Слушая наше дыхание

Кредит, как и воздух, не должен быть в дефиците

В этом августе мы отмечаем два юбилея. Двадцать лет назад появились первые банки, а десять лет назад случился самый сокрушительный дефолт. Развитие банковской системы началось с настоящего бума, потом последовал провал, а затем — рост....

В этом августе мы отмечаем два юбилея. Двадцать лет назад появились первые банки, а десять лет назад случился самый сокрушительный дефолт.

Развитие банковской системы началось с настоящего бума, потом последовал провал, а затем — рост.

Чего нам ждать сегодня? Роста и только роста. Ведь даже провал был только одним из сложнейших этапов того же роста. Мы развиваемся в довольно устойчивом динамичном режиме, но масштаб пока оставляет желать лучшего, да и нерешенных проблем масса.

С моей точки зрения, наша банковская система обречена на успех — вряд ли Россия скатится обратно к плановому социалистическому режиму. И общий вектор развития примерно понятен — все равно мы идем по тому пути, который прошла остальная часть цивилизованного мира. И все же «обреченности на успех» недостаточно, чтобы быть уверенным макрооптимистом.

Процесс развития локомотива финансовой системы — банковской системы — идет слишком болезненно, и в первую очередь это относится к сфере кредитования. Прежде всего — к непониманию ее роли в функционировании всей экономической системы государства.

Простой пример. Я в очередной раз ознакомился с формулой эффективной процентной ставки. Она неадекватна и фактически морочит клиенту мозги, поскольку показывает более высокую ставку, чем та, под которую на самом деле выдается кредит. Это не лучше искусственного занижения ставок. Человек должен иметь перед глазами объективную картину.

Надзор якобы из благих намерений приводит к усложнению кредитования как института, а это дает индульгенцию кредитным организациям для того, чтобы усложнять условия для кредитования клиентов. Когда мы имеем систему, которая живет в дефиците ресурса, то торговец этим ресурсом свои условия может формулировать так, как выгодно ему, потому что клиент все равно будет вынужден «скушать» любой продукт.

Дефицитная колбаса не только тем плоха, что ее нужно не покупать, а доставать. Проблема в том, что она и качеством всегда хуже, потому что в условиях дефицита съедят продукт любого качества. Главное — достать и быстро скушать.

Та же ситуация на кредитном рынке. Упрекать кредитные организации в этом случае нельзя — кто из нас откажется побыстрее и побольше продать товара, когда он дефицитный? А источником дефицита являются не банки, а внешняя среда, в том числе действия регулирующих органов.

Для дальнейшего развития финансовой сферы надо переломить сознание государственного управления. Важно понять, насколько мы сдерживаем по всем статьям развитие не только самой экономики, но и менталитета, общественного сознания.

Если воздух в дефиците, человеку не до интеллектуальных идей или любви, даже физиологические процессы тормозятся. Кредит — это «воздух» для экономической деятельности. А мы пытаемся компенсировать жизненно необходимый компонент какими-то другими инструментами типа госфинансирования или регулирования. Не работает это и работать не может!