Полисы мегаполиса

Какая КАСКО защитит ваш автомобиль

КАСКО — это добровольное страхование автомобиля по рискам «угон—ущерб». Среди тех, кто ни разу не приобретал полис КАСКО, бытует мнение, что, заплатив энную сумму, они будут застрахованы абсолютно от всех случаев. К сожалению,...

КАСКО — это добровольное страхование автомобиля по рискам «угон—ущерб». Среди тех, кто ни разу не приобретал полис КАСКО, бытует мнение, что, заплатив энную сумму, они будут застрахованы абсолютно от всех случаев. К сожалению, автострахование в России далеко не совершенно и имеет мало общего с аналогичными системами в других странах. Например, в США компенсации выплачиваются всем без лишних разговоров даже после наводнений. У нас же выплаты могут просто «зажать», ссылаясь на пункты договора, прописанные, как всегда, мелким шрифтом. Поэтому, выбирая страховую компанию или брокера, нужно учитывать много нюансов, чтобы потом не остаться и без машины, и без денег.Первое, о чем мы задумываемся, выбирая полис КАСКО, это, конечно, его цена. В среднем добровольное страхование некредитного автомобиля обойдется в 10—11 процентов от его стоимости. Стоимость полиса может быть выше в зависимости от марки авто: машины, популярные у угонщиков, страхуются дороже. На автомобили, купленные в кредит, действуют другие тарифы — в среднем от 5 до 7 процентов. Но в этом случае владелец ограничен в выборе страховой компании, он может заключить договор с одной из двух-трех фирм, дружественных банку-кредитору.Страховые брокеры (фирмы, продающие полисы разных страховых компаний), стараются заманить клиентов низкими тарифами КАСКО. Но бывает, что реальная цена полиса выясняется уже в момент подписания договора и оказывается намного выше той, что была объявлена в рекламе. Есть у брокеров и другой подвох: полис считается действительным только с момента передачи ваших денег в кассу страховой компании. А с этим брокеры не спешат — по словам представителей страховых компаний, к ним часто обращаются люди, которые приобретали полисы у брокеров, но из-за задержки передачи денег полисы эти недействительны. Вытребовать деньги в таких случаях удается только через суд, и то далеко не всегда.Страховые компании предоставляют разные скидки на полисы КАСКО. Если вы, например, в прошлом году приобретали в этой же компании полис ОСАГО и у вас не было аварий, то возможно получить скидку около 5 процентов от стоимости КАСКО. Правда, менеджеры в офисах страховщиков этого, как правило, не предлагают — шанс на скидку больше у клиента, которого обслуживает один и тот же агент. Агенты заинтересованы в своих клиентах, поскольку получают процент с продаж полисов, и они готовы приехать к вам в любое место, сами будут звонить и напоминать о продлении полиса. Я, например, нашла «своего» агента совершенно случайно. Решив несколько лет назад приобрести полис ОСАГО в одной из крупных компаний, я позвонила на многоканальный телефон и попросила прислать мне агента, чтобы самой никуда не ездить. Агент быстро приехала, мы оформили ОСАГО. Сейчас эта же девушка застраховала мне уже другой автомобиль, сделала скидку и за безаварийную езду, и за то, что я постоянный клиент, и еще предложила вычесть 5 процентов из стоимости полиса за то, что я наклею на свою машину логотип страховой компании. К этому же агенту я буду обращаться, если вдруг произойдет авария. Это, конечно же, проще, чем общаться с незнакомыми менеджерами по горячей линии страховщика.

Есть у страховщиков и другие скидки. КАСКО обойдется до двух раз дешевле, если на автомобиле установлена спутниковая система слежения. Правда, учитывая то, что сама система стоит от тысячи долларов и выше ставить ее выгодно только на дорогие авто.Кроме скидок, к сожалению, у каждой компании есть и свои наценки. Причем у всех они разные, и этот вопрос обязательно нужно уточнять при выборе своего страховщика. Некоторые компании отказываются продавать вам полис КАСКО на следующий год, если в этом году выплаты по страховке превысили ее стоимость. То есть если полис стоил 2000 долларов, а ремонта у вас было на 3000, то они откажутся заключать с вами договор на следующий год да еще и внесут в «черный список», к которому есть доступ у других страховщиков.

