Как меньше платить по кредиту?

Вы набрали кредитов, и большая часть зарплаты уходит на ежемесячные платежи. Ситуация, прямо скажем, неприятная.

Есть две опции — либо начать больше зарабатывать, либо снизить расходы на кредиты. С первым вам, кроме вас самих, вряд ли кто-нибудь поможет, а вот для второго есть программы рефинансирования.

Смысл в следующем: если вы брали кредит несколько лет (или даже месяцев) назад, то, скорее всего, ставка была достаточно высокой — по потребительским кредитам ставки были и 25%, и 30%, и выше. За последнее время ставки по кредитам снизились в полтора-два раза — потому что сократилась инфляция. И теперь банкам стало выгодно предложить вам перейти на обслуживание к ним, а взамен дать вам ставку пониже. Или — если у вас несколько кредитов — объединить их так, чтобы вы платили за них по единой ставке.

Да. Банк расплачивается по всем вашим кредитам, и вы становитесь должны только этому банку. Вы точно так же вносите ежемесячные платежи по определенной ставке — только платите не нескольким кредиторам, а одному.

Конечно. Представим, что у вас есть потребительский кредит, по которому вы платите 20 тысяч рублей в месяц, кредит на телефон — еще 2 тысячи и просто большой, но еще не просроченный долг по кредитке — 50 тысяч рублей. По первому кредиту вам осталось отдать еще около 600 тысяч, за телефон надо вернуть 20 тысяч. Вместе с долгом по карте выходит 670 тысяч. Вы просите банк — например, «Промсвязьбанк», вместе с которым мы сделали эти карточки, — рефинансировать ваши кредиты. Ставка рефинансирования у «Промсвязьбанка» начинается от 13,9%. Это значит, что вместо трех кредитов у вас будет один, по которому надо будет платить примерно 15,5 тысячи рублей (670 тысяч по ставке 13,9% на пять лет).

Да, если несколько лет назад вы взяли его по очень высокой ставке. Скажем, в январе 2015-го средняя ставка по кредитам сроком больше одного года в России была 22,6%, через год — 18,5%, а в январе 2017-го — 16,9% (все это данные ЦБ).

Нет, может и пригодиться. Обычно у банков, предлагающих программы рефинансирования, есть два варианта: либо за счет снижения ставки уменьшить ежемесячный платеж, либо оставить платеж как есть, но увеличить сумму кредита. Во втором варианте все останется как есть, только банк выдаст вам какое-то количество денег, которые вы сможете потратить как угодно.

Рефинансирование очевидно невыгодно, если ставки по вашим кредитам ниже ставки по кредиту с рефинансированием. Но это маловероятно, учитывая, что в последние годы ставки падают — и по депозитам, и по кредитам. Еще надо помнить, что вам может понадобиться страхование кредита. В любом случае все зависит от обстоятельств, и их лучше обсудить с банком.

Вряд ли. С одной стороны, ставки, вероятно, продолжат снижаться. Они связаны с ключевой ставкой ЦБ: если падает она, идут вниз и ставки по кредитам. Раньше ее снижали чуть ли не каждый месяц, а за последние полгода — только однажды, в марте. Это значит, что и кредиты через какое-то время подешевеют. Другой вопрос, что разница будет небольшой — ставку ЦБ опустили совсем чуть-чуть, на 0,25 процентного пункта. Иными словами, выиграть особо не получится: сейчас вы можете рефинансировать кредит под 13,9%, а через месяц это будут, скажем, 13,6%. Получается, что выгода будет минимальной — несколько тысяч рублей за несколько лет.

К сожалению, нет. Банки готовы рефинансировать только «хорошие» кредиты: те, по которым исправно платят последние полгода. Есть ограничения и по сумме: как правило, это не больше одного-двух миллионов рублей. Многие программы, включая ту, что предлагает «Промсвязьбанк», не рассчитаны на ипотеку и автокредиты, зато подходят для потребительских кредитов и кредитных карт.

Юридически рефинансировать кредит — все равно что получить новый. Поэтому список требований аналогичный и простой. Например, чтобы поучаствовать в программе «Промсвязьбанка», нужны только гражданство РФ, постоянная регистрация и работа. Подробнее условия описаны на сайте банка, подать заявку на рефинансирование можно здесь.