Микрокредиты и макрогарантии

Алексей Ермолаев, исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса москвы (справа): «Мы помогаем практически всем, кроме разве что торговцев водкой». Фото: Александр Басалаев/Газета

Московская система госпомощи в кредитовании малого бизнеса выдержала напор кризиса

Система помощи в кредитовании малого бизнеса, которая в Москве стартовала еще в 2006 году, успешно справляется с экономическим кризисом. Об этом на вчерашней пресс-конференции сообщил Алексей Ермолаев, исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. " Есть разные мнения — закончился нынешний кризис или нет, но банковское кредитование малого бизнеса и наша система поручительства в любом случае работают без сбоев " , — подчеркнул менеджер.

Устойчивость этой системы в Москве вполне объяснима: из 67 работающих в России гарантийных фондов — организаций, от имени государства выступающих поручителями по кредитам малых предпринимателей, столичный самый крупный: капитал его составляет 4 млрд рублей, а кредитов по его поручительствам выдано на 18 млрд. С 2006 года фонд выступил поручителем по 2476 кредитам, связанным с малым бизнесом, сообщил Ермолаев.

Сначала думай, потом занимай

В то же время нельзя сказать, что кризис никак не отразился на рынке кредитования малого бизнеса. 2009 год — первый в истории фонда, когда число выданных поручительств малым предпринимателям не выросло. " Сохранился уровень 2008 года, а ведь раньше каждый год был ощутимый рост " , — отметил Алексей Ермолаев.

Причина, по словам менеджера, состоит в том, что с приходом кризиса бизнесмены не так охотно берут кредиты, как в недавнем прошлом. " Если раньше многие кредитовались по принципу " возьмем деньги, там разберемся " , то сейчас многие сомневаются: все-таки кредит — это ощутимая финансовая нагрузка на любую компанию " , — говорит Ермолаев. При этом ожидаемо, хотя и некритично, возросло количество выплат по поручительствам. Фонд произвел уже около 90 выплат кредитов за малые предприятия, это обошлось организации в 300 млн рублей. Впрочем, эксперты пока не прогнозируют резкого увеличения выплат фондом, да и те деньги, что городские власти платят по поручительству за бизнесменов, предпринимателям затем приходится отдавать. Правда, без процентов, подчеркнул Ермолаев. Хотя по своему уставу гарантийный фонд и может ввести штрафы за временную просрочку, в Москве этим правом не пользуются.

Микро или макро

Городское поручительство по кредиту доступно практически всем малым предпринимателям, если они не занимаются общественно вредными видами бизнеса вроде винной торговли, заметил Алексей Ермолаев. При этом фонд кредитованием не занимается. " За нас все делают банки и клиенты: они находят друг друга, договариваются, а к нам обращаются лишь за гарантией " , — говорит менеджер.

У бизнесменов есть две основные возможности: получить обычный кредит на развитие бизнеса в одном из ведущих банков, работающих с фондом, или по упрощенной схеме получить так называемый микрокредит ( его размер ограничен 350 тыс. рублей).

Для получения микрокредита, как рассказал журналистам Андрей Марулев, гендиректор микрофинансового агентства ООО "Микрофинанс " , необходимо лишь свидетельство о регистрации предпринимателя или юрлица, а также удостоверение личности бизнесмена. После этого эксперты агентства выезжают на место ведения бизнеса и оценивают его кредитоспособность. "Сейчас нам городские власти поставили задачу разработать технологию "стартового кредита " для открытия бизнеса, но пока мы еще не готовы предложить такой продукт: если давать кредиты еще не открытым бизнесам, риски могут быть до 50%", — объяснил Марулев.

На сегодняшний день у " Микрофинанса " — около 4 тыс. заемщиков, а общая сумма выданных кредитов достигает 460— 465 млн рублей. Пока что микрофинансовое агентство предлагает только один продукт, но вскоре предложение будет диверсифицировано, отметил Андрей Марулев.

Сейчас объемы упрощенного и малобюджетного кредитования ощутимо растут, добавил Марулев. " Мы приблизились к миллиарду распределенных средств для нужд малого бизнеса. Таким образом, мы вполне успешно выполняем поручение правительства Москвы, заинтересованного в том, чтобы средства дошли в реальный сектор экономики " , — отметил директор. Стоимость микрокредита уже сейчас диверсифицирована: с мая краткосрочные кредиты стоят дешевле долгосрочных.

И таких краткосрочных займов довольно много: в портфеле " Микрофинанса " около 20— 25% составляют кредиты, выданные на срок до года. Основные клиенты микрофинансовых агентств — небольшие магазины, предприятия сферы бытовых услуг и т. п.

