В мире электронного чистогана

Хотя торговля в Internet ведется уже несколько лет, она до сих пор выглядела скорее экзотикой, забавным развлечением: хорошая идея не была подкреплена технически. С появлением в сети платежных систем проблема может быть быстро решена.

Без простых, эффективных и надежных систем платежей в Internet электронная коммерция не может надлежащим образом развиваться. Без них магазин в сети — не более чем витрина. Да, можно платить за покупки пластиковыми картами, но это не всегда удобно и безопасно. Из-за какой-нибудь безделушки ценой $1 приходится сообщать совершенно посторонним людям данные о себе и своей карте. А вдруг требуемую сумму снимут несколько раз или вовсе выкачают с карточки даже больше того, что на ней было, а данные о тебе продадут всем желающим? Причин для беспокойства хватает и у продавцов: где гарантия, что указанные реквизиты не фальшивые, а карточка не украдена? Тогда ведь придется возвращать деньги и платить штраф банку.

Что есть
Помните шутку: "Можно ли продавать компьютеры через Internet? Можно, но деньги получите по пейджеру". Для России доля правды в этой шутке очень велика. Поэтому, например, продавцы фирмы "Формоза", торгующей своими компьютерами через Internet, сначала зарезервируют на вашем карточном счете нужную сумму, а затем приедут к вам на дом, чтобы "прокатать" вашу карту. Согласитесь, что это, мягко говоря, неудобно. Выходит, у интернетовских платежных систем весьма обширная ниша, и здесь свое слово должны сказать российские банки.
В прошлом году они начали внедрять систему Internet Banking, позволяющую клиентам работать со своим банковским счетом через Internet в режиме реального времени. С весны такая система действует в Автобанке, с осени — в Гута-банке и петербургском филиале МДМ-банка. Если бы не кризис, к лету ее использовали бы большинство банков из первой тридцатки. Но сейчас им не до этого. К тому же Internet Banking — не совсем то, что нужно для электронной коммерции.
То, что нужно для такой коммерции, у нас сейчас есть, и даже в избытке: для осуществления платежей в сети предлагается по меньшей мере пять разных систем. Как они работают? Возьмем для примера систему CyberPlat банка "Платина" (www.cyberplat.ru), которая появилась раньше других и к которой подключено уже десяток продавцов. Участниками системы являются покупатели, он-лайновые продавцы, банк и процессинговые центры для авторизации пластиковых карточек. Допустим, на каком-то сайте вы находите нужную информацию, за которую требуют плату. Вы запрашиваете счет на оплату. Магазин выставляет счет на ваш компьютер, помечая его своей электронной цифровой подписью (ЭЦП). Вы подписываете счет своей ЭЦП и отправляете в магазин. Тот посылает его в банк для авторизации, который проверяет ваш код и код магазина, ваши электронные подписи и состояние вашего счета. Если все в порядке, магазин получает гарантию оплаты, вы — товар.
Вся процедура длится минуту-другую. Вам остается время от времени пополнять свой счет в банке наличными — через Сбербанк или со своей карточки. Кстати, счет в "Платине" можно не открывать, а просто зарегистрировать в CyberPlat свою карту. Тогда в описанной выше схеме добавляется запрос на авторизацию в процессинговый центр эмитента карточки. При этом данные о карточке при платежах не передаются, так что хакеров можно не опасаться. Все этапы сделки документируются, а чеки заверяются ЭЦП участников. Электронная подпись — такая штука, что смошенничать, изменив цифры или буквы в документе, не удастся: подпись не пройдет проверку. Подделать ЭЦП, в которой используются очень сложные шифры, просто невозможно.
Похожим образом устроена платежная система Instant! фирмы "Интерфейс Лтд.". Ее описание можно найти на сайте фирмы (www.interface.ru) или на сайте Элбимбанка (www.elbim.ru), которому она отдана на испытание. Еще две системы — ЭлИТ фирмы "АйТи" и Автобанка (www.imbs.com) и "Центр электронных платежей" фирмы WebPlus и Промстройбанка из Санкт-Петербурга (www.wplus.net) — работают только с пластиковыми картами.
Отдельного упоминания заслуживает система PayCash, которую доводит до ума петербургский банк "Таврический" (www.paycash.ru). Это система наличных платежей в Internet, осуществляемых без всякого банковского надзора. Клиент в системе PayCash при помощи специальной программы "Кошелек" открывает в банке счет и наполняет его реальными деньгами. Банк конвертирует их в электронные деньги, имеющие все признаки обычных наличных, и пересылает их на компьютер клиента. Этой "наличностью" можно расплачиваться через Internet за товары или услуги и получать в обмен на свои товары или услуги. А также, накопив приличную сумму в своем электронном "кошельке", конвертировать в том же банке в обычные деньги. Обратите внимание: расплачиваясь за покупки в этой системе, вы ничего о себе никому не сообщаете, а банк может помешать сделке, только остановив работу всей системы.
Все платежные системы находятся еще на начальной стадии внедрения, но их разработчики уже вступили в конкурентную борьбу. Арифметика простая: на успех может рассчитывать тот, кто сумеет привлечь в свою систему много клиентов. Банк "Платина", например, уже объявил, что на базе CyberPlat создает "Национальную систему платежей в Internet" — комплекс разных систем оплаты товаров и услуг. Он же будет оператором этой системы, зарабатывая на комиссионных с каждой сделки. Разработчики Instant! операторами быть не хотят и готовы продавать свою систему банкам. Конкуренция полезна еще и тем, что опустит комиссионные до разумного уровня (тот же банк "Платина" пока просит слишком много — до 15% сделки).

