Глазами робота

В нашей стране, как и в любом государстве со стремительно развивающейся экономикой, все больше денежных сбережений переходит из наличного состояния на счета и кредитные карты, что облегчает жизнь гражданам и делает услуги банков с каждым днем более востребованными. Каждый день крупные и мелкие банки получают множество заявок на кредиты по интернету и от клиентов, явившихся в офис лично. В этих условиях большинство банков было вынуждено перейти на автоматизированную систему одобрения кредита, или скоринг.

После того как по всем базам данных была проверена кредитная история клиента, в том случае, если он ее себе не испортил, его анкета подвергается непосредственно операции автоматизированной оценки. Компьютерная программа очень быстро определяет, насколько платежеспособен клиент, что позволяет различным банкам давать ответ на запрос клиента в промежуток времени от получаса до одного рабочего дня. Скоринговая программа строится на сравнении данных о клиентах, накопленных банком. Желающий взять кредит вводит определенные данные о себе, и программа сравнивает его с предыдущими заемщиками, по характеристикам похожими на потенциального клиента. Система выявляет, сколько среди подобных ему было задержек выплаты основной суммы и процентов, сколько непогашенных кредитов. После этого сравнительного анализа программа разрешает или не разрешает дать кредит по запросу. При положительном решении программы дополнительно рассчитываются размер средств, сумма процента и другие условия выдачи кредита. Процесс определения сам по себе непрост: работники банка признаются, что только теоретически понимают, как работает программа, и то смутно, кроме того, требуется большое количество статистических макроэкономических данных по каждому городу.

Почему автоматизированное одобрение кредита незаменимо для банков, объяснила Ольга Веселова, аналитик ИК «Тройка Диалог»: «Системы автоматизированной обработки заявок применяет большинство банков. Чем проще продукт, тем более обширно применяется автоматизация. Так, в одобрении потребительского кредита участие консультанта минимально, в ипотечном кредите без него не обойтись, и лишь первичная обработка автоматизирована. Есть также нестандартные заявки, которые рассматривают исключительно на индивидуальной основе. Классическая автоматизированная система — скоринг. Критерии скоринга разрабатывают либо сами банки, либо приобретают их, либо адаптируют заимствованную систему. Пример последнего, например, ОТР Банк. В наборе параметров в системе есть ключевые моменты, влияющие на итоги, — это тайна банка, в чьих интересах они тщательно скрываются, чтобы заявки не были «адаптированы» под систему. Система присваивает или отнимает за каждый вопрос какое-то количество баллов и выдает результат. Есть границы, удовлетворение которым означает одобрение заявки».

Советник председателя правления банка «Финсервис» Георгий Шабад рассказал, как эта операция осуществляется в банке «Финсервис»: «Она оценивает людей по данным, которые они ввели в анкете. Рассматривая историю погашения кредитов заемщиками по конкретной кредитной программе, она выявляет некоторые закономерности и делает предсказания о вероятности неплатежей в будущем каждого конкретного клиента. Это одна из довольно известных программ, уже зарекомендовавших себя в ряде банков. Однозначный отказ получает человек, который был занесен в базу недобросовестных плательщиков или являлся, например, обладателем поддельного паспорта».

Скоринг применяется в тех случаях, когда выдача кредитов банком поставлена на поток, то есть прежде всего это простое население, реже — малый и средний бизнес. Массовый заемщик составляет определенный тип, внутри которого можно выделить не так много групп, чем и пользуются специалисты, которые адаптируют уже разработанные системы для банков. Эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев объяснил, в чем основной принцип системы скоринга и в чем ее достоинства: «Основа работы системы заключается в сопоставлении истории погашения и непогашения кредитов и выявлении взаимосвязей между тем и другим у такого типа клиентов, которые наиболее похожи на определенного потенциального клиента, желающего взять кредит. Таким образом, оценивается вероятность невозврата кредита с похожими на данного клиента заемщиками, уже имевшими дело с определенным банком. Для работы с населением использование полноценного финансового анализа слишком затратное, его не удастся погасить процентами по небольшому кредиту. Поэтому скоринг очень распространен именно в тех банках, которым практически невозможно осуществлять выдачу потребительских кредитов, не используя эту систему».

Безусловно, автоматизированная процедура одобрения кредита существенно облегчает жизнь банкам, но стоит заметить: это не менее удобно и для потенциальных заемщиков. Свои данные можно внести в заявки в самые разные банки и затем выбрать наиболее выгодные условия из всех предложенных вариантов. Благодаря этой системе клиентам и банкам стало намного удобнее находить друг друга, при этом заемщики получают нужные услуги, а банки экономят драгоценное время.