Кривое урегулирование

Страховщики пытаются решить, как производить расчеты между собой Вчера в третьем чтении Госдума приняла поправки в Налоговый кодекс, благодаря которым расчеты по ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) при прямом урегулировании убытков не будут облагаться налогом. Однако пока радости от этого страховщики не испытывают.

Гораздо больше их волнует вопрос, как они будут производить расчеты между собой после вступления этой процедуры в силу, которое должно случиться 1 марта 2009 года. Именно об этом в конце прошлой недели спорили на совещании в Минфине чиновники и страховщики.

Благодаря нововведению страхователи ОСАГО смогут обращаться за выплатой не к страховщику виновника ДТП, как сейчас, а в компанию, у которой покупали полис. К слову, с этого же времени начнет действовать упрощенная система оформления ДТП, по которой при убытке до 25 тысяч рублей необязательно будет дожидаться гаишников. С последней процедурой проблем не так уж много. А вот для того, чтобы прямое урегулирование заработало, необходимо решить массу вопросов, связанных, прежде всего, со взаиморасчетами между компаниями.

По новым правилам предполагается, что компания будет выплачивать клиенту возмещение, а после требовать эти деньги у страховщика виновника ДТП. Принятые вчера поправки в Налоговый кодекс призваны избавить компании от налогов на добавленную стоимость и на прибыль. Но куда более важен вопрос: сколько денег одному страховщику требовать у другого? Существует несколько сценариев. Первый (который лоббируют страховщики) предусматривает расчеты фиксированными суммами. То есть актуарии (страховые математики) заранее просчитают средние выплаты для машин определенных марок и моделей при определенных типах повреждений. Закрепить стоимость повреждений планируется нормативно. Однако тут открывается поле для злоупотреблений со стороны компаний. Они могут сознательно занижать выплаты, а потом требовать с контрагента полную предусмотренную законодательством сумму. «На рынке огромное количество порядочных страховщиков, которые хотели бы работать правильно и выплачивать ровно столько, сколько надо», - уверяет руководитель проекта Российского союза автостраховщиков "Европейский протокол" Андрей Юрьев.

Второй сценарий предлагает Минфин. В случае, если стоимость ремонта превышает фиксированную сумму, страховщики виновников ДТП должны будут доплачивать своему контрагенту. Если же сумма меньше - контрагент вернет страховщику разницу.

«Мы предложили страховщикам выбрать, когда они хотят производить между собой окончательные расчеты: раз в квартал, раз в год, по окончании действия договора», - объясняет позицию ведомства заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева. «В варианте с фиксированной суммой могут возникнуть проблемы с кредиторской и дебиторской задолженностями, которые приведут к тому, что финансовый результат некоторых, в первую очередь маленьких компаний, будет непрозрачен. В варианте с доплатой есть риск, что недобросовестные компании, получив возможность распоряжаться деньгами больших страховщиков, будут урегулировать убытки клиентов на более крупные суммы. Так они будут пытаться удержать своих клиентов», - рассуждает председатель правления Гильдии актуариев Владимир Новиков.

Другой не менее важный вопрос связан с тем, из какого именно источника будут производиться выплаты потерпевшим. «Сегодня статья 22 закона об ОСАГО говорит, что это должен быть стабрезерв. Однако возникает закономерный вопрос: из какого источника должна выплачивать вновь приходящая страховая компания, у которой такие резервы пока не сформированы», - поясняет Андрей Юрьев. Однако напомним, что сейчас на рассмотрении в Госдуме находятся поправки, принятие которых сократит размер стабрезерва с 24,5 млрд рублей до примерно 550 млн рублей. В Минфине сейчас выдвигают идею, что выплата должна производиться из собственных средств.

Не считая всего перечисленного, для того, чтобы система работала нормально, страховому сообществу предстоит решить проблему, связанную с независимыми экспертами, которые оценивают стоимость ремонта по нескольким разным методикам. Минтранс, который должен подготовить единую для всего рынка методику оценки ущерба, две недели назад уверял «Газету», что представит ее до конца года. Пока этого так и не произошло.

17.12.2008 / КСЕНИЯ ЛЕОНОВА Материал опубликован в "Газете" №241 от 18.12.2008г.