Есть и совершенно другая система наценок: стоимость страховки на следующий год повышается в зависимости от количества обращений, а размер выплат не имеет значения. То есть тому, кто разбил свою машину «под списание» и обратился в компанию лишь один раз, никаких наценок не будет, а водителю, десять раз пришедшему к страховщику по поводу мелких царапин, КАСКО на следующий год обойдется намного дороже. Например, мой агент порекомендовала мне «копить» небольшие повреждения автомобиля, чтобы отремонтировать все за одно обращение в компанию и не попасть в «черный список».Ну и последнее, что нужно знать по поводу стоимости КАСКО. Понятно, что для многих, особенно тех, кто покупает автомобиль на последние деньги, может быть сложно отдать сразу полную стоимость страховки. Для этого многие компании предусматривают систему оплаты КАСКО в рассрочку. Варианты у всех разные: платить можно поквартально, раз в полгода или даже каждый месяц. Естественно, сама страховка при этом дорожает, но, в общем-то, незначительно — на 1—3 процента. Правда, есть нюанс — если наступает страховой случай, некоторые фирмы, перед тем как компенсировать вам ущерб, отменяют рассрочку и требуют отдать всю цену полиса КАСКО.

Каждая компания предлагает несколько видов страховки КАСКО. Полисы могут различаться, во-первых, по наличию или отсутствию франшизы. Если вы покупаете полис без франшизы, это значит, что любой ремонт будет оплачен страховщиком. Если же выбираете все-таки КАСКО с франшизой, нужно быть внимательнее: франшиза, условно говоря, до 200 долларов означает, что ремонт стоимостью до 200 долларов вы будете оплачивать сами. Но это еще не все — если вам насчитали ремонт на 600 долларов, то компенсацию выплатят за вычетом франшизы, то есть вам дадут только 400 долларов, а еще 200 нужно будет добавить из своего кармана. Покупать полис с франшизой имеет смысл, если вы уверены в себе, не собираетесь попадать в аварии и храните автомобиль в гараже, где его никто не поцарапает и не ударит. Конечно, полис с франшизой намного дешевле полной страховки — даже ограничение в 200 долларов понижает цену КАСКО сразу на треть.Франшиза может быть разной — 200, 300, 500, 1000 долларов. Выбирая страховку с франшизой, стоит позвонить официальным дилерам и узнать стоимость ремонта вашего автомобиля. Возможно, что заделывание даже самой мелкой царапины обойдется в 500—600 долларов — и тогда нужно задуматься: а стоит ли вообще брать полис с ограничениями?Полисы КАСКО различаются еще и по тому, у кого вы хотите делать калькуляцию стоимости ремонта вашего автомобиля. Вариантов, как правило, три: у официального дилера, у экспертов страховой компании или расчет делается по средним рыночным ценам. Можно еще делать ремонт на сервисе по вашему выбору и потом предъявлять счет в страховую компанию. Понятно, что для автомобилей, находящихся на гарантии, выбора фактически нет — если ремонтироваться у неофициалов, гарантии можно лишиться. Но в любом случае этот вопрос тоже нужно уточнять, покупая КАСКО, — чтобы потом не оказалось так, что расчеты вам будут делать по ценам «гаражных сервисов».У каждого страховщика действуют и свои правила, касающиеся оформления страховых случаев. Есть программы VIP-страховок, когда любой ремонт вам оплатят без каких-либо справок. А стандартные КАСКО предусматривают, что повреждения автомобиля должны быть подтверждены сотрудниками ГИБДД. Требования у каждой компании разные — одни не просят справок при ремонте до 500 долларов, другим нужна бумажка за каждый скол на краске. Выбирать лучше ту компанию, которая не просит справок, — иначе у вас есть риск влиться в ряды водителей, постоянно обращающихся к знакомым гаишникам, чтобы оформить липовые бумаги о повреждениях, полученных на самом деле, например, на парковке.Стоимость КАСКО рассчитывается на основании договора купли-продажи вашего автомобиля. Но в случае угона машины вам никогда не отдадут его полную стоимость: страховщики считают, что, как только автомобиль покинул автосалон, его цена автоматически падает на пятую часть. Поэтому, даже купив КАСКО, пренебрегать противоугонными системами нельзя. Если машину украдут, вы все равно теряете и часть ее стоимости, и цену самой страховки. Кроме того, нужно помнить, что страховка от хищения не действует, пока автомобиль не поставлен на учет в ГИБДД.Чем больше ограничений в КАСКО — тем она дешевле. И наоборот — если вы хотите, чтобы на место ДТП к вам приезжал специальный аварийный комиссар, чтобы вам не нужно было ездить в ГАИ и чтобы вам не грозили наценками, за полис придется отдать уже до 20 процентов стоимости самого автомобиля.

