Овердрафт шагает по стране

Фото:

Можно только позавидовать тем, кто не только умеет тщательно планировать свои расходы, но еще и успешно держаться в рамках запланированного бюджета. Но, недаром говорится: «хочешь насмешить бога – расскажи ему о своих планах», - чаще жизнь диктует свои правила и жестоко вмешивается в наши планы. И практически все, даже самые рациональные и экономные люди, рано или поздно сталкиваются с ситуацией, когда срочно требуются деньги.

Причины бывают разными: внеплановый ремонт автомобиля-кормильца; срочная покупка необходимой бытовой техники, взамен сломавшейся; скачок цен на стройматериалы в разгар дачного строительства… да, что угодно! Ведь, куда ни глянь – такие неожиданные расходы подстерегают нас на каждом шагу. Причины-то разные, а вот результат один – срочно нужны деньги, а до зарплаты еще ой как далеко. Конечно, можно перехватить деньжат до зарплаты у родственников и друзей, можно пойти к начальству с просьбой выписать аванс пораньше, можно взять потребительский кредит… А можно воспользоваться современным, удобным и быстрым способом решения подобных проблем – оформить себе в банке овердрафт, что, по сути, является одной из форм банковского кредитования.

СВЕРХ ПЛАНИРУЕМОГО

Термин “overdraft”, давший название этому виду кредитования, переводится с английского как «сверх планируемого». Овердрафт представляет собой особую форму кредитования, при которой заемщик может потратить сумму больше имеющейся у него на счету.

А особенность данного кредита в том, что он:

- является краткосрочным - максимальный срок заключения договора кредитования составляет 12 месяцев (при желании заемщика договор может быть продлен на следующий срок);

- предоставляется только в пределах лимита, т.е. установленных договором размерах, которые зависят от среднемесячного дохода (максимальная сумма лимита рассчитывается и устанавливается каждым банком индивидуально);

- начисление процентов производится ежедневно на сумму фактически использованных сверх лимита денежных средств;

- может пополняться в течение всего периода кредитования

- залог под этот вид кредитования не требуется

Овердрафт представляет собой возобновляемую кредитную линию, т.е. на протяжении времени действия договора заемщик может пользоваться средствами в пределах лимита неограниченное количество раз при условии своевременного погашения задолженности. Погашение кредита происходит при поступлении средств (заработной платы и прочих) на счет держателя карты, но не реже одного раза в календарный месяц. Сначала восстанавливается лимит овердрафта, уплачиваются проценты, а оставшаяся часть зачисляется на счет клиента.

ШАГ ЗА ШАГОМ

Овердрафт можно представить в виде следующего алгоритма:

1. Вы - человек с хорошим средним заработком. И да, в вашей жизни случаются такие моменты, когда вам срочно нужны наличные и безналичные деньги, например, для совершения текущих платежей, покупок и т.д.

2. Вместо того, чтобы идти в банк и оформлять каждый раз кредит на новую покупку или большой платеж, вы оформляете с банком договор на овердрафт и открываете личный банковский счет. Свой личный банковский счет вы можете для большего удобства привязать к дебетовой пластиковой карточке или кредитной карте с овердрафтом, что позволит вам снимать деньги через банкоматы, совершать покупки в магазинах, а также производить коммунальные платежи по карте

3. Банк в зависимости от вашей платежеспособности, среднего заработка, подтвержденного официальными документами, устанавливает вам лимит овердрафта, то есть максимальную сумму, в пределах которой можно занимать деньги у банка. К примеру, 100 000 рублей. Вы же, со своей стороны, на свой, открытый в банке, счет также перечисляете какую-то сумму. Скажем, 50 000 рублей.

4. Израсходовав собственные средства (те самые 50 000 рублей) на различные платежи, вы вдруг сталкиваетесь с некими непредвиденными расходами, например, пока вы были в командировке, неожиданно прорвало трубу (конечно, давно надо было вызвать сантехника, но уж, что случилось, то случилось…), и соседи снизу, у которых свеженький евроремонт… был…, срочно требуют оплатить им новый ремонт. И вот тут вам на выручку приходит овердрафт - кредитные деньги банка в пределах установленного лимита – 100 000 рублей. Сумма заемных средств учитывается на вашем счете с минусом (дебетовое сальдо) и будет называться овердрафтом.

5. Получив заработную плату, или иной дополнительный доход, вы погашаете дебетовое сальдо с учетом начисленных процентов и можете снова пополнить свой личный банковский счет.

И помните, это важно! - вы не обязаны осваивать весь лимит овердрафта, можете его осваивать по мере необходимости, а погашать при первой возможности, что сэкономит вам денежные средства за оплату процентов за овердрафт.

ЗАРПЛАТНЫЙ ОВЕРДРАФТ

Познакомившись с овердрафтом в целом, давайте углубимся в частности, то есть поговорим об овердрафтах в рамках зарплатных проектов.

Если еще пару лет назад о зарплатных проектах мало кто ведал, то сегодня – это стандартная услуга, предлагаемая банками клиентам - юридическим лицам. В рамках этой услуги осуществляется перечисление заработной платы на пластиковые карты сотрудников. Преимущества зарплатных проектов очевидны для всех участников этих проектов. Банки расширяют и увеличивают свою клиентскую базу. Для организаций участие в зарплатных проектах означает сокращение функций бухгалтерии, упрощение выдачи зарплаты персоналу, снижение потери времени в течение дня выплат. Сотрудникам зарплатный проект обеспечивает конфиденциальность выплат, возможность получения наличных в удобное время, участие в акциях международных платежных систем Visa и MasterCard. То, что получать зарплату на банковскую карту удобно и безопасно, понятно из личного опыта любому, кто когда-либо сталкивался с потерей кошелька с зарплатой или с карманными воришками в общественном транспорте. Теперь к этим очевидным плюсам зарплатных проектов добавился еще один - банки предлагают владельцам зарплатных карт возможность овердрафта на льготных условиях.

Акционерный коммерческий банк «Военно-Промышленный Банк» (Закрытое акционерное общество) в рамках обслуживания зарплатных проектов предлагает своим клиентам возможность получения овердрафта на зарплатную карту. Расчетный лимит овердрафта устанавливается в зависимости от суммы зарплаты. АКБ «ВПБ» (ЗАО) предлагает своим клиентам более длительный срок овердрафта (то есть максимальный срок непрерывной задолженности) - до 540 дней. Полная стоимость кредита в режиме "Овердрафт" 23,1% годовых. Такой портфель легко подвергается администрированию, ведь банк "видит" весь текущий доход сотрудника, срок его работы на предприятии, должность, паспортные данные, контактную информацию, а также располагает сведениями о компании-работодателе потенциального клиента, имея доступ к части ее финансовой документации. Все это позволяет АКБ «ВПБ» (ЗАО) выходить к клиентам - держателям зарплатных карт - сразу со льготными и интересными кредитными предложениями, а клиенту – получить возможность при необходимости пользоваться кредитными средствами банка без оформления потребительских кредитов.