В расчете на самого себя

Кто обеспечивает пожилых людей в США - стране, где, как традиционно считается, свобода предпринимательства особенно широка и каждый, чтобы добиться успеха в жизни, должен рассчитывать, прежде всего, на самого себя? Репортаж Евгения Аронова.

Америка на заре своего существования была преимущественно страной белых протестантов, людей, чей склад характера и религиозные воззрения предрасполагали к бережливости, расчету, отказу от сиюминутых удовольствий ради приумножения будущих благ; людей, иными словами, в массе своей ответственных, полагавшихся главным образом на собственные силы, в том числе, в решении проблемы обеспечения своей старости. Для тех, кто оказывался в беде, в протестантских общинах существовали свои, не зависящие от государства, механизмы вспомоществования. Есть мнение, что Америка могла обойтись без мощной централизованной системы пенсионного обеспечения, несмотря на все экономические кризисы, трансформацию структуры семьи и урбанизацию, которая разрушила сельскую общину с ее институтами взаимной помощи. Но преобладающая точка зрения иная...

- Государственное пенсионное страхование пришло в Америку сравнительно поздно, на пике Великой депресии тридцатых годов прошлого века, - рассказывает сотрудник Фонда «Наследие» Дэвид Джон. – У заметной части пожилых граждан сгорели вклады в банках, закрывшихся во время кризиса. Дети, традиционный источник опоры в старости, не имели работы. Как быстро страна сможет выйти из депрессии, никто не знал. Поэтому, чтобы не допустить хроническую нищету среди людей преклонного возраста, администрация Рузвельта и учредила Федеральный Пенсионный фонд.

Минимальную государственную пенсию имеют с тех пор все американцы, которые проработали в своей жизни семь лет; отчисления на нее производят равными долями работник и его работодатель, примерно по семь с половиной процентов каждый. Размер пенсии сверх минимальной вычисляется по сложной формуле, учитывающей величину прошлого дохода и трудовой стаж. Можно ли прожить на одну государственную пенсию, пусть не минимальную? Это совсем не просто, даже если пополнять ее прочими пособиями, на которые имеют право малоимущие пенсионеры. Доход большинства пожилых в США имеет однако не одну, а три составные части или три источника. Это госпенсия, пенсия по месту работы за выслугу лет и наконец, персональные пенсионные сбережения.

- В Америке я 1979 года. Когда я приехал, мне было почти сорок девять.

Это пенсионер Владимир Ханин из Нью-Джерси.

- Сначала я думал только о том, как найти работу, затем, как продержаться на ней до пенсии, и только ближе к шестидесяти пяти стал подумывать о том, как буду жить на пенсии.

И какой уровень достатка вы хотели иметь на пенсии?

- Дочь наша вышла замуж, и в помощи не нуждалась, так что мы с женой решили, что будем стремиться к тому, чтобы жить на пенсии не хуже, чем жили, пока оба работали.

Это классическая схема, которой следуют американцы, принадлежащие среднему классу: примерное выравнивание уровня потребления на всех этапах взрослой жизни... Я спросил моего собеседника, чтобы он сделал иначе в плане пенсионных решений, если бы у него была возможность вернуться назад?

- Ну, может быть, откладывал бы чуть больше, чтобы, скажем, купить квартиру во Флориде, где мы отдыхаем каждую зиму, а не снимать ее. Но это не главное. Главное, надо было исхитриться, чтобы больше зарабатывать. Такая мысль была.

Ваша личная степень социальной защищенности. Как бы вы ее оценили?

- Если политическая и внутриэкономическая ситуация в стране не претерпит резких изменений к худшему, то степень защищенности в том, что касается социального обеспечения и медицинского обслуживания, я бы оценил на пятерку.

А что американцы, в целом, думают о своей пенсионной системе, включая все ее компоненты, государственные и негосударственные? Эксперт Фонда «Наследие» Дэвид Джон:

- Опросы систематически показывают, что около девяноста процентов граждан, причем как еще работающие, так и пенсионеры, одобряют систему государственного пенсионного обеспечения, несмотря на все ее проблемы. Частные пенсионные фонды тоже имеют хороший рейтинг, но не такой высокий, и американцы склонны считать, что госконтроль за их вложениями осуществляется недостаточно жесткий.

С какого возраста средний американец приступает, как говорят в стране, к пенсионному планированию?

