Ипотека и страховка

Покупая квартиру в кредит, вы должны ее застраховать. Можете застраховать и себя Один квадратный метр жилплощади стоит в Москве в среднем 2,5 тысячи долларов. Квартира площадью 60-70 метров обойдется, следовательно, в сумму не менее 150 тысяч долларов. И это означает, что уже очень скоро львиная доля этих покупок будет совершаться в кредит. Что неминуемо сделает вас клиентом страховой компании, которая будет гарантировать банку, выдавшему ссуду, возврат денег, в случаях, которые покрываются страховым полисом.

Страхуют гибель залога, а причиной дефолта становятся разводы

Список страхуемых рисков прописывает банк в кредитном договоре, потому как именно он является выгодоприобретателем.

Первым в банковских списках идет, как правило, повреждение или гибель конструктивных элементов квартиры. Это полностью соответствует требованиям закона «Об ипотеке», но совершенно не соответствует реальности ипотечного рынка. Гибель или повреждение залога стоит не на первом месте в списке причин дефолта заемщиков.

«Основные причины связаны со снижением платежеспособности заемщиков в результате развода, потери работы, утраты трудоспособности, а также со смертью заемщика», - говорит начальник отдела страхования ипотеки страховой компании "Ингосстрах" Дарья Зуева.

Защититься от этих опасностей можно лишь отдельным образом - застраховавшись от риска смерти или утраты трудоспособности, гражданской ответственности. В эту же категорию входит и потеря доходов. На российском рынке актуальным остается и страхование риска утраты права собственности на квартиру.

Визит к врачу вам могут оплатить

Основаниями для заключения договора страхования имущества являются кредитный договор, договор залога и документы, подтверждающие право собственности. Но если вы захотите защититься от риска "потерять" свое имущество в результате прекращения права собственности, придется доказывать, что оно вам принадлежит. Понадобятся выписка из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и из домовой книги, разрешение органа опеки и попечительства на сделку купли-продажи и ипотеки недвижимости, документы, подтверждающие семейное положение заемщика. «Когда объект недвижимости приобретается на вторичном рынке, необходимо проследить всю его историю и, соответственно, проанализировать все документы», - рассказывает руководитель центра розничных продаж страховой компании "Цюрих-Русь" (на 100% принадлежит швейцарской Zurich) Сергей Савосин.

При страховании от несчастного случая могут потребоваться сведения медицинского характера. Иногда при этом бывает достаточно справки от врача, а иногда может потребоваться полноценное медицинское освидетельствование. При этом заемщику может быть предложена клиника, оплату услуг которой страховщик возьмет на себя. Решение о заключении договора страхования принимается после анализа результатов медицинского обследования.

Десятилетие непрерывных премий

Вас застрахуют на весь срок кредитования жилья (5-10 и более лет). Некоторые страховые компании предоставляют возможность заключить договор на один год с дальнейшей пролонгацией до конца срока действия кредитного договора.

Могут одарить и рассрочкой по уплате страховой премии. Расчетом по годам, например.

Базовый тариф для страхования имущества составляет в среднем 0,3%, а при страховании титула - 0,7% от страховой суммы. «Важным фактором, влияющим на стоимость страховки, является то, приобретена ли недвижимость на первичном или вторичном рынке, а также количество предшествующих сделок, из каких материалов построена, в каком состоянии она пребывает, наличие пожарной и охранной сигнализации», - рассказывает заместитель генерального директора страховой компании «Россия» Игорь Фатьянов.

Если же вам понадобится застраховаться от несчастного случая, цена вопроса будет определяться еще большим количеством факторов - возрастом, полом, профессией и физическим состоянием заемщика.

На всякий страховой случай

Страховые компании советуют попытаться спасти застрахованное имущество и уменьшить ущерб. Потом уже обращайтесь в органы. Компетентные. Поврежденное имущество следует сохранить в том виде, в каком оно оказалось после страхового события, до осмотра его страховщиком. Приглашать страховщика следует в течение 24 часов с момента обнаружения ущерба. Поскольку в процессе урегулирования участвует банк, его также необходимо поставить в известность. Стоит учесть эти рекомендации, иначе у страховой компании будут все основания в отказе от страховой выплаты.

Расплата

Страховая сумма не может превышать стоимость имущества. «Но она может быть установлена ниже действительной стоимости и соответствовать сумме кредита, увеличенной на 10%», - объясняет Игорь Фатьянов.После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер выплаты с момента наступления страхового случая. «При этом, если договор страхования имущества заключен на полную стоимость, то сумму, оставшуюся после выплаты банку, получает заемщик», - говорит Сергей Савосин.

03.04.2006 / Марина Кадыкова Материал опубликован в "Газете" №57 от 04.04.2006г.