ЦБ о новой инструкции

Проблемные банки не смогут принимать вклады
Вчера "Вестник Банка России" опубликовал указание Центрального банка "О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков". Новое указание позволит Центробанку в самом скором времени отлучить все неблагополучные банки (таких в России примерно 700) от операций с физическими лицами. Новый документ Банка России корреспонденту "Коммерсанта" АЛЕКСАНДРУ Ъ-СЕМЕНОВУ прокомментировал зампред ЦБ ДЕНИС КИСЕЛЕВ.

— Указание предусматривает, что c 1 июля все финансово неустойчивые банки должны прекратить привлечение вкладов физических лиц в том случае, если размер привлеченных средств превышает размер собственного капитала. Каким образом банки смогут оповестить об этом своих клиентов?
— Территориальное управление Центробанка направит в банк предписание с соответствующим ограничением или запретом на осуществление деятельности. В предписании предусмотрены различные варианты исполнения. Например, можно передать вклады другому банку. Какие-то банки смогут ограничить привлечение новых вкладов, скорректировав свою процентную политику — понизив ставки по привлекаемым вкладам. Это вопрос взаимоотношения банка и его клиента. В них мы вмешиваться не можем. Банки будут оповещать клиентов так, как считают нужным.
К тому же мы подталкиваем банки, чтобы они решали этот вопрос до того, как Банку России придется применить меры воздействия: при невыполнении требований будет ставиться вопрос об отзыве лицензии. Кстати, это тоже одна из мер защиты вкладчиков. Вопрос об отзыве банковской лицензии будет ставиться на более ранней стадии, и это позволит предотвратить неприятную ситуацию, когда неплатежеспособный банк проводит банковские операции, удовлетворяя требования некоторых кредиторов, а после вкладчикам не остается уже ничего.
— Классификация банков по группам финансово устойчивых и неустойчивых проводится на основании письма ЦБ #457. Но это письмо нигде не было опубликовано. Знают ли банки, к какой группе их относит Центробанк?
— Этот документ не закрытый — он рассылался по территориальным учреждениям Банка России и кредитным организациям. Так что они знают о наших требованиях. И могут принять соответствующие меры по исправлению недостатков.
— Как производится классификация банков?
— На самом деле это не новое изобретение — такая система действует уже в течение довольно продолжительного времени. Смысл в том, что выделяется группа финансово стабильных банков, в которую попадают банки, не имеющие проблем, или те, чьи проблемы можно решить в ближайшее время.
Другая группа — это банки, испытывающие финансовые трудности. Они, в свою очередь, подразделяются на банки, испытывающие серьезные финансовые трудности, и банки, находящиеся в критическом финансовом состоянии. То есть те, в отношении которых должна рассматриваться либо процедура санации, либо процедура банкротства.
Финансовое состояние определяется по ряду показателей банка. Это, например, выполнение банком экономических нормативов, своевременное проведение платежей при выполнении обязательств перед клиентами и кредиторами, нормально налаженная работа по бухгалтерскому учету, своевременное предоставление отчетности. Каждый месяц, исходя из полученной отчетности, мы проводим такую оценку.
— Сколько банков, по вашим расчетам, входит во вторую группу? И сколько приходится на их долю средств физических лиц?
— Примерно треть банков считаются финансово неустойчивыми, а если считать по доле активов в банковской системе, то на них приходится около 5% активов всей системы. Это по количеству, на наш взгляд, довольно много. Но надо отметить, что не все такие банки имеют лицензию на операции с физическими лицами, а некоторые, имея лицензию, операции с физическими лицами не проводят. Когда начнет действовать указание, ситуация изменится. Думаю, что в лучшую сторону. Теперь, когда банки узнали, что в случае появления признаков проблемности к ним будут применяться жесткие меры, они постараются решить проблемы до вступления в действие указания. Многие банки сейчас предпринимают усилия по наращиванию капитала, по выполнению нормативов. Поэтому я не стал бы говорить, что столько-то банков лишатся с 1 июля права работы с физическими лицами.
— Вы будете как-нибудь информировать вкладчиков о том, к какой группе относится банк?
— Нет. Во-первых, в этом нет необходимости. Так как имеются формализованные критерии, в соответствии с которыми любой клиент банка может рассчитать его финансовое состояние. Во-вторых, согласно закону о банках и банковской деятельности у вкладчиков есть право получать всю необходимую информацию в самом банке.
— Согласитесь, что рядовому вкладчику все же сложно оценить банковский баланс.
— Мы рассчитываем, что при условии доступности полной информации будет развиваться (и значительно, по сравнению с тем, что мы сейчас имеем) бизнес профессиональных посредников по переработке банковской информации. Эти посредники на основании имеющейся информации смогут дать вкладчику точную и короткую оценку финансового состояния банка. Точно так же сейчас работают рейтинговые агентства.
Тем не менее в наши планы входит разработка процедуры раскрытия информации о банке. Но это, повторюсь, не означает, что мы будем говорить, к какой группе устойчивости относит ЦБ тот или иной банк. Информация, которую мы получаем от банков в порядке осуществления мер надзора, является банковской тайной. То есть не все сведения мы можем распространять от своего лица, но мы можем обязать банки доводить информацию до своего клиента.
— Когда вы планируете разработать порядок раскрытия информации?
— Я думаю, что к концу апреля. Схожая, кстати, процедура раскрытия информации прописана и в законе об акционерных обществах. Мы предполагаем разработать правило раскрытия информации для всех банков, осуществляющих операции с населением.
Кроме того, банкам сегодня и так не просто скрыть свое реальное состояние: новый план счетов гораздо лучше показывает структуру кредитного портфеля банка. Поэтому вряд ли вкладчик, обратившись в ЦБ, сможет получить более подробную информацию, чем та, которая содержится в балансе банка.

Газета «Коммерсантъ» №57 от 02.04.1998, стр. 9