Где почем?

Мы выбрали шесть наиболее крупных страховых компаний и уточнили у них условия и стоимость полиса КАСКО на условный Mitsubishi Lancer X 2007 года выпуска. «Оформлять» полис мы будем на двух водителей: на двадцатилетнего с водительским стажем до двух лет и на пятидесятилетнего со стажем свыше пятнадцати лет.

ООО «Росгосстрах»Стоимость страховки на старшего водителя — 31 000 рублей, а на младшего — 117 000 рублей. Если вы уже застраховали автомобиль по программе ОСАГО в этой компании, то вы получите скидку около двадцати процентов. Можно получить скидку приблизительно в 9 процентов, если на автомобиль установлена спутниковая сигнализация. Без справок из ГИБДД можно получить страховое возмещение за разбитые стекла, зеркала и фары. Один раз в течение периода страхования без справок могут быть оформлены повреждения двух кузовных деталей.

«Группа Ренессанс Страхование»

Вписать в полис старшего водителя стоит порядка 60 000 рублей, а младшего — 140 000 рублей. За возможность вызывать аварийного комиссара придется доплатить около 5000. В течение периода страхования без справок из ГИБДД можно лишь дважды обратиться в компанию по поводу повреждения любых зеркальных или стеклянных элементов.

«Спасские ворота»

В этой компании старшему водителю полис обойдется в 37 000 рублей, а младшему — в 80 000 рублей. Если сумма взноса превышает 60 000 рублей, то автомобилист может бесплатно вызывать комиссара. Также действуют льготы на автомобили старше 2007 года: скидка при применении специальных противоугонных систем, скидка за неиспользование ТС по будням; скидка до тридцати процентов на ограничение времени страховой защиты частью суток.

«Ингосстрах»

Полис для старшего водителя будет стоить примерно 53 000 рублей, а для младшего — 137 000 рублей. Можно обращаться неограниченное число раз без справок из ГИБДД при повреждении стекол, зеркал, антенны и лакокрасочного покрытия. Однако за один страховой случай можно указать лишь одну из деталей — в противном случае потребуется справка из ГИБДД. Вызов комиссара входит в стоимость страховки, если последняя превышает 80 000 рублей.

«Макс»

Стоимость полиса КАСКО в этой компании вообще не индексируется в зависимости от возраста и стажа водителя и составляет 38 000 рублей. С этой суммы можно скинуть еще пять процентов, если полис ОСАГО будет оформлен в офисе, и пятнадцать процентов, если автомобиль оборудован спутниковой системой слежения. За год можно один раз обратиться за страховым возмещением при повреждении стекол, зеркал или фар, а также — одной кузовной детали.

«Ресо-Гарантия»

Для младшего водителя стоимость полиса — 107 000 рублей, а для старшего — 48 000 рублей. В страховку включен выезд эвакуатора по Москве и в тридцати километрах от МКАД. На аварийного комиссара можно выписать доверенность на сбор всех необходимых документов в ГИБДД — он сделает это бесплатно. Без справок из ГИБДД в течение года можно обращаться неограниченное число раз при повреждении остекления автомобиля или кузовных деталей. Бесплатный ремонт последних ограничен суммой в пятьсот долларов.