Оригинал материала
Страхование недвижимости подешевеет
- Каково современное состояние российского рынка страхования жилой недвижимости?
- По данным опроса населения, который проводился по нашему заказу исследовательским центром ГФК «Русь» осенью прошлого года, по стране в целом страхованием недвижимости вне муниципальных программ пользуются 21% населения, а в рамках муниципальных программ - 11%.
- В Москве ситуация другая?
- В Москве в рамках муниципальной программы льготного страхования застрахованы 16% москвичей, а вне льготного страхования - еще 15%. При том, что столица - средоточие наиболее зажиточной части российского населения, эти показатели совершенно недостаточны. В то же время правительство Москвы заявляет несколько иные цифры участия населения в страховании недвижимости: по их данным, по состоянию на 2001 год на условиях льготного страхования было застраховано 39% москвичей, а вне городской программы - 2%.
По оценкам Госкомстата, за 2001 год московскими страховыми компаниями было заключено 3,1 млн. договоров страхования недвижимости со средней страховой премией 627 рублей. Правда, не все договора заключены в Москве и Подмосковье.
- Что мешает бурному развитию рынка страхования недвижимости?
- Имеется совершенно четкая зависимость между доходами населения и его расходами на страхование недвижимости. Исследования показывают, что вероятность страхования недвижимости резко растет по мере увеличения доходов населения. Вообще россияне тратят на страхование недвижимости в среднем 0,1% от своих доходов.
Второе препятствие - у населения не хватает страховых знаний. С другой стороны, страховая неграмотность россиян - явление совершенно закономерное. Страхование представляет собой инструмент защиты определенного жизненного уровня и накоплений, сделанных, в том числе, и в виде недвижимости. Если у людей нет накоплений, они бедны, то им нечего защищать, соответственно, нет спроса и на страхование.
Опыт показывает, что по мере роста доходов накопление страховых знаний идет очень активно - так что страховщикам следует набраться терпения. Вложения страховщиков в развитие бизнеса и любые меры по стимулированию развития страхования за счет средств населения будут эффективны только тогда, когда они будут опираться на рост благосостояния населения.
- Какие перспективы у муниципальной программы льготного страхования жилья?
- Эта программа со временем должна стать рыночной: дотации муниципального бюджета должны снижаться, а доля страховщиков в выплатах - возрастать. Доступ страховщиков к системе муниципального льготного страхования должен быть облегчен.
- Как вы относитесь к планам Госстроя сделать страхование жилья обязательным?
- С одной стороны, такое развитие событий могло бы вовлечь в страхование самые широкие слои населения и создать систему дополнительных социальных гарантий на случай повреждения или утраты жилья. Если страхование жилья станет обязательным, объем страхового рынка может вырасти на миллиарды долларов.
С другой стороны, создание системы обязательного страхования недвижимости столкнется с большим количеством проблем, привязанных к реформе ЖКХ. Жилой фонд изношен, большей частью квартир владеет государство. Соответственно, непонятно, кто и что будет страховать? Наниматель, проживающий в неприватизированной квартире, может страховать только свою ответственность. Готово ли государство застраховать свою ответственность за аварии коммуникаций? Я в этом сомневаюсь. Поэтому инициатива введения обязательного страхования жилья неизбежно столкнется с массой препятствий, и не думаю, что в обозримом будущем это произойдет.
- Как изменятся в этом году тарифы по страхованию жилой недвижимости?
- Можно ожидать, что тарифы по страхованию недвижимости, принадлежащей частным лицам, будут иметь тенденцию к снижению. По данным за 2001 год, средний тариф по страхованию недвижимости в России составлял около 1%, а уровень выплат (убыточность) - 32%.
Такой уровень выплат является ненормально низким - это происходит из-за небольшого числа клиентов. Например, в Европе он, как правило, превышает 80%. Низкая убыточность позволяет страховым компаниям снижать тарифы.
К такому шагу страховщиков может подтолкнуть развивающаяся конкуренция: клиенты пойдут в компании, которые предлагают самые выгодные тарифы.
27.01.2003 /