Чего не хватает
Конечно, электронные деньги вызывают много вопросов. Во-первых, как быть с налогами? Пока электронные деньги не конвертированы в реальные, их нельзя считать доходом, хотя товары и услуги на них купить можно. А компании, принимающие платежи от своих клиентов в электронном виде, могут на вполне законном основании минимизировать свои налоговые отчисления. Во-вторых, Internet не знает границ, значит, есть проблемы с валютным контролем. В-третьих, если электронные деньги начнут эмитировать частные фирмы, это может привести к инфляции.
Впрочем, вопросы регулирования рынка электронных денег находятся в компетенции государства. У банков и компаний, пытающихся внедрить платежные системы в Internet, две основные проблемы: юридическая законность электронных документов, которыми оформляются сделки, и защита данных.
Сегодня хороших технологий защиты передаваемых данных уже хватает, но постоянно появляются новые. Недавно одна ирландская школьница придумала алгоритм шифрования электронных сообщений, который по надежности не уступает шифру RSA, ставшему на Западе стандартом для электронной коммерции, но работает в 10 раз быстрее. А Intel, чьими процессорами оснащены 85% всех персональных компьютеров в мире, объявила, что скоро начнет выпускать чипы, в которых данные защищаются автоматически, на аппаратном уровне.
Вроде бы все прекрасно. Но США устанавливают ограничения на экспорт мощных шифровальных технологий на том основании, что они могут облегчить жизнь преступникам и террористам. В России такими технологиями вообще нельзя пользоваться без разрешения ФАПСИ. Американцы не спешат смягчать свои запреты, а ФАПСИ не спешит с сертификацией. Ни западных, ни наших сертифицированных программ защиты для Internet пока нет.
Все это добавляет нашим разработчикам головной боли. Банк "Платина" испытывает давление со стороны ФАПСИ из-за того, что использует в своей системе несертифицированный шифр собственной разработки. Разработчики Instant!, выбравшие западные системы защиты, просят, чтобы клиенты сами загружали их из Internet "в целях обеспечения юридической чистоты".
Случаются и вовсе удивительные истории. Зеленоградская фирма "Эвис+", 10% акций которой принадлежат американской фирме Sun Microsystems, по ее заказу разработала технологию защиты. Этот шифр Sun собиралась использовать вне пределов США. Но поскольку в капитале "Эвис+" есть деньги американской компании, по законам США она также считается американской фирмой, и ее технология тоже попадает под эмбарго. Президент "Эвис+" Александр Галицкий все лето судился в Америке. Там он прославился почти как Билл Гейтс (полторы сотни публикаций в прессе!) и доказал, что США тут ни при чем. Но по окончании всех судов в Америке в России его уже ждали люди из ФАПСИ с вопросом: по какому праву он продал технологию американцам?
В общем, проблем достаточно. Но система платежей в Internet не может не развиваться. В мире электронных денег каждый подключенный к сети компьютер становится филиалом банка, а себестоимость содержания филиальной сети стремится к нулю. Денежные переводы частных лиц тоже можно осуществлять через Internet, а обналичивать электронные деньги через банкомат, причем использовать его уже не в качестве приемника пластиковых карт, а в качестве компьютера, подключенного к Internet. Любые банковские услуги из дома, офиса, магазина. Любые платежи в любое время дня и ночи. Это чрезвычайно удобно для клиентов. Это выгодно банкам, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных. Вот шанс для российских банков получить мировое признание! Вы слышали что-нибудь об американском банке Cardinal Bankshares? Вряд ли. Но учрежденный им Security First Network Bank — первый банк, обслуживающий клиентов только через Internet,— известен во всем мире.