- В том, что касается государственной пенсии, - с первой же зарплаты, вычеты производятся автоматически. Если предприятие или организация, в которой работает человек, имеет свой частный пенсионный фонд, то работник зачисляется в него по умолчанию, и при желании, естественно, может отказаться; эти фонды формируются в основном за счет средств работников, и работодатель лишь докладывает часть того, что вносит работник. Если подобного фонда по месту работы не существует, то средний американец начинает откладывать деньги на пенсию после сорока.

Как менялась система государственного пенсионного страхования за время своего существования?

- С 1935 года система прошла через множество изменений. Выросли ставки пенсионных взносов, выросла база дохода, на которую начисляются взносы; увеличись в реальном исчислении и размеры выплат; появились категории выплат, которых не было в начале, по инвалидности, например, или досрочные неполные пенсии. Однако, масштабная реформа государственного пенсионного фонда не осуществлялась с 1983 года.

И сегодня фонд нуждается в новом существенном ремонте, констатирует Дэвид Джон. Это рано или поздно происходит со всеми солидарными пенсионными системами, основанными на межпоколенческих трансфертах и гарантированных выплатах. Так, количественные пропорции между работающими плательщиками и неработающими получателями стабильно меняются в пользу последних как по причине увеличения продолжительности жизни так и в силу сокращения рождаемости. Да и психология общества, по словам Джона, эволюционирует: досуг оно ценит выше, чем работу, а посему около половины американских трудящихся удаляются сегодня на покой досрочно, по достижении шестидесяти двух лет. Подсчитано: чтобы часть жизни, в течение которой человек получает полную пенсию, оставалсь впредь такой же, какой она была в год учреждения Федерального Пенсионного фонда в 1935 году, возраст выхода на пенсию должен сдвинуться с нынешних шестидесяти пяти до семидесяти лет.

Не мудрёны и другие предложения по оздоровлению состояния Федерального Пенсионного фонда в условиях демографического перекоса. Это – повышение налогов или сокращение выплат. Что же касается долгосрочных проблем, стоящих перед страной в области пенсионного обеспечения, то основная из них заключается, видимо, в нахождении оптимального баланса между государственными и рыночными или как говорят экономисты, солидарными и накопительными пенсионными механизмами. Оздоровил бы пенсионную систему также рост трудовой занятости, но гарантированных рецептов достижения этого у экономистов нет.

- Полагаются ли американцы в старости на своих детей? Средний и высший классы – нет, малоимущие – да, особенно испаноязычные и афро-американцы.

В чем американцы держат свои пенсионные сбережения – в специализированных финансовых инструментах или в других активах, как то недвижимость? Главным образом – в специализированных инструментах, сказал эксперт Фонда «Наследие» Дэвид Джон. Они подвержены куда меньшим перепадам, чем другие активы, к тому же, адресные пенсионные отчисления вычитаются из налогооблагаемого дохода, а прочие вложения, если они не имеют официального пенсионного назначения, лишены этой привилегии.

И в заключение – еще одно короткое интервью. Моя собеседница – предпенсионер Сабина Лозовская из Нью-Йорка.

Как давно вы приехали в Америку?
- Тридцать четыре года назад.

И когда стали задумываться о том, что стоит откладывать деньги на пенсию?

- Ну, могу вам сказать, что я бы сама об этом никогда в жизни не подумала, но к великому счастью американцы – коллеги моего мужа убедили его в том, что задумываться о пенсии надобно с рождения, ну а если не совсем с рождения, то, по крайней мере, в тридцать лет.

К какому уровню достатка вы стремились на пенсии? Программа-минимум.

- Программа минимум была не потерять ни в экономическом, ни в культурном, ни в чисто человеческом статусе. Учитывая, что на пенсии несколько уменьшаются расходы, то нам хотелось сохранить тот уровень жизни, которого мы постепенно с годами достигли.

Рассчитывали ли вы на помощь детей при выходе на пенсию?

-Нет, категорически нет!

И легко вам давалась текущая экономия, легко было ограничивать себя в потреблении?

- Ну, поскольку мы сами в дополнение к автоматическим вычетам делали мало дополнительных отчислений, то ответ однозначный: нет, не легко. Если бы я прожила жизнь сначала, то, может быть, я бы откладывала какие-то дополнительные суммы. Но, честно говоря, я в этом не уверена, поскольку для этого надо было бы не просто прожить жизнь заново, а еще и родиться другим человеком.

Американцы, получающие пенсию или стоящие на пороге пенсии, уверены, что на отпущенный им остаток жизни останется на плаву главный кит, на котором покоится пенсионная система США и которого часть молодежи заносит в Красную книгу: Федеральный Пенсионный фонд.