Без бумажника

В развитых странах жизнь «в кредит» стала залогом социальной стабильности. Судите сами: представитель среднего класса, взявший в банке кредит на покупку дома или машины, будет трудиться, трудиться и еще раз трудиться на благо себя самого, своего работодателя и в итоге — всего государства. Почему подобного до сих пор не было в России?
Да потому что массовое кредитование — не только залог стабильности и процветания, но и его производная.
Ну как, скажите, в стране с хронической задержкой зарплат можно брать деньги в долг под проценты?! Однако ситуация с «кредитами по-русски», похоже, начинает меняться.
Ставки уже не снизятся — Экономический подъем, рост уровня жизни, стабилизация валютного курса — все это послужило тому, что увеличился спрос на кредиты, чем не преминули воспользоваться банки, — рассказал «Собеседнику» начальник информационно-аналитического отдела холдинга «РосБизнесКонсалтинг» (РБК) Александр Яковлев. — Правда, активная банковская политика пока охватывает лишь ограниченный спектр услуг, но российское кредитование находится пока в фазе развития.
По словам аналитика, кредит на маленькую сумму и большой срок банкам давать невыгодно, но при выдаче большой суммы на короткое время существует риск неплатежей. Именно поэтому наибольшее распространение приобрели среднесрочные кредиты в 70—100 тысяч рублей.
— Что касается процентных ставок, то они зависят от цели кредита, — пояснил Яковлев. — В последнее время ставки уже снизились, это привело в банки новых клиентов, и финансисты почувствовали вкус прибыли. К тому же кредитование покрыло еще не все рынки, поэтому дальнейшего снижения ставок ждать не стоит. Можно брать кредит уже сейчас.
Кредиты 0 и под 0 процентов
Ставки действительно упали так, что ниже невозможно — до 0 процентов годовых. Правда, при условии, что вы делаете покупку строго в определенном магазине.
Секрет бесплатного кредита — в том, что банк устанавливает особые отношения с магазином. Эту схему впервые широко ввел «Газпромбанк», который официально дает деньги клиентам бесплатно. Впрочем, взять такой кредит можно лишь в магазине, сотрудничающем с этим банком, и лишь под определенную покупку.
— После заключения договора покупатель автоматически становится должником банка, — объясняет начальник управления кредитования физических лиц «Газпромбанка» Анна Горячева. — Однако непосредственно покупатель возвращает банку только основной долг, а проценты по кредиту платит торговая организация. Поэтому для покупателя кредит получается бесплатным.
Кстати, не стоит путать «кредит под 0 процентов» с «кредитом 0 процентов». Последний обозначает, что можно прийти в магазин, заплатить 00 рублей 00 копеек и унести товар. То есть 0 процентов — первоначальный взнос, а не кредитная ставка. Обычные же проценты выплачивать придется, причем, учитывая, что сумма кредита будет большой, товар в итоге обойдется недешево.
Конечно, даже сейчас в магазинах можно встретить предложения купить товар под 21 и все 29 процентов годовых, но в крупных розничных сетях в последнее время в моду входит другая схема — «десять на все». Первоначальный взнос — 10 процентов, ставка — 10 процентов, срок кредита — 10 месяцев. Из документов потребуют только паспорт с местной пропиской.
Автокредитора заставят застраховаться
Три года назад, когда в кредит продавалось максимум 5 автомобилей из сотни, банкиры робко надеялись, что к 2005 году эта сумма увеличится вдвое. Однако действительность превзошла их ожидания. По утверждению автодилеров, только в прошлом году в кредит было продано около 30 процентов новеньких авто.
Для банков автокредитование — весьма прибыльный бизнес. Помимо солидных процентов, они берут еще и комиссионные — за рассмотрение заявки (100—200 долларов США). К тому же некоторые банки, помимо обычных процентов по кредиту, удерживают с заемщика еще 1—2 процента за ведение счета. Поэтому неудивительно, что авторостовщики, стремясь привлечь еще больше заемщиков, смягчают к ним требования: вводят те же беспроцентные кредиты и отменяют ряд документов, в частности справку о доходах. Например, в Пробизнесбанке прямо говорят:
— Наличие маленького дохода не является основанием для отказа в выдаче кредита.
