Деньги — вперед!

Издательство «Альпина PRO» представляет книгу Алексея Лазутина «Деньги — вперед! Всё о ломбардах и о том, как на них зарабатывать».

Ломбард — пожалуй, самый справедливый финансовый институт. Практически любой может получить там деньги без рисков, чтобы приобрести что-то важное или стать инвестором. Конечно, для этого необходимо ценное имущество, которое можно оставить под залог, но куда важнее — специфические знания о том, как работает система в этой небольшой и интересной нише.

Алексей Лазутин, генеральный директор АО «МГКЛ», в своей книге подробно рассказывает обо всех возможностях ломбардного рынка. Вы познакомитесь с богатой историей ломбардной индустрии и избавитесь от стереотипов об этом финансовом институте. Автор делится инсайдерскими идеями, которые помогут читателям заработать на ломбарде с учетом высокой конкуренции и законодательных ограничений. В доступной форме он рассказывает о механизмах этой небольшой, но быстро консолидирующейся отрасли, чтобы широкая публика могла оценить ее возможности и попробовать себя в роли инвестора.

Предлагаем прочитать фрагмент книги.

«Горы милосердия» и термин «ломбард»

К эпохе Возрождения вследствие нескончаемых войн в Европе накопилось огромное количество долгов, а нужда в недорогих деньгах продолжала расти. Ростовщики увеличивали ставки, и церковь начала искать новые решения в кредитной сфере.

Такое решение нашел францисканский монах Барнабе де Терне (1439–1494). В 1462 году он предложил провести сбор средств на создание банка благотворительного характера. Барнабе активно продвигал свою инициативу на проповедях, не жалея пламенных речей. Во время выступлений проповедника у зажиточных горожан собирались пожертвования, и из образовавшейся денежной «горы» выдавались беспроцентные ссуды малоимущим. Получившееся бюро займов назвали Monte di Pieta, или в буквальном переводе «гора милосердия».

Благодаря стараниям монастырей аналогичные конторы для выдачи мелких беспроцентных ссуд открылись в Савойе, Сиене и Мантуе. Старейшей из них считается кредитная организация, основанная в 1472 году в Сиене, это первый в мире банк из ныне существующих. Деятельность этого учреждения для широких масс оказалась не менее прибыльна, чем операции первых банкиров в интересах богатой прослойки коммерсантов и аристократов.

В начале XV века Monte di Pieta начали возникать и в других городах Италии, а также во Франции и Испании. Однако вскоре выяснилось, что при беспроцентных ссудах капитал для кредитования быстро истощается, кроме того, само существование конторы требовало затрат. И католическая церковь пошла на уступки реалиям жизни, разрешив процентную ставку. Через 30 лет после открытия первой «горы» эти учреждения выдавали займы под 5–6 % годовых, работая всё так же при посредничестве монастырей.

Чуть позднее Monte di Pieta появились и в иностранных городах: в Брюгге (1572), Лилле (1607), Париже (1643)1. В крупных городах (таких как Мадрид) к XVIII веку «горы милосердия» преобразовались в обычные банки, выдававшие кредиты под залог. В Италии они просуществовали до Наполеоновских войн, когда были объединены в благотворительные конгрегации.

При этом ростовщики продолжали свою работу, а кроме того, появилась новая категория заимодавцев — ломбардцы. Выходцы из Ломбардии, области на севере Италии, проявили большие таланты в финансовых делах. При короле Филиппе II (1165−1223) ломбардцами уже называли любых североитальянцев, связанных с банковской сферой.

Ломбардцы активно путешествовали в соседние страны по торговым делам. Магнитом, притягивавшим итальянцев по ту сторону Альп, были ярмарки, проходившие во французском регионе Шампань, — главные торговые мероприятия XII–XIV веков. Из Италии во Францию везли ткани, пряности и прочие товары, а заодно и деньги. Единой европейской валюты не было — во Фландрии, Шампани, немецких землях, Генуе и Венеции ходили свои монеты, и постоянно требовался их обмен и пересчёт. Этим и занимались ломбардцы, а заодно давали в долг под проценты.