Классические кредиты выделяются по общепринятой процедуре и со стандартным пакетом документов для каждого конкретного банка. Различаются только процедуры, по которым банки принимают поручительства Фонда содействия кредитованию малого бизнеса. Интересно, что, по оценкам банковских экспертов, именно нехватка отработанных алгоритмов взаимодействия банков и фонда была причиной тому, что в 2006 и 2007 годах кредиты под госгарантию в столицы еще почти не выдавались.

Для того чтобы сотрудничать с фондом, банки проходят аккредитацию. " Мы смотрим на предлагаемые банками продукты, оцениваем их привлекательность для малого бизнеса, выбираем банки с наиболее активной " жизненной позицией " — и, знаете, это работает: в 2009 году все банки, с которыми мы сотрудничаем, прекрасно переживают кризис " , — отметил Алексей Ермолаев. Среди основных банков — партнеров фонда полугосударственные Сбербанк и ВТБ24, Банк Москвы, Росбанк и другие.

Почти даром?

Поручительство фонда для бизнесменов — платное, констатировал Ермолаев. Однако есть важный нюанс: малым предпринимателям государство возмещает до 90% затрат, связанных с оплатой гарантии. " На деле практически всегда возмещают 90%, то есть по максимуму, — итого, поручительство обходится практически даром " , — пояснил менеджер. Заметим, что у фонда появляются и новые продукты — в частности, в ближайшее время будет запущена программа гарантий для тендеров и конкурсов. Фонд, таким образом, поможет небогатым компаниям участвовать в конкурсах и тендерах, в том числе на госзакупки: по правилам, от поставщиков требуют банковских гарантий, которые фонд может предоставить.

Банки о работе с малым бизнесом под госгарантии

Вчера на пресс-конференции в Центральном доме предпринимателя представители банков — партнеров Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы подвели итоги трехлетней работы с этой организацией и рассказали о продуктах, которые банки предлагают сегодня предпринимателям, участвующим в программе госгарантий. Чтобы помочь сравнить параметры банковских предложений, исполнительный директор фонда Алексей Ермолаев посоветовал предпринимателям не оценивать "кредитующий банк только по размеру процентной ставки, а внимательно изучить все остальные условия кредитного договора". "Бывает, что при формально низкой процентной ставке банки могут брать дополнительные деньги за обслуживание счета, страхование и т.п., в результате эффективная ставка оказывается вовсе не такой низкой", — сказал Ермолаев.

ОАО "Альфабанк" Александр Киселев, заместитель руководителя блока "Малый и средний бизнес"

Опыт, который мы приобрели при сотрудничестве с гарантийным фондом Москвы, впечатляет. Работать в столице в этом плане довольно комфортно.

Что касается ставок, то они для малых предпринимателей составляют 18—20,5%. А когда программа только начиналась, мы снижали процентную ставку на размер комиссии гарантийного фонда, сейчас это учитывается в проценте ставки. В ближайшие месяцы мы планируем некоторое снижение ставок кредитования.

АКБ " Росбанк " Анатолий Хвостиков, директор департамента по работе с малым бизнесом

Росбанк с 2006 года работает с московским правительством по программе поддержки малого бизнеса.

У нас не все гладко получалось в начале, как это бывает с любым новым продуктом. Надо было войти во вкус этой темы, чтобы сотрудники поняли особенности механизма поручительства. В дальнейшем это стало стандартной нормой. Ни кризис, который значительно изменил рынок малого предпринимательства в Москве, ни условия банков, которые ужесточаются, не повлияли на привлекательность для нас работы с городским фондом. Реальная ставка по кредитам для малого бизнеса сейчас составляет 21—22%; со следующей недели мы рассматриваем вопрос о ее снижении на 1,5—2%. Московская модель работает и в регионах, что для банка является позитивным моментом. Раз есть стандартные методики, мы и в регионах быстро и эффективно налаживаем сотрудничество с региональными фондами. В этой связи спустя три года можно констатировать, что гарантийный механизм поручительств как для банка, так и для предпринимателей позволил решать проблемы кредитования в отсутствие других механизмов залога.

ОАО " Номосбанк " Роман Лесохин, глава департамента по работе с малым бизнесом

Сейчас Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы — флагманский проект на территории, пожалуй, всей России. Это своего рода опытная площадка, на примере которой региональные фонды могут учиться технологиям начала и развития деятельности. Сейчас у нас уже достаточно проработаны условия работы с предприятиями. Очень приятно, что кредиты сейчас берут не только на пополнение оборотного капитала, как это было еще недавно, но и на закупку оборудования и помещений — то есть на развитие бизнеса. Наши реальные ставки после недавнего понижения составляют от 18 до 22%. Срок кредитования — от 15 месяцев, приоритет — малый бизнес.

Статья опубликована в издании "Газета", №199 от 22 октября 2009