Карточные игры

Карточные игры В этом году банки, эмитириующие международные пластиковые карточки, привлекли около 4 млн. россиян. Такую карточку бесплатно или за символическую сумму получает каждый вкладчик, причем престижность "пластика" зависит от весомости депозита. Чтобы не упустить клиентов, банки начали предлагать пластиковые карты, номинированные в евро, что позволяет их владельцам избежать конвертации валюты. Относительно новым продуктом на российском рынке пластиковых карт являются кредитки, однако это удовольствие стоит дорого. За месяц пользования средствами банка придется отдать до 26% годовых в валюте и до 33% в рублях.

Банки занялись воспитанием

Увеличение в России числа держателей пластиковых карт (на сегодняшний день их насчитывается 10 миллионов) практически не связано с тем, что россияне стали ими активнее пользоваться. Банки не спрашивают, нужна ли человеку пластиковая карта, а просто выдают ее при открытии счета или по завершении срока депозита. Причем некоторые выдают 'пластик' не бескорыстно. Но банкам до сих пор не удалось приучить россиян к безналичным операциям, поскольку безопасность проводимых операций вызывает сомнение у держателей карт.

Кто на новенького

Самым 'свежим' карточным продуктом является программа 'Альфа-банк Экспресс'. Тариф обслуживания карты ('Браво', 'Класс', 'Стиль' и 'Статус') зависит от минимального остатка на счете. Например, при остатке на счете от 8 тыс. рублей ежемесячное обслуживание пластиковых карт международных платежных систем стоит 96 рублей, при остатке 96 тыс. рублей - плата 272 рубля, а при 160 тысячах - 800 рублей. По тарифному плану «Браво» карточки Visa Electron выдаются совершенно бесплатно, так как он рассчитан на начинающих пользователей карточек. Однако платить все-таки придется - комиссия за снятие наличных в банкоматах Альфа-банка составляет 0,6--0,8% от снимаемой суммы.

Для удобства клиентов 'Альфа-банк Экспресс', как и Citi bank, установили в своих офисах банкоматы круглосуточного доступа, которые принимают наличные для пополнения счета пластиковой карточки. Наличные принимаются в конверте, причем банкоматы принимают даже ветхие купюры.

Еще одной новинкой сезона можно считать пластиковые карты, номинированные в евро. Фарид Шафиков, начальник управления организации продаж Банка Москвы, пояснил ГАЗЕТЕ: «Переход банков на работу с пластиковыми картами в евро связан со стабильным курсом данной валюты и ростом ее популярности среди российских граждан. Кроме того, держатели еврокарт при поездках в страны ЕС экономят за счет отсутствия комиссии за конвертацию'.

Правда, иметь карточку, привязанную к евро, выгодно только при условии, что банк-эмитент карты ведет расчеты с платежной системой тоже в евро. В этом случае платить приходится только за обналичивание денег в банкомате: около 1% от снимаемой суммы (но не менее 5 долларов).

На сегодняшний день карты, номинированные в европейской валюте, выдают только Альфа-банк, банк 'Возрождение', банк 'Евротраст', Райффайзенбанк, Банк Москвы, УралСиббанк, Мастер-банк, Гута-банк и банк 'Санкт-Петербург'. Но при этом банки, работающие с платежной системой Visa (УралСиббанк, Мастер-банк и Банк Москвы), рассчитываются со своей платежной системой в долларах. Так что держателям еврокарт этих банков все равно придется в странах Евросоюза оплачивать комиссию за конвертацию - около 0,5% от суммы.

Дорогие 'кредитки'

Сегодня уже можно говорить, что банки предоставляют кредитные карточки не только VIP-клиентам. При этом 'кредитками' банки называют и карты с разрешенным овердрафтом, и настоящие кредитные карты, так называемые 'револьверные'.

Особенность карточек с овердрафтом состоит в том, что, если, например, на вашей зарплатной карточке закончились деньги, вы можете взять у банка взаймы небольшую (рассчитанную именно для вас) сумму. Вернуть долг надо в течение месяца и с процентами, иначе процентная ставка может удвоиться или утроиться. Причем она и так не маленькая - в среднем по банкам она составляет 30% годовых в рублях и 50--60% в валюте.

С кредитными картами все намного проще. 'Кредитка' по определению - пластиковая карта, на которой собственные средства держателя отсутствуют, а все траты совершаются за счет средств банка.

Для получения 'кредитки' банк, естественно, должен оценить кредитоспособность ее будущего владельца. Поэтому банки разработали систему скоринга, по которой они рассчитывают, можно ли предоставлять клиенту кредит и на какую сумму. Клиент должен правдиво заполнить анкету (банк может проверить достоверность предоставленной информации, позвонив вашему работодателю). Никаких гарантий, залогов и поручителей банки не требуют.

Получить настоящую кредитную карту можно в Русском банке развития под 16% годовых в валюте или под 18% годовых в рублях, в Дельта-банке - под 18% годовых в валюте, в 'Русском стандарте' - под 39% годовых в рублях, в 'Альфа-банк Экспресс' - под 18--26% годовых в валюте и 25--33% в рублях.

Как видите, банки предоставляют кредит на весьма выгодных для себя условиях.

Подсчитаем, насколько реально увеличивается задолженность держателя кредитки за месяц. Допустим, владелец кредитки 'Альфа-банк Экспресс' потратил за месяц 1000 кредитных долларов и должен вернуть (при средней ставке 22% годовых в валюте) 1018,3 доллара. Если же он израсходовал 30 тыс. рублей (при ставке 29% годовых), через месяц его задолженность увеличится на 725 рублей. Для сравнения подсчитаем, сколько переплачивает владелец кредитной карточки от РБР при таких же тратах. По валютной карточке переплата за месяц составляет 13 долларов, а по рублевой - 450 рублей. Получается, что удорожание рублевого кредита за месяц в 'Альфа-банк Экспресс' составляет 2,5%, а в РБР - 1,5%. Однако у держателя кредитной карточки от 'Альфа-банк Экспресс' есть преимущество - ему не обязательно погашать сразу всю сумму кредита: ежемесячно можно возвращать 10--20% от суммы долга на дату выставления счета.

Куда идем

Руководитель бизнес-блока розничных продуктов Автобанка Фарид Насибуллин рассказал ГАЗЕТЕ: «В настоящее время спрос на кредитные услуги в России растет. Это напрямую связано с ростом спроса населения на различные товары и услуги. Следует признать, что большинство российских банков не готовы к такой ситуации, поскольку достаточно консервативны при оформлении кредитных карт. В выигрыше оказываются те немногие банки, которые сумели найти разумную грань между достаточно оперативной и в то же время качественной и полной проверкой кредитоспособности заемщика. Чтобы сделать данные услуги доступными для большинства потенциальных клиентов, банки должны ориентироваться на максимально оперативное рассмотрение заявлений клиентов о выдаче кредитных карт. Этому в немалой степени станет способствовать создание в России кредитных бюро, в которых будет накапливаться информация о каждом заемщике - физическом лице'.

Директор управления по работе с физлицами Райффайзенбанка Александр Колошенко считает: «Сначала нужно обеспечить перечисление зарплаты населению на банковский счет. Это позволит банкам увеличить объемы привлеченных средств, которые они в дальнейшем смогут использовать для кредитования частных клиентов. Также важно установить более гибкий подход к обмену информацией о возврате заемщиками кредитов. Безусловно, объем и правила передаваемой информации должны быть четко сформулированы в законодательстве и не нарушать прав клиента».

27.05.2003 / Ольга Прокопенко