Студент в зоне финансового риска

У правительственного постановления длинное название: "Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию". С 1 сентября нынешнего года студенты могут воспользоваться новой льготной схемой получения кредита. Больше не требуется предоставлять обеспечение по кредиту (залог или поручительство). Кроме того, в течение всего срока обучения в вузе и трех месяцев после его окончания студент вправе не возвращать банку основной долг, а в течение первого и второго года и процентную ставку выплачивает лишь частично. Возвращается же образовательный кредит в течение десяти лет после завершения обучения.

Изменения предложены вовремя, считает ректор Государственного технологического университета Московский институт стали и сплавов Дмитрий Ливанов:

- Это уже вторая попытка создания систем государственной поддержки образовательного кредитования. Мы активно участвовали в эксперименте, который проводился раньше: в составе университета действует целый институт, студенты которого целевым образом учатся за счет таких образовательных кредитов. Но в связи с кризисом банк "Союз", который и выдавал кредиты, начал испытывать трудности. Мы беспокоились, как это все будет развиваться. Теперь видим, что все будет продолжено. И это очень хорошо. Но, конечно, в ближайшие годы образовательное кредитование охватит только незначительную часть российских студентов и в этом смысле вряд ли окажет в ближайшее время влияние на всю систему образования, тем более – на всю экономику.

- Вы наверняка можете соотнести стоимость обучения в вашем вузе и зарплату молодого специалиста, которую он будет получать некоторое время по окончании его.

- Наш университет входит в десятку лидеров по величине первой зарплаты, которую получает выпускник. Для наших студентов и выпускников проблемы нет, тем более что год обучения стоит сравнительно недорого: 150, по некоторым программам – 200 тысяч рублей в год. Это максимум. Так что сумма кредита не очень велика. Ставка с учетом государственной поддержки оказывается достаточно щадящей, поэтому никаких трудностей с выплатой долга в том случае, если люди стабильно работают, не будет, - уверен Дмитрий Ливанов.

Банкам, которые захотят принять участие в новом проекте, государство обещает возместить "упущенную выгоду". Поскольку сейчас реальные ставки по потребительским кредитам доходят до 30-40 процентов, банкам предлагаются субсидии – три четверти ставки рефинансирования Центробанка.

Сочтут ли привлекательными эти условия российские банкиры? Об этом корреспонденту Радио Свобода рассказал аналитик инвестиционной компании "Финнам Менеджмент" Максим Клягин.

- Безусловно, компании, которые уже развивают бизнес в данном направлении, будут заинтересованы в дальнейшем его расширении. Тем более что преференции, которые государство предоставляет потенциальным заемщикам, вполне привлекательны и для банковских организаций. В долгосрочной перспективе вполне возможен рост интереса к таким кредитам со стороны заемщиков. Но сегодня уровень востребованности данного банковского продукта весьма невысок, как и во все предыдущие годы.

- Почему?

- Ставка все последнее время оставалась весьма высокой. Только несколько банков, в том числе государственных, предлагают сейчас ставку на уровне 12-14 процентов, а средний уровень, с учетом коммерческих организаций, все равно приближается к 18-20 процентам. Понятно, что при тех суммах, которые необходимы на образование, это не очень интересно. Поэтому, согласно ряду оценок, доля данного сегмента в общем объеме кредитования – примерно 1 процент. Те меры, которые правительство планирует принять, действительно могут стимулировать развитие этого направления, - считает Максим Клягин.

Правда, существует одна тонкость: вряд ли банк предоставит крупный кредит на образование, скажем, будущему учителю – по той простой причине, что заработная плата даже заслуженного педагога весьма невелика. Кроме того, в нынешней модели образовательных кредитов, в отличие от первого проекта, не предусмотрено сопутствующих моделей кредитования, благодаря которым иногородние студенты могли бы оплачивать проживание. Это отсекает небогатых провинциалов от ведущих вузов, расположнных в крупных городах.

Рассказывает известный экономист, депутат Государственной думы Павел Медведев:

- Думаю, решения, которые приняты, в общем – положительные, они должны подтолкнуть кредитование. Но, по большому счету, это краткосрочные решения. Долгосрочное решение должно принципиально перестроить систему высшего образования – и тогда рискованность кредитов очень сильно уменьшится. Сейчас, как мне это ни горько говорить, студент – это более или менее случайная персона. Из-за того, что нет реальной конкуренции, практически все выпускники школ поступают в вузы. Эти вузы в таком огромном количестве не способны подготовить хороших специалистов, которые будут зарабатывать хорошие деньги. Кроме того, эти вузы в основном готовят гуманитариев, причем, как правило, плохих. Так что трудно предположить, что среднестатистический студент сможет заработать хорошие деньги, чтобы расплатиться с кредитом. Совсем молодого человека очень легко соблазнить простотой получения диплома. Он не задумывается, что когда-то придется с дипломом работать!

- Может быть, обязательства перед банком как раз заставят студентов серьезнее относиться к учебе?

- Как можно молодому человеку относиться к учебе серьезно, если его обманули? Ему сказали: поступай в вуз, вот ужо закончишь – и все будет хорошо. Разве он может знать, что именно будет, когда он закончит? – говорит Павел Медведев.

А на вопрос Радио Свобода, что именно будет с рынком труда через 5-6 лет, когда сегодняшние первокурсники закончат вузы, Павел Медведев ответил:

- Приблизительно прогнозировать можно. Инженеров надо будет иметь в разы больше, чем сейчас, а политологов – в разы меньше…

Итак, несмотря на признанную экспертами позитивность второго эксперимента по господдержке предоставления образовательных кредитов, долгосрочные последствия этого эксперимента могут оказаться негативными. Получить образование – еще не значит найти работу и иметь возможность расплатиться с долгами. Между тем, плата за обучение в имеющих государственную аккредитацию вузах доходит сегодня до 320 тысяч рублей в год.