Они ставили свои меняльные столики в провинции, в маленьких деревушках от юга до севера, и кредитовали население под небольшие проценты. За короткое время итальянцы добились такого финансового влияния во Франции, которое не снилось ни евреям, ни купцам из других частей Европы.

Но итальянских банкиров ожидала крупная перипетия, а именно война между Францией и Англией (1337–1453). Несколько флорентийских семей столкнулись с обвинениями в финансировании англичан, начались санкции и штрафы, а потом ещё пришла эпидемия чумы, выкосившая половину Европы. Эти события плюс Реформация изменили геополитику и само восприятие товарно-денежных отношений. Во Францию ломбардцы уже не вернулись. На смену итальянцам пришли торговцы из Фландрии, Германии и других европейских стран. К XV веку словом «ломбардец» называли человека, который давал ссуды под залог имущества, иначе говоря, кредитора, безотносительно к его происхождению. Именно от этого термина и произошло слово «ломбард».

К ломбардцам относились не так, как к ростовщикам. Они не вызывали чувства острой враждебности, потому что не задирали до небес кредитных ставок и в целом вели себя «богоугодно». В итоге их начали поддерживать даже духовники. Одним из монахов, обеспечивающих поддержку ломбардцам, был францисканец Бернардино Фельтрский (1439–1494)2. В своих проповедях он много говорил о зле, идущем от алчных ростовщиков, и призывал в случае нужды обращаться не к ним, а в ломбарды. Он и сам создал около тридцати касс взаимопомощи, которые помогали беднякам переживать тяжёлые времена. Также им был написан кодекс Consilia pro Monte Pietatis, регулирующий работу этих касс. Бернардино настаивал, что созданная им и орденом францисканцев благотворительная сеть — это лучший способ милостыни. Вместе с тем он не принимал подношения от бедняков, воспылавших религиозным экстазом, которые приносили в ломбард последнее, чтобы помочь другим.

Интересно, что, в отличие от его предшественников по этой деятельности, Бернардино сразу отказался от беспроцентных кредитов, устроив в своих кассах ставку в размере 5–15 %, что вызвало резкое недовольство части францисканцев. Тем не менее, поскольку такая процентная ставка была сильно ниже, чем у еврейских ростовщиков, и помогала поддерживать ломбарды на плаву, инициатива была поддержана генеральным капитулом ордена францисканцев.

В наши дни владельцы ломбардов во многих странах мира считают Бернардино Фельтрского своим покровителем. 28 сентября, день его рождения, отмечается как профессиональный День ломбардёра. Идеи Бернардино получили много последователей и продолжили претворяться в жизнь. На Латеранском соборе 1512–1517 годов Monte di Pietà получили благословение папы римского как действенное оружие в борьбе против ростовщиков. Однако в папской булле 1515 года оговаривалось, что удерживаемые проценты не должны превышать административных затрат и расходов на ведение дела.

Кредитно-финансовые институты мира при переходе от Средневековья к Новому времени

Франция

В конце XV века король Франции Людовик XI (1423–1483) дал монополию на ростовщичество предпринимателям, которые обязывались брать проценты в строго определённых пределах, в итоге ломбардцы основали сеть узаконенных финансовых учреждений по всей Франции. Интересно, что сам король Людовик XI довольно активно пользовался услугами ломбарда.

В 1626 году почти в каждом французском городе было велено открыть ломбард, выдававший ссуды под 6 % годовых3. Однако в следующем году последовал приказ остановить исполнение этого повеления.

Следующую попытку открыть ломбард во Франции предпринял Теофраст Ренодо (1586–1653), журналист, издатель и врач, основатель благотворительной поликлиники, в которой бесплатно или за небольшую сумму неимущим парижанам оказывались медицинские услуги. В 1637 году Ренодо открыл ломбард со ставкой всего 10% годовых (тогда как в банках она достигала 130 %)4. Его ломбард принимал в залог всё, что приносили: кастрюли и сковородки, постельное бельё, изделия из серебра, ремесленные инструменты. Ломбард очень здорово выручал бедняков и людей, попавших в беду. Невероятно, но он существует и сейчас — в виде банка Credit Municipal de Paris.

