Как устроен кешбэк?

Это возврат части тех денег, которые вы потратили с банковской карты (буквальный перевод с английского — «деньги назад»). Придумали эту схему довольно давно: по данным Forbes, в США такие карты появились в 1980-е, в России — с 2007 года.

Вам просто возвращают проценты от потраченного по карте. Условия написаны в договоре с банком. Но самый простой вариант — фиксированная ставка независимо от того, сколько вы потратили. Скажем, 3% в месяц. То есть вы расплатились на 20 тысяч — вам вернули 600 рублей. Чуть более сложная и более популярная схема — разный процент за разные покупки. Например, 1% — за любые траты, 5% — за потраченное на заправках. Получается, если вы потратили 20 тысяч в месяц и при этом ни разу не платили за бензин — вам вернут всего 200 рублей. А если 10 тысяч из них ушли именно на заправках — к вам вернутся 600 рублей. Еще бывает так: кешбэк определяют не в процентах от расходов по карте, а по некоему правилу. Скажем, 10 рублей за каждую полную тысячу. При таких условиях от потраченной 1000 рублей вернется 10 рублей и от потраченных 1900 рублей также вернется 10 рублей — получается, что проценты выгоднее.

Скорее всего, тратите. По статистике, расходы по картам зависят от ежемесячного дохода: до 30 000 с карты оплачивают те, кто зарабатывает меньше 40 000 в месяц. До 50 000 рублей оплачивают по картам те, кто получает около 65 000 рублей. Больше 50 000 при доходе в 100 000 и больше 100 000 при доходе в 130 000 рублей. Недавно РБК и Frank Research Group (консалтинговая компания) посчитали, что подрабатывающий студент в месяц расходует по карте около 28 000 рублей, специалист по кадрам — 47 000, а сотрудник банка — все 85 000 рублей. В мобильном банке легко проверить, на какую сумму по картам расплачиваетесь вы. Возможно, выйдет больше, чем вы предполагаете.

Оцените, на что вы тратите больше всего денег: например, покупки в супермаркетах, билеты в кино и театры, все те же заправки и так далее. Если всего поровну, выбирайте карту с одинаковым кешбэком за все покупки. Если есть очевидные приоритеты — ищите карту, которая обещает повышенный возврат средств за отдельные, наиболее популярные в вашем случае расходы.

Посчитать расходы хотя бы за один месяц. Если вы обычно этого не делаете, проще обратиться к статистике. Известно, что россияне охотно расплачиваются картами в продуктовых магазинах: на еду вообще уходит 30% всех денег. На развлечения, путешествия и еду в ресторанах жители России тратят около 10% своего ежемесячного дохода (это данные за 2015 год). Расходы на здоровье у женщин отнимают 6,5% а у мужчин — 3,9% бюджета в месяц. Зато на обслуживание машины или мотоцикла мужчины отдают по 11,6% месячного дохода, а женщины только 3,5%. Также 11% дохода мужчины тратят на товары для дома, дачи и ремонта (женщины тоже не скупятся — 8,5%). Внушительная сумма уходит на детей: в городах-миллионниках около 14 000 рублей в месяц (а в Москве — 17 000). На коммунальные платежи средняя российская семья тратит около 3000 рублей в месяц (в Москве ЖКХ обходится вдвое дороже).

Да, но имеет смысл рассчитывать доход сразу за целый год. Например, в «Росбанке», вместе с которым мы сделали эти карточки, по «Сверхкарте» вам вернут 7% от стоимости всех покупок в течение первых трех месяцев пользования картой. А затем на карту будет ежемесячно начисляться 1% от любых трат и 7% от «популярных» категорий (с января по март 7% возвращают за расходы на здоровье и красоту, с апреля по июнь — за товары для дома и ремонта, с июля по сентябрь — за товары для детей и развлечения для всей семьи, а с октября по декабрь — за походы в кафе и рестораны). Посчитайте на калькуляторе* свои расходы за месяц и узнайте примерный кешбэк** в год.

Во-первых, чтобы привлекать клиентов. Во-вторых, банкам выгодно, чтобы вы чаще расплачивались картой, а не наличными. Таким образом через банк проходит больше транзакций — и с каждой банк получает свой процент. Даже если он поделится частью этой прибыли с клиентом — все равно банк останется в плюсе. Поэтому подвоха в том, что банк предлагает вам кешбэк, нет.

Не совсем. Во-первых, обслуживание карт с кешбэком чаще всего дороже, чем у обычных карт. Поэтому важно рассчитать, сколько вы заработаете после оплаты ежемесячной или годовой комиссии по карте. Еще одна опасность — незаметно для себя начать тратить больше. Такое поведение подтверждает, в частности, отчет Федерального резервного банка Чикаго: в рамках исследования группе владельцев кредиток, которые пренебрегали своими карточками, подключили кешбэк. В первый же месяц после этого 11% участников эксперимента потратили как минимум $50 по картам, которыми раньше даже не пользовались.

1 , 2, 3