Знания в рассрочку

Банковские ссуды на образование становятся все более популярными

Бюджетных мест в вузах становится все меньше — доля платного высшего образования достигла 60%, конкурс на престижные специальности по-прежнему высок, а цены на обучение продолжают расти. Все эти факторы привели к появлению в банковской...

Бюджетных мест в вузах становится все меньше — доля платного высшего образования достигла 60%, конкурс на престижные специальности по-прежнему высок, а цены на обучение продолжают расти. Все эти факторы привели к появлению в банковской линейке такого продукта, как кредит на образование. Система образовательных кредитов сегодня развита слабее, чем автокредитование или, например, ипотека. Для банков это рискованное занятие, так как основная масса студентов не имеет постоянной работы, а значит, и средств для погашения кредита. Однако процесс идет, и перечень банков, предоставляющих образовательные кредиты, расширяется.

Образовательный кредит может получить любой абитуриент, поступающий на дневное отделение любого вуза, зарегистрированного на территории РФ. При этом кредит может взять не только сам абитуриент, но и практически неограниченное число созаемщиков, которыми помимо родителей (усыновителей, попечителей) могут быть также соседи и даже просто друзья.

Если абитуриент имеет постоянное место работы, договор он может оформить на себя. Если для получения обычного кредита необходимо быть совершеннолетним, то образовательный выдают с 16 (но тогда до 18 лет требуется разрешение от родителей). Прежде всего банк попросит доказательство платежеспособности. Гарантией может быть справка о зар-плате с места работы самого студента, его родителей или попечителей. Чем выше зарплата — тем больше возможная сумма кредита.

У специализированных ссуд на образование есть несколько весомых преимуществ (перед обычным потребительским кредитом). Деньги по этому займу нужно выплачивать раз в год или раз в семестр («обычный» кредит — ежемесячно). Проценты платятся только на основную сумму долга. В итоге стоимость образовательного кредита в среднем на 2—4% ниже, чем потребительского. По займам на образование банки готовы предоставлять гораздо более крупные суммы, чем по потребительскому кредитованию. Если обычный нецелевой кредит составляет в среднем 300—450 тысяч рублей, то для оплаты обучения в российском вузе можно получить до 750 тысяч рублей, а на получение MBA — до $50 тысяч. В некоторых банках действует льготный период по кредиту, когда заемщик гасит только проценты. Основная сумма долга начинает выплачиваться через два, а то и через пять лет, то есть после окончания обучения.

Иногда уровень ставки варьируется в зависимости от успеваемости студента. Например, за семестр, сданный без троек, процентная ставка будет понижена на 1%, за отличную успеваемость — на 2%.

Условия получения образовательного кредита для абитуриентов, поступающих на дневное, вечернее и заочное отделение, одинаковы. Если студента, не дай бог, отчислят, банк пересматривает порядок и сроки погашения кредита.

Первым выдавать образовательные кредиты стал Сбербанк. Срок рассмотрения заявки составляет не более 18 дней. Самое интересное, что банк не имеет права отказать в предоставлении кредита, если все документы в порядке. Возвращать кредит «Сберу» студент или его родители будут уже после окончания учебы. Однако погашать проценты придется регулярно в течение всего времени обучения.Сегодня, впрочем, клиенту есть из чего выбирать: кредитные программы — самые разные (см. таблицу). Рынок образовательных кредитов в целом оценивается как весьма перспективный. Об этом свидетельствуют снижение ставок по займам и появление продукта в банках, ранее не предоставлявших подобные услуги. Для банков выгодно расширение линейки кредитов, абитуриентам образовательный кредит дает возможность получить хорошее образование и в перспективе — высокооплачиваемую работу.

Как оказалось, банки, осваивая нишу образовательного кредитования, преследуют не только коммерческую, но и «воспитательную» цель: по задумке, многие из студентов, которые сейчас взяли кредит на обучение, через несколько лет станут клиентами именно этого банка.

Банки только осваивают эту форму кредитования, тем не менее можно дать несколько рекомендаций тем, кто рассматривает возможность получения образования в кредит:

Необходимо обратить внимание на срок кредитования и гибкость условий погашения кредита. Как показала практика, одинаковой популярностью пользуются кредиты как с возможностью отсрочки погашения суммы основного долга, так и без отсрочки. Все зависит от финансовых возможностей и целей, которые ставятся при получении кредита (можно получить кредит на оплату даже одного семестра).

Некоторые банки требуют от заемщиков оплатить за счет собственных средств от 10 до 50% стоимости обучения, а на оставшуюся часть предлагают взять кредит.

Величина процентной ставки за пользование кредитом является одним из основных факторов при выборе кредита. Следует обратить внимание, как изменяется процентная ставка в процессе кредитования (в каких случаях повышается/снижается и т.д.).

Эксперт номера

Иван ЛЕБЕДЕВ, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24:

– Если сравнивать специализированный продукт, такой как кредит на образование, с обычным потребительским кредитом, то можно выделить несколько основных отличий. Во-первых, это сами условия предоставления кредита. Обычный потребительский кредит рассчитан прежде всего на единовременное совершение какой-либо крупной покупки, в то время как образование, как правило, оплачивается траншами – ежегодно или раз в семестр. Во-вторых, обслуживание кредита. Если потребительский кредит предполагает регулярное погашение, начиная с момента его предоставления, то образовательный кредит должен учитывать необходимость предоставления отсрочки, равной как минимум времени обучения в вузе, а также возможные отсрочки, связанные со службой юношей в армии или декретным отпуском у девушек. В-третьих, срок образовательного кредита также существенно превышает сроки, на которые обычно предоставляются потребительские кредиты.

Если говорить о перспективах образовательного кредитования в России, то они колоссальны. Емкость этого рынка в США составляет десятки миллиардов долларов, в Европе также измеряется сопоставимыми величинами. Однако вопрос развития этого рынка во многом увязан с общей реформой высшей школы, которая в России пока далека от завершения.

Условия предоставления кредита на образование в российских банках

Средняя стоимость обучения в ведущих российских вузах