Банк «Авангард» доплыл до 24%

Банк «Авангард» воспользовался своим правом, предусмотренным договором, изменять процентную ставку по кредитам в одностороннем порядке. При этом представители банка утверждают, что повышение процентов будет даже выгодным для клиентов. Эксперты сомневаются, что это утверждение не попытается оспорить ни один из клиентов кредитной организации.

«Банк отменяет комиссию за учет непогашенной суммы задолженности и вводит ступенчатую ставку по кредиту. Ее размер составляет от 15% до 24% годовых в рублях и от 12% до 21% годовых в валюте и зависит от количества месяцев, прошедших с момента возникновения непрерывной задолженности», – говорилось в распространенном сообщении банка «Авангард».

Ставки поплыли

Как выяснилось, введение плавающей ставки коснулось не только клиентов, решивших оформить кредитку в этом банке после 1 марта. Многие заемщики, не первый месяц исправно погашающие кредит, при внесении очередного ежемесячного платежа с удивлением обнаружили, что ставка взлетела до 24%.

Как пояснили GZT.RU в колл-центре «Авангарда», на сегодняшний день ставка по кредитке зависит от количества месяцев так называемой непрерывной задолженности. На практике это означает, что первые три месяца с момента совершения трансакции начисляется процентная ставка в размере 15% годовых. Если к этому времени кредит не погашен полностью, с четвертого месяца процентная ставка поднимается до 18% годовых, с пятого – до 21% годовых, а с шестого и на все последующие месяцы составляет 24% годовых. Таким образом, если на момент введения новых плавающих ставок клиент выплачивал долг по карте шестой месяц, то ему будет предложена ставка 24% годовых.

«На самом деле банк не повысил процентную ставку, а изменил достаточно сложную систему «проценты годовых плюс комиссия», которая была раньше», – поясняет зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов. По его мнению, нынешняя схема более прозрачна, более понятна и в большинстве случаев более выгодна. «Если приравнять действовавшие раньше комиссии (0,25%, 0,5% и 0,75%) к процентам годовых, то получится, соответственно, 3%, 6% и 9% годовых. Таким образом, нынешние ставки 15%, 18%, 21% и 24% годовых в рублях более выгодны, чем 15%+3%, 15%+6% и 15%+9%, которые были раньше, поскольку первое повышение ставки осуществляется на 4-й месяц непрерывной задолженности, а не на первый месяц невыполнения условия льготности», – уточнил Торхов.

Статистика «Авангарда»

По данным «Авангарда», банком выпущено более 630 тыс. карт, 80% из которых кредитные. В среднем, порядка 20% заемщиков могут погасить долг по карте в течение беспроцентного периода. Уровень просроченной задолженности по кредитным картам по итогам 2009 года составляет порядка 2-5%.

Этичное решение

«Если говорить про деловую этику, то кредитные карты относятся к той категории инструментов, где деловые обычаи не только в России, но и за рубежом разрешают банку пересматривать условия», – обращает внимание директор центра экономических исследований МФПА Сергей Моисеев. По словам эксперта, долгосрочные кредиты ипотека, облигации, кредитные карты, и так далее, имеют плавающие ставки, потому что никто не хочет брать на себя процентные риски. «Как правило, процентная ставка привязывается к внешнему индикатору, на который банк влиять не может: ставка LIBOR, ставка рефинансирования Банка России. И в случае изменения этого показателя, банк также имеет право пересмотреть ценообразование», – уточняет Моисеев.

Однако в случае с «Авангардом» ставка не привязана ни к какому внешнему индикатору. «Допустим, банк предлагает депозиты под 20% годовых, если подходит срок возвращать эти депозиты, то одним из вариантов может быть попытка собрать те же 20-25% с заемщиков, оформивших кредитные карты», – выдвигает свою версию мотивов банка заместитель генерального директора УК "Альфа-Капитал" Салават Халилов.

В своих комментариях «Авангард» ссылается на пункт договора с заемщиком, который предусматривает право банка менять условия обслуживания клиента в одностороннем порядке, в том числе, ставку. «В соответствии с действующим законом "О банках и банковской деятельности", банк имеет право менять процентную ставку, если такой пункт прописан в договоре с клиентом. Запрет на это вводится в середине месяца», – говорит Валерий Торхов.

«Если в кредитном договоре сторонами не установлено право банка на одностороннее изменение его условий, заемщики вправе оспорить неправомерные действия банка с учетом вышеприведенных норм законодательства, а также осуществить защиту своих прав в соответствии с законодательством о защите прав потребителей», – по сути, подтверждает правоту «Авангарда» старший юрисконсульт АКГ "Интерком-Аудит" Вячеслав Кискин.

Однако «Авангард» оставляет «лазейку» опротестовать это решение. «Если по расчетам клиента получится, что ранее действовавшие условия для него более выгодны, он может сообщить об этом в банк и платить в течение этого срока в соответствии со старой методикой расчета», – поясняет Валерий Торхов.

«Заемщик также может оспорить решение банка в суде, и с большой долей вероятности суд будет на его стороне», – не сомневается Сергей Моисеев.

Ставка на прецедент

Накануне Высший Арбитражный Суд (ВАС) подтвердил, что банки не имеют права в одностороннем порядке повышать ставки по кредитным договорам с физическим лицами и взимать комиссию за открытие и ведение ссудных счетов.
В частности, разбирательство шло в отношении КБ "Русский банк развития", который был привлечен к ответственности за нарушение прав потребителя при заключении договора кредитования.

Суд напомнил, что согласно 29 статье закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам. «Из содержания определенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банков в одностороннем порядке процентной ставки»,— говорится в материалах ВАС по этому делу. «Следовательно, включение банком в кредитный договор условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя»,— подытожил ВАС.

«Закон, который принят, написан так, что «хоть стой, хоть падай»», – не скрывает эмоций первый заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев. «Это угрожает и банкам, и людям, так как неизвестно, на чьей стороне будет выступать «проходимистый» адвокат», – предупреждает эксперт.

Павел Медведев считает, что с учетом абсолютной неопределенности трактовки закона, вскоре может наступить «конец света». «Это произойдет тогда, когда банки осознают, что они не могут выдавать длинные кредиты и не могут предоставлять кредитные линии с продолжительным сроком действия, как, например, по кредитным картам», – поясняет Медведев. По его словам, непонятно, что теперь считать правдой, а что нет. «Если бы я был банкиром, я собрал акционеров и принял решение запретить выдачу кредитов сроком больше, чем на год, другого выхода я не вижу», – говорит Медведев.