждый токен уникален, потому что генерируется для конкретного устройства и не может использоваться отдельно от него, что делает бесполезным перехват таких данных злоумышленниками, повышая безопасность платежного сервиса.

Коротко:

• Открывайте вклады с разными опциями (а не один вклад), чтобы более гибко управлять своими финансами. Выбирайте вклады с капитализацией процентов на срок от полугода до двух лет. Не доверяйте слишком высоким процентам — это может быть уловка для привлечения клиентов.
• Пользуйтесь картами с начислением миль, бонусов и кэшбэков, чтобы выгодно тратить деньги.
• Откройте счет в евро и привяжите к нему карту, чтобы платить меньше в путешествиях по Европе.

* * *

Помимо безопасных платежей Samsung Pay можно использовать для того, чтобы перевести деньги¹ на карту любого российского банка. Для этого нет необходимости передавать данные банковской карты получателя перевода, достаточно иметь только номер его телефона. Денежные переводы защищены встроенной системой безопасности Samsung KNOX, которая отслеживает попытки вредоносных атак, анализирует возможные уязвимости в смартфоне и не даст совершить перевод в случае подозрительной активности с телефоном пользователя. А в случае утраты устройства предустановленная функция FMM (Find My Mobile) заблокирует сервис Samsung Pay в удалённом режиме или сотрёт все платежные данные из учетной записи Samsung Pay.

Получателю платежа не обязательно иметь устройство Samsung или быть пользователем сервиса Samsung Pay. В течение 5 дней он может принять перевод по удобным ему реквизитам, а отправитель может отменить перевод, если он еще не был акцептован получателем.

До 31 декабря 2018 года переводить деньги с карт Mastercard в Samsung Pay можно без комиссии на карты российских банков.

Блок special_button недоступен

#партнерский

¹ — Перевод в рублях между картами российских банков осуществляет Банк ВТБ (ПАО). Могут действовать ограничения на стороне банка-эмитента. Может взиматься комиссия банком-эмитентом.
Банк ВТБ — Генеральная лицензия Банка России №1000