Деньги под крышей религии

В России стали появляться исламские и еврейские банки, поликлиники, магазины. «Собеседник» решил выяснить, каково это – в XXI веке делать покупки, брать кредиты и лечиться в точности как предписывают Коран или Тора?

Все, что разрешено

«Халяль» – это арабское слово уже стало интернациональным. Правда, в России многие думают, что оно переводится как «мясо» – благодаря множеству мясных лавочек, торгующих парным «халяльным» мясом.

– То, что в VII веке называлось «халяль» («разрешенное» – с арабского), сегодня можно смело назвать «здоровым питанием» и «экологически чистым продуктом», – говорит мне Сухроб, продавец магазина на Кутузовском проспекте. – По сути, это свежее, парное мясо, не прошедшее заморозку. Животное вскормлено без химических добавок и не заколото, а зарезано (в мясе нет лишней крови). Все это сделано с молитвой. Среди наших покупателей процентов 30 мусульман, но большинство – обычные люди, христиане и атеисты.

– Берите-берите, мы здесь часто покупаем, – поторапливает меня у кассы москвичка с пакетами в обеих руках.
В продуктовом магазине при соборной мечети на проспекте Мира всегда очереди. Говорят, сюда приезжают затариваться свежими мясными продуктами помощники по хозяйству и депутатов, и поп-звезд.

Купить кошерные продукты – тоже не проблема. В основе – та же не портящаяся веками идея здорового питания.

Финансы поют романсы. По-арабски

Обычный с виду банк на проспекте Мира – АФ Банк. Особенность – дебетовая «Мусульманская банковская карта» с исламской символикой на зеленом фоне. Судя по описанию, карта подчиняется законам не только РФ, но и шариата.

– В исламе запрещены проценты, спекуляция и ростовщичество, поэтому по этой карте процентов вы не получите, – с улыбкой рассказала мне об особенностях исламского банкинга менеджер Лилия. Правда, и стоит карта дешевле своих аналогов – всего 140 рублей в год, плюс 250 рублей – страховой депозит, который мне вернут, если я решу закрыть эту карту. А до тех пор банк пустит мои две с половиной сотни на «благотворительные цели». То есть прибыль в виде добрых дел и улучшения своей кармы все-таки есть. Но что же по поводу материальных бонусов?

– К сожалению, «исламских» беспроцентных кредитов мы не выдаем, – пожала плечами девушка. Ислам в России оказался удобной религией для банкиров.

– Дело не только в нежелании банков упустить свою выгоду. Потребительские кредиты – то есть деньги в долг без определенных целей – по мусульманской идеологии запрещены. Но можно взять беспроцентный кредит на что-то конкретное, например на автомобиль, товары, недвижимость, – рассказал мне руководитель проекта исламского банкинга нижегородского «Эллипс Банка» Андрей Панькин. – Только называется это не кредит, а лизинг, или иджара. То есть мы покупаем вам автомобиль и передаем в рассрочку, с наценкой, покрывающей расходы банка. Это соответствует исламскому принципу «разделения доходов и убытков».

Как бы оно ни называлось, сходство с обычным автокредитом налицо. Да и переплата, если пересчитать восточную иджару на западный процент, получится примерно такая же – 13–15% годовых.

– Одно из существенных отличий – в исламе не применяются штрафы, пени, неустойки. Если клиент своевременно не вносит платежи, ему могут предоставить отсрочку и рассрочку, но это не повлечет за собой дополнительных трат, как это бывает при обычном кредитовании. Но злоупотреблять такой лояльностью тоже не получится. У злостных неплательщиков просто изымают предмет залога – например автомобиль, за который клиент не смог расплатиться, – говорит Андрей Панькин, который ездил изучать исламские финансы аж в Катар.

Банкир признал, что главная причина появления у нас мусульманских, еврейских или любых других финансовых инструментов не в экспансии, а в желании банков расширить предложение и получить новых клиентов.

Раввин кредит благословил

Несколько месяцев назад в центре Москвы открылся другой банк для своих – кроме обычных в таком случае гостей в костюмах и галстуках, презентацию посетили люди с пейсами и в еврейской национальной одежде. А красную ленточку перерезал главный раввин Берл Лазар. «Менорабанк» – совместный проект банка «Стратегия» и еврейской общины. Что характерно для мусульманских и еврейских финансовых проектов, двери здесь открыты для клиентов любого вероисповедания.

– Мы на это не смотрим! – заверила меня управляющая Дарья Цехановская. – И никто не задаст вам некорректный вопрос, какой вы религии.

В еврейском банке вам не откроют вклад в шекелях, но легко обменяют их на рубли и наоборот – в других банках с этой не самой ходовой валютой напряг. Самый выгодный вклад в еврейском банке – в евро, под 7% годовых (почти коронные еврейские «семь сорок»). У «Менорабанка» «еврейский» график работы: пятница и суббота – выходные, воскресенье – рабочий день.

– У нас есть и обычные депозиты и кредиты. Главное отличие «еврейских» договоров в том, что рассудить по ним может не только суд, но и главный раввин, такой пункт прописан в договоре клиента с банком, – добавила Дарья Цехановская. Защиту у религиозного авторитета могут найти даже злостные неплательщики – если у них есть уважительная причина, конечно.

Не банком единым

В Москве работает, а в Питере недавно открылась исламская поликлиника. Опять же врачи медучреждений уверяют, что на входе у больного спрашивают только, на что он жалуется, а не какое вероисповедание. Обычное мед-учреждение, только мужчин и женщин здесь осматривают врачи своего пола. А доктора одеты по исламским традициям – длинный рукав, покрытая голова. И используют препараты, не содержащие спирта.

Прогресс не стоит на месте. Во времена пророков Мухаммеда и Моисея не было ни акций, ни облигаций. А вот в современном мире можно даже поиграть на фондовой бирже по строгим религиозным канонам – в компании «Брокеркредитсервис» (БКС) открылся паевой фонд «Халяль», в котором пайщик может быть уверен, что его деньги инвестируют так, что ни один пророк не подкопается.

– В состав фонда входят только те акции российских компаний, которые включены в «Перечень ценных бумаг для инвестирования в соответствии с принципами ислама». Список согласован с исламской консалтинговой компанией «Зам-Зам-плюс». Фонд не инвестирует в акции компаний, связанных с производством и распространением алкоголя, табака, свинины, оружия, компаний финсектора и сферы развлечений, – сообщили в пресс-службе БКС.

По большому счету остаются газ и нефть – вечные не только исламские, но и вполне светские ценности. Доходность ПИФа «Халяль» – средняя, а для столь строгих ограничений вполне приличная – 14,29% за 36 месяцев. Стоимость одного пая – чуть больше 1 тысячи рублей.

В принципе в России религиозные банки, медучреждения, магазины – это дань разнообразию мира и российской многоконфессиональности. И конечно же рекламный ход – услуги в религиозной упаковке могут привлечь дополнительное внимание.

Сейчас уже и простым потребителям ясно, что мировая экономика, где все всем должны, всё в кредит, проценты крутятся на проценты, а целые страны становятся неплатежеспособными, трещит по швам. И финансы ищут новых убежищ.

В том числе и под крышей разных религий.