ИГОРЬ ПИЧУГИН, МАКСИМ БУЙЛОВ

-------------------------------------------------------
ВСЕ, ЧТО НУЖНО ДЛЯ ЭЛЕКТРОННОЙ КОММЕРЦИИ, В РОССИИ ЕСТЬ. ДАЖЕ В ИЗБЫТКЕ. В ЧАСТНОСТИ, ДЛЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ В INTERNET ПРЕДЛАГАЕТСЯ ПО МЕНЬШЕЙ МЕРЕ ПЯТЬ РАЗЛИЧНЫХ СИСТЕМ
МАЛО КТО СЛЫШАЛ ОБ АМЕРИКАНСКОМ CARDINAL BANKSHARES, НО УЧРЕЖДЕННЫЙ ИМ SECURITY FIRST NETWORK BANK — ПЕРВЫЙ БАНК, ОБСЛУЖИВАЮЩИЙ КЛИЕНТОВ ЧЕРЕЗ INTERNET И ВОВСЕ НЕ ИМЕЮЩИЙ ОФИСА,— ИЗВЕСТЕН ВО ВСЕМ МИРЕ. ДЛЯ НАШИХ БАНКОВ ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ — ЭТО ТОЖЕ ХОРОШИЙ ШАНС ПОЛУЧИТЬ МИРОВОЕ ПРИЗНАНИЕ
--------------------------------------------------------

Уже было

Естественный отбор денег
Деньги, которые появляются сейчас в Internet, почти не отличаются от настоящих. Ими можно оплачивать товары и услуги. Их можно копить. Их можно однажды потерять.