Обычный список необходимых документов: копия паспорта и водительских прав и справка с места работы о должности и стаже. А вот сумму кредита банки нередко ограничивают: минимум — 3, максимум — 30 тысяч долларов. Процентная ставка — в среднем от 10 до 18% годовых в валюте и рублях соответственно. Срок кредитования — от года до четырех, срок рассмотрения заявки — от дня до десяти.
И будьте готовы к тому, что авто придется застраховать от угона и повреждения в ДТП, а заодно застраховать свою жизнь и здоровье. Затраты на это составят от 0,5 до 10 процентов от суммы кредита в год. Ну и, разумеется, без автогражданской ответственности здесь тоже никуда.
Ипотека — пока удовольствие для богатых
Кредит на покупку недвижимости нередко называют иностранным словом «ипотека». Поскольку речь здесь идет о большой сумме, выдаваемой на долгий срок, позволить себе роскошь заниматься ипотечным кредитованием могут только солидные крупные банки, которые, страхуясь от неплатежей, предпочитают иметь дело с такими же солидными богатыми людьми, а не с теми, кому недвижимость действительно жизненно необходима.
Для принятия решения о предоставлении кредита банк непременно проверит платежеспособность заемщика. Последний обязан представить объемный пакет документов, где должны быть отражены его постоянные доходы и активы (акции, недвижимость, автомобиль, счет в банке и т. п.). Очень немногие банки принимают во внимание наличие теневого дохода, а клиенты Сбербанка и Внешторгбанка и вовсе обязаны отыскать поручителей, имеющих доход не ниже их собственного. И непременным условием станет минимальный первоначальный взнос — 30—70 процентов от стоимости квартиры.
Не забудьте также про дополнительные расходы: плата за рассмотрение заявки ($35—50), оценка квартиры ($100—300), госрегистрация договора купли-продажи ($500—1000), плюс нотариальное заверение договора ипотеки, плюс сбор за проведение сделки, плюс оплата депозитной ячейки и прочая, и прочая, и прочая. Что касается процентных ставок, то во всех банках они примерно равны: 10—11 процентов годовых в валюте.
Неотложные нужды обойдутся дороже
Существуют и другие, экзотические кредиты на целевые нужды: к примеру, на фитнес или турпоездку (10% годовых), на образование. Что касается образовательного кредитования, то специфика его такова, что занимаются им только солидные банки, к числу которых относится Сберегательный:
— Мы предоставляем рублевый кредит абитуриентам, студентам и их законным представителям на оплату обучения на коммерческой основе. Срок кредита — не более 11 лет. Причем во время обучения можно выплачивать только проценты за пользование кредитом.
Впрочем, платное образование бывает раз в жизни и то не у каждого. А если ремонт? Или покупка в магазине, который не сотрудничает с финансовой организацией? Или свадьба любимой дочери? Или... В общем, неотложные нужды. На них тоже можно взять кредит, но он обойдется дороже обычного целевого. Процентная ставка в том же Сбербанке, к примеру, в рублях — 19, в валюте — 12 процентов годовых с ежемесячным погашением равными долями в течение 5 лет. (Из документов нужно всего ничего: поручительство юридических лиц либо граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода. А при оформлении кредита на сумму свыше 25.000 долларов обязателен залог имущества. Зато не надо отчитываться, на что именно ухнули взятые в долг денежки.)
— Что еще ждать от российского кредитования? — поинтересовался «Собеседник» у аналитика РБК Александра Яковлева.
— Новое может быть связано с проникновением на наш рынок зарубежных банков. Правда, кредиты они предлагают практически на таких же условиях, что и отечественные финансисты, но у иностранцев иное отношение к клиенту, с каждым занимается персональный менеджер. Российские банкиры такой уровень сервиса пока предложить не могут, но в будущем такая практика появится и у них. Ведь кредитный бум в России набирает силу.
Олег Ролдугин.