Долги поплыли

Банк "Авангард" повысил кредитную ставку односторонне

Банк "Авангард" воспользовался правом, предусмотренным договором, изменять процентную ставку по кредитам в одностороннем порядке. При этом представители банка утверждают, что повышение процентов будет даже выгодным для клиентов.

"Банк отменяет комиссию за учет непогашенной суммы задолженности и вводит ступенчатую ставку по кредиту. Ее размер составляет от 15 до 24% годовых в рублях и от 12 до 21% годовых в валюте и зависит от количества месяцев, прошедших с момента возникновения непрерывной задолженности", — говорится в сообщении банка "Авангард".

Ставки поплыли

Выяснилось, что введение плавающей ставки коснулось не только клиентов, решивших оформить кредитку в этом банке после 1 марта.

Многие заемщики, не первый месяц исправно погашающие кредит, при внесении очередного ежемесячного платежа с удивлением обнаружили, что ставка взлетела до 24%.

Как пояснили "Газете" в call-центре "Авангарда", на сегодняшний день ставка по кредитке зависит от количества месяцев так называемой непрерывной задолженности.

То есть в первые три месяца с момента совершения трансакции начисляется процентная ставка в размере 15% годовых. Если к этому времени кредит не погашен полностью, с четвертого месяца процентная ставка поднимается до 18% годовых, с пятого — до 21% годовых, а с шестого и на все последующие месяцы составляет 24% годовых. Таким образом, если на момент введения новых плавающих ставок клиент выплачивал долг по карте шестой месяц, то ему будет предложена ставка 24% годовых.

"На самом деле банк не повысил процентную ставку, а изменил достаточно сложную систему "проценты годовых плюс комиссия", — поясняет зампред правления "Авангарда" Валерий Торхов.

По его мнению, нынешняя схема более прозрачна, более понятна и в большинстве случаев более выгодна. "Если приравнять действовавшие раньше комиссии (0,25, 0,5 и 0,75%) и проценты годовых, то получится 3, 6 и 9% годовых соответственно. Таким образом, нынешние ставки 15, 18, 21 и 24% годовых в рублях более выгодны, чем 15+3%, 15+6% и 15+9%, которые были раньше, поскольку первое повышение ставки осуществляется на четвертый месяц непрерывной задолженности, а не на первый месяц невыполнения условия льготности", — уточнил Торхов.

Этичное решение

"Если говорить про деловую этику, то кредитные карты относятся к той категории инструментов, где деловые обычаи не только в России, но и за рубежом разрешают банку пересматривать условия", — обращает внимание директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев. По словам эксперта, долгосрочные кредиты, облигации, кредитные карты имеют плавающие ставки, потому что никто не хочет брать на себя процентные риски.

"Как правило, процентная ставка привязывается к внешнему индикатору, на который банк влиять не может: ставка LIBOR, ставка рефинансирования Банка России. И в случае изменения этого показателя банк также имеет право пересмотреть ценообразование", — уточняет Моисеев.

Однако в случае с "Авангардом" ставка не привязана ни к какому внешнему индикатору.

"В соответствии с действующим законом "О банках и банковской деятельности" банк имеет право менять процентную ставку, если такой пункт прописан в договоре с клиентом. Запрет на это вводится в середине месяца, — говорит Валерий Торхов. — Но если по расчетам клиента получится, что ранее действовавшие условия для него более выгодны, он может сообщить об этом в банк и платить в течение этого срока в соответствии со старой методикой расчета".

Ставка на прецедент

В начале недели Высший арбитражный суд (ВАС) подтвердил, что банки не имеют права в одностороннем порядке повышать ставки по кредитным договорам с физическими лицами и взимать комиссию за открытие и ведение ссудных счетов.

"Из содержания определенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки", — говорится в материалах ВАС по этому делу.

"Закон, который принят, написан так, что хоть стой, хоть падай", — не скрывает эмоций член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. "Это угрожает и банкам, и людям, так как неизвестно, на чьей стороне будет выступать "проходимистый" адвокат", — предупреждает эксперт.

Павел Медведев считает, что с учетом абсолютной неопределенности трактовки закона вскоре может наступить "конец света". "Это произойдет тогда, когда банки осознают, что они не могут выдавать длинные кредиты и не могут предоставлять кредитные линии с продолжительным сроком действия, — поясняет Медведев. — Если бы я был банкиром, я собрал бы акционеров и принял решение запретить выдачу кредитов сроком больше чем на год, другого выхода я не вижу".

Статья опубликована в издании "Газета", №38 от 5 марта 2010