Следующая попытка основать ломбард в Париже была предпринята в 1777 году министром финансов и банкиром Жаком Неккером (1732–1804), которого называют самой яркой фигурой из всех предреволюционных контролёров финансов. Дело в том, что в 1781 году он, будучи успешным чиновником, пошел на открытую публикацию бюджета с целью показать, что главный источник дефицита — расточительность королевского двора (этот поступок сильно повлиял на приближение Французской революции)5. Ломбард Неккера был не менее успешен, чем карьера и репутация его основателя. Статистика за первые несколько лет существования этого кредитного учреждения, взимающего 10 % годовых, показывает, что средняя сумма залогов в нем составляла 42 франка 50 сантимов, что вдвое превышает нынешний средний показатель. Впоследствии парижский Мон-де-Пьете превратился в настоящую благотворительную сеть, имеющую 24 отделения, раскиданных по разным частям города.

Германия

Ломбарды в стиле «горы милосердия» стали распространяться по всей Европе. В 1498 году такие учреждения появились в Нюрнберге, а потом и по всей Германии. К концу XVII столетия они стали настолько популярны в стране, что Кёльнское городское управление вынуждено было издать постановление о соблюдении общественных приличий при получении займов. Согласно ему человек, который хотел получить в ломбарде заём под залог портков или туники, должен был сперва доказать, что эти предметы одежды не были у него последними (чтобы он не появился на городских улицах в неприличном виде). Зимой требования касались также и верхней одежды.

Бельгия

В 1618 году кредитное учреждение для выдачи ссуд всем желающим открылось в бельгийском городе Брюсселе. Это был первый в мире ломбард, работающий в современном формате. Открыт он был под маркой Дома Ломбарди, который вскоре стал владельцем целой сети ссуднозалоговых учреждений по всей Европе. На здании были изображены три золотых шара, их ломбардские купцы вешали перед своими домами. Это был преобразованный фрагмент герба Медичи — три золотые монеты, геральдически выложенные на соболином поле. Позже монеты превратились в сферы, чтобы привлекать больше внимания.

Также три шара ассоциируются с фигурой святого Николая (270–343)6, который, как и Бернардино Фельтрский, считается покровителем ломбардёров. По легенде, в рамках одного из чудес он оставил некоему бедняку три мешка золота, чтобы его дочери могли позволить себе выйти замуж. Позже традиция превратила мешки в три золотых шара, ставших впоследствии символом ломбарда.

В 1622 году ломбарды были открыты в Антверпене и Генте7. Проценты были установлены на уровне пятнадцати, тогда как частные кредиторы брали 43–45 %. В некоторых бельгийских городах также существовали благотворительные фонды для получения беспроцентных займов.

Нидерланды

25 апреля 1625 года, после очередного упразднения ростовщичества по приказу церкви, государственный кредитный банк был открыт в Амстердаме. Иногда его называли ломбардом, но чаще — банком дядюшки Яна. Так и говорили: «Отнесу Яну». «Ян» принимал драгоценные металлы и камни, а также утварь из меди и жести, мебель вроде шкафов и комодов, одежду и отрезы ткани. Нередко случалось, что фабричный рабочий в середине недели относил «дядюшке» свой выходной костюм, а получив в субботу зарплату, снова выкупал его. В Амстердаме в ломбарды обращались не только бедняки, но и богатые купцы, которые, бывало, закладывали целые склады, заполненные товарами.

Примерно через десять лет голландские ростовщики смогли взять реванш за потерянные годы — когда началась тюльпаномания. К 1636 году одну луковицу можно было поменять на карету с двумя лошадьми и полным набором упряжи. Луковицами торговали в тавернах и на специально отведённых площадках во всех крупных и мелких городах. Люди массово закладывали ростовщикам свои дома и имущество, а вырученные суммы вкладывали в тюльпаны. Возможности невиданных прибылей привлекали иностранцев, и деньги из-за границы рекой полились в Нидерланды. Это вызвало резкий рост цен в стране, экономика страны рухнула, а с ней вместе схлопнулась и тюльпановая лихорадка. В Нидерландах наступила всеобщая многолетняя депрессия. Однако «тюльпановые» деньги позволили многим ростовщикам продолжить свою работу и стать ещё богаче.