Представьте, что вы торгуете яйцами. Подходит гражданин, платит за них некими нерублями и показывает список людей, обязующихся принимать нерубли за мясо, галстуки, стулья, машины. Кто-то направит шутника подальше. А кто-то, заметив в списке фамилию одноклассника, который и правда торгует галстуками, согласится. Словом, вопрос в том, чем обеспечены деньги и каковы гарантии, что будут обеспечены и впредь.
Чем обеспечены обычные рубли? Товарами, которые на них можно купить. А какие гарантии, что какой-нибудь торговец не потребует за них замбийские квачи? Никаких, кроме 75-й статьи Конституции. А что, если кто-то решит, как это бывало, в три дня провести реформу, заменив одни рубли другими и оставив опоздавших с носом? И чем тогда подпись одноклассника хуже Конституции, а его галстук — других товаров? Ничем. Те, кто так считает, и эмитируют новые деньги. И не важно, отчеканены они в металле, напечатаны на бумаге или записаны на жесткий диск. Новые деньги (точнее, почти деньги) появляются каждый день. Это чеки и векселя частных банков и компаний. С ними мы сталкиваемся часто, а потому вопросов не возникает. Причем со временем почти деньги могут стать просто деньгами. Ведь именно векселями частных банков когда-то были прообразы бумажных денег большинства стран Европы. Правда, частный эмиссионный банк, как правило, был один на всю страну.
А вот в США их было несметное число. И чтобы подтвердить готовность такого банка в любой момент обменять выпущенные им бумажные деньги на звонкую монету, учредители устанавливали на видном месте бочку с золотом. Хорошо, если с золотом. На деле большинство банков наполняли бочки землей, лишь сверху присыпая ее золотом. В итоге сумма выпущенных бумажек была на порядок больше стоимости содержимого бочек. Ясно, что разница оседала в карманах учредителей. Но публика узнавала об этом, лишь когда учредители исчезали вместе с верхним слоем того, что раньше называлось обеспечением. Этот период американской истории назвали эпохой "диких" банков. Окончилась она лишь в 1913 году, когда была создана ФРС, объединившая те частные банки, которые наполняли свои бочки именно золотом. И только их деньги были по номиналу обменены на общегосударственные. Держателям бумажных денег других банков тогда не повезло.
Несколько иной пример естественного отбора денег можно найти, изучив период гражданской войны в России. В те годы собственные деньги печатали губернии, уезды, города, заводы, красноармейцы, белогвардейцы, банды. Только в каталогах, посвященных денежному обращению России 1917-1922 годов, можно найти более 2000 разнообразных названий. Но в конце концов остался только один денежный знак. Здесь уже главную роль сыграла не адекватность обеспечения, а система гарантий. Наиболее убедительные представила конница товарища Буденного.
Люди, придумывающие новые деньги в Internet, вряд ли будут нанимать луддитов, чтобы те крушили серверы конкурентов. И наверняка их деньги будут привязаны к уже существующим, то есть обеспечены. И все же, прежде чем вы начнете принимать их в оплату своих товаров, настоятельно рекомендую поинтересоваться, нет ли в списке людей, также готовых пойти на этот решительный шаг,— хотя бы одного вашего бывшего одноклассника. И даже если он в списке есть, будьте готовы к тому, что однажды своих электронных сбережений вы можете лишиться. Это нормальный процесс естественного отбора.

ЮРИЙ КАЛАШНОВ
--------------------------------------------------------

Еще будет

Электронный счет в зарубежном банке
Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услуги клиенту на дом. Это означает, что граждане России могут хранить свои сбережения в иностранном банке независимо от того, представлен он в России и имеет ли соответствующую лицензию ЦБ. Достаточно, чтобы он был представлен в Internet.
В последнее время в Internet активно выходят швейцарские банки, считающиеся самыми надежными. И чтобы стать клиентом, например, Credit Suisse, российскому гражданину нужно лишь связаться с ним через глобальную сеть и убедить швейцарских банкиров открыть ему счет. Знатоки утверждают: главный аргумент в таком разговоре — сумма вклада. Чем она выше, тем выше вероятность положительного исхода переговоров. Остается лишь заполнить соответствующие документы, отослать их в банк и перечислить необходимую сумму. Последняя процедура требует терпения: в России существуют ограничения на перевод денег за границу. В день вы можете перечислить за рубеж не более $2000, а для сумм свыше $500 необходимо предъявить справку вроде той, что требуют на обычных таможенных постах. Но за четыре захода можно отправить те же $2000 без всяких справок.

Журнал "Коммерсантъ Деньги" №3 от 27.01.1999, стр. 17

Авторы: