Тяга к расточительству

Население предпочитает меньше сберегать и больше тратить Количество граждан, готовых отнести собственные сбережения в банк, становится все меньше. В прошедшем году доля вкладчиков снизилась с 16 до 11%. Такую статистику вчера озвучило Агентство по страхованию вкладов (АСВ). При этом и под матрасом хранить стали меньше. Лишь четверть населения России (26%) все еще хранит свободные денежные средства дома в наличных рублях. Это почти в два раза меньше результата 2006 года (50%).

Охлаждение наших сограждан к банкам как институту сбережения денег происходит на фоне возрастающей потребительской активности. Причина такой переоценки ценностей в России лежит на поверхности: ставки по вкладам не перекрывают официальной (а тем более реальной) инфляции. Тем не менее, по прогнозам АСВ, в этом году рынок вкладов может вырасти на 32%, или на 1,6 трлн рублей. Однако заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников уточняет, что цифры по темпам роста - показатель неоднозначный. По его словам, сильное влияние на динамику роста вкладов оказывает статистика прошлого декабря. "Декабрьский скачок - это чуть ли не 20% роста рынка", - сказал он. По данным АСВ, среднемесячный прирост составляет около 90 млрд рублей, а по итогам декабря выходит 200-220 млрд рублей.

Молодежь живет сегодняшним днем

Для населения большинства регионов России главным условием открытия депозита в том или ином банке является величина процентной ставки. Лишь в Москве и Петербурге двумя решающими критериями служат местоположение отделения рядом с домом и принадлежность банка государству.

Впрочем, у граждан с доходом свыше 50 тысяч рублей на члена семьи, как обнаружили исследователи, мотивы совершенно иные. По большому счету обеспеченная прослойка вообще не воспринимает вклады как инструмент инвестирования всерьез, но если уж и несет деньги в банк, то руководствуется соображениями вроде "наличие автостоянки рядом с отделением". "Состоятельные люди живут в другом мире, - делает вывод Андрей Мельников. - Основные направления инвестирования для них - недвижимость и собственный бизнес". Банки же, по его словам, вообще побаиваются VIP-клиентов, ведь для них процент доходности особого значения не имеет, а значит, они могут в любой момент забрать деньги.

Впрочем, среднестатистический вкладчик более предсказуем, и портрет его скромен. Это работающий житель в возрасте от 45 до 59 лет с доходом 5 тысяч рублей на члена семьи. Более молодые граждане в большинстве своем не видят смысла делать сбережения. Напротив, склонность к потреблению (и, как следствие, возрастающая тяга к тратам) у них становится сильнее год от года. Не случайно среди причин откладывания денег лидируют сбережения страхового характера, проще говоря, на черный день. Так рассуждает почти половина респондентов (47%). А молодежи руководствоваться такими соображениями не свойственно. Она предпочитает тратить, а не копить. И это происходит несмотря на то, что именно среди молодых людей наибольшая доля тех, кто за последние три года стал относиться к банкам с большим доверием: 21%. Среди пожилых людей этот процент гораздо ниже - 9%.

Исходя из статистики АСВ, тратят молодые транжиры преимущественно собственные наличные, а не кредитные деньги. Эта картина несколько расходится с другими статистическими данными, показывающими взрывной рост рынка кредитования в России. Объяснить расхождение можно тем, что исследование АСВ основано на социологических опросах, то есть отражает скорее психологическое отношение населения к банковским услугам.

Распределение ролей

Меняется не только отношение населения к банковским продуктам. Меняется и расстановка сил на рынке вкладов. Если с советских времен безусловным лидером по привлечению вкладов был Сбербанк, то в последние годы наметилась тенденция к сокращению его доли. С 2006 года она сократилась с 54,7 до 51,5%. При этом положение других банков с госучастием практически не меняется. Доля группы ВТБ - 4,8% и в 2006-м, и в 2007 годах. Банк Москвы тоже держит позиции на прежнем уровне: 2,4% в 2007 году против 2,3% в 2006-м. А вот Сбербанк, по прогнозам экспертов, будет и дальше уступать позиции. В этом году его доля может сократиться до 50%. И хотя буквально на днях самый крупный банк России поднял на 0,5% ставки по вкладам, другие игроки привлекают деньги населения более агрессивно. Повышение ставок на 1-2% за последние полгода стало общим трендом на рынке. Впрочем, вызван он в первую очередь острым денежным голодом самих банков. Фактически западные рынки капитала для них перекрыты, а Центробанк не кредитует на длительный срок. А средства вкладчиков - хотя и дорогой, но надежный и долговременный способ фондирования.

19.03.2008 / ЮЛИЯ ЛОКШИНА Материал опубликован в "Газете" №50 от 20.03.2008г.