В 1676 году в Антверпене открылся второй государственный кредитный банк, после чего популярность ломбардов резко уменьшилась8.

Правда, вскоре на помощь им пришли многочисленные иммигранты из Суринама, Турции и Марокко, которые хлынули в страну. Они, в отличие от местных жителей, не считали зазорным использование ломбардов и своим вниманием смогли уберечь их от исчезновения.

Испания

Испанский ломбард стал благотворительным учреждением, работающим под защитой королевского патроната и частных лиц, которые вносили пожертвования и размещали депозиты. Процент по займам не взимался до 1836 года, когда был введён сбор для покрытия операционных расходов ломбарда9.

Великобритания

Здесь ломбарды долго были непопулярны, и дошло до того, что ростовщики начали брать до 80% годовых. Надо было что-то с этим делать. В начале XVIII века в Палату лордов был внесён билль о необходимости создать кредитное учреждение. Дело сдвинулось с мертвой точки, когда директор Банка Англии начал помогать бедным, открыв ломбарды под процентную ставку в размере 1 пенни за фунт в месяц (5 % в год). Официально банк-ломбард был учреждён в 1708 году, а в 1730 году он закрылся из-за совершённой кассиром кражи.

В Англии в какой-то момент половина всех заключённых состояла из людей, которые не вернули кредит. В 1772 году английский священник Уильям Додд (1729–1777) организовал в Лондоне общество помощи должникам: он собирал небольшие суммы и выкупал людей из долговой тюрьмы. Этот милый человек понимал проблемы своих подопечных как никто другой, потому что сам был игроком, вовсю кутил и прожигал жизнь, одалживая деньги на развлечения в ломбардах. Его тёмные дела, к сожалению, взяли верх над светлыми, и в 1777 году он был казнён отрубанием головы за то, что подделал документ, чтобы незаконно получить £4000 и расплатиться по некоторым долгам10.

После таких историй, которыми кишела Европа в конце XVIII века, кредиторы начали задумываться о том, как уберечь себя от обмана. Это было время больших изобретений — например, именно так возникло страхование: заимодавцы не хотели оставаться ни с чем в случае, если должник уйдет на тот свет.

В следующей главе мы узнаем, как просвещенное человечество перестроило свои кредитно-финансовые отношения в соответствии с реалиями Нового времени, чем можно было расплачиваться по долгам, какова была репутация ломбардёров и при чем тут Мэри Поппинс.

1. Monte di pieta (итал.). Альдо Канестри. Monte di pieta // Итальянско-русский лингвострановедческий словарь. М. : Русская школа, 2012; Dizionario di Storia Treccani (2010) // Институт итальянской энциклопедии.

2. Бернардин де Фельтре // Еврейская энциклопедия Брокгауза и Ефрона. СПб., 1909. Т. IV. С. 286–287.

3. Дроздова Е. История становления ломбардов в Европе, России и Беларуси в XVIII–XIX веках / Е. Дроздова. Банковский вестник. 2008. № 25. С. 35–39.

4. Соломон Ховард М. Общественное благосостояние, наука и пропаганда во Франции XVII века; инновации Теофраста Ренодо. Принстон, Нью-Джерси: Princeton University Press, OCLC, 1972.

5. Will and Ariel Durant. The history of civilization: Rousseau and the Revolution; a history of civilization in France, England, and Germany from 1756, and in the rest of Europe from 1715 to 1789. Simon & Schuster, 1967.

6. Steensma David P. "Pawn Ball Megakaryocytes": From the Marvellous Medici and Dear Old Saint Nick to the Unsanctified Marrow of Myelodysplasia, Hematology 2003. 8 (1): 11–18.

7. Penderel-Brodhurst, James (1911). "Pawnbroking". In Chisholm, Hugh (ed.). Encyclopaedia Britannica. Vol. 20 (11th ed.). Cambridge University Press. Рp. 972–976.

8. Penderel-Brodhurst, James (1911). "Pawnbroking". Рp. 972–976.

9. Там же.

10. Boswell, James. Life of Johnson, 1777 passim, for more information on Johnson’s work in behalf of Dodd.