Полис для мегаполиса

Самое ценное имущество подавляющего большинства граждан России — это квартиры. На квартиры граждане копят годами, порой во многом себе отказывая, и, когда наконец становятся полноправными собственниками жилья, делают ремонт и покупают мебель, даже слышать не хотят о том, чтобы потратиться еще и на страховку квартиры. Однако уже после первой аварии отопительной системы их мнение на этот счет меняется.

Кто страхует
Первый вопрос, который задает себе владелец квартиры (как, впрочем, и любого другого имущества), желающий ее застраховать: как выбрать надежную страховую компанию? К сожалению, департамент страхового надзора Минфина не обязан делиться с гражданами сведениями о страховщиках. Пожалуй, единственная доступная официальная информация — публикуемый ежеквартально реестр страховщиков, ранжированных по объему собранных ими взносов и произведенных выплат. Но на основании этих данных можно оценить (да и то приблизительно) только финансовую стабильность компании. А этого явно недостаточно, ведь важно знать, давно ли та или иная компания существует на рынке, есть ли у нее опыт работы с физическими лицами и проч. Такую информацию потенциальные клиенты обычно черпают из СМИ, из разговоров со знакомыми и друзьями, наконец, из рекламы.
В принципе, в настоящее время можно насчитать несколько десятков российских страховых компаний, имеющих должный опыт в страховании жилья. Но основными операторами на этом рынке считаются РОСНО, "РЕСО-Гарантия", "Ингосстрах-Россия", "Росгосстрах-Подмосковье", МАКС, "Спасские ворота", Промышленно-страховая и Военно-страховая компании и ряд других. Пожалуй, среди них вам и предстоит выбирать.

Что страхуют
Пакеты услуг, которые предлагают солидные страховщики, мало чем различаются. Обычно страхуются сами жилые помещения (квартиры, комнаты), несущие конструкции, внутренняя отделка (перегородки, окна, двери, системы коммуникаций), а также движимое имущество, находящееся в квартире. Именно в квартире — имущество вне ее (велосипед, припаркованный перед дверью квартиры на лестничной клетке, или спутниковая антенна за окном) под страховое покрытие не попадает. Страховка также не распространяется на чужое имущество в вашем доме, наличные деньги, ценные бумаги, документы и взрывчатые вещества.
Ущерб возмещается в случае пожара (в том числе от его тушения), удара молнии, взрыва бытового газа, повреждения водой в результате аварии водопроводных, канализационных и отопительных систем. И не возмещается, если доказан умысел клиента, а также если ущерб нанесен в результате ядерного взрыва, военных действий и "необъяснимого исчезновения".
Все эти услуги вполне традиционны. А вот относительно новая услуга — страхование гражданской ответственности клиента за ущерб, который он может нанести третьим лицам. Заключив соответствующий договор, вы сохраните нервы, время и деньги, если, например, случайно зальете водой соседнюю квартиру: платить за ее ремонт будет страховая компания.

Как страхуют
В настоящее время конкуренция среди компаний достаточно высока, и они стараются предложить клиенту дополнительные удобства. Например, выплату страхового взноса в рассрочку. Кроме того, можно застраховаться только от пожара или только от кражи со взломом. Можно группировать риски частично или купить комплексный полис: материальный ущерб + гражданская ответственность + ущерб жизни и здоровью. Чем больше набор услуг, тем меньше будет ставка страхового взноса. Однако платить не глядя за весь комплекс услуг не всегда разумно — целесообразнее выбрать несколько вариантов, отвечающих именно вашим интересам, подсчитать, во сколько обойдется каждый со всеми скидками и надбавками, и уже потом принимать решение.

Средние ставки годового тарифа страхования квартир — 0,9-2% от стоимости жилья. При этом за наличие в квартире пожарной и охранной сигнализации с базового тарифа делается скидка 0,05%, при наличии металлической двери — 0,03%, домофона или кодового замка — 0,02%; при перезаключении договора на следующий год скидка составит 10%. Есть, однако, и надбавки в базовому тарифу. Если, скажем, на окнах квартиры, расположенной на первом этаже, отсутствуют решетки, надбавка составит 0,25%, если в квартире деревянные перекрытия — 0,2%, если дому более 50 лет и его капитальный ремонт не проводился более 25 лет — 0,1%, если квартира пустует более 40 дней подряд — 0,1%, а если в предыдущий период у вас уже был страховой случай, надбавка составит 0,1%.

Стоимость жилья, которая фиксируется в договоре, клиент обычно называет сам. Выходит, можно указывать любую сумму? В принципе, да. Однако ее явное завышение не в ваших интересах. Во-первых, чем она выше, тем больше будет ставка страхового взноса (она устанавливается в процентах от стоимости жилья). Во-вторых, если указанная сумма превышает мыслимые пределы, подписание договора будет отложено до тех пор, пока квартиру не оценит эксперт страховой компании. Обычно при оценке недвижимости страховщики исходят из среднерыночной стоимости аналогичного жилья в данном районе, но с учетом его износа. В любом случае, получить дополнительную выгоду при страховании квартиры за счет завышения ее стоимости вам вряд ли удастся.
Между тем имеющимися возможностями выгодно застраховать недвижимость граждане пользуются редко. Взять, к примеру, франшизу — это когда определяется часть стоимости имущества, за которую страховая компания в любом случае ответственности не несет. Эта часть может быть весьма незначительной — речь, например, может идти хоть об ущербе от разбитого стекла в окне, которое клиент может вставить и за свой счет. Зато в этом случае он получает скидку со страхового взноса. Франшиза выгодна и страховщикам, поскольку при ее применении страховые выплаты в общей массе ощутимо снижаются. Тем не менее, у нас в стране франшиза не приживается: большинство страхователей считают, что такие премудрости нужны только для того, чтобы их надуть, а страховщики не особо стараются их переубедить. Если учесть, что 70-80% страховых случаев приходится на пожары c тотальным исходом, выторговывать дисконт на сумму битого стекла и этим раздражать клиента нет никакого смысла.
-------------------------------------------------------

Примерочная кабина

Во что обходится страховка
Предположим, вы владелец новой двухкомнатной квартиры в кирпичном доме (новостройке) улучшенной планировки площадью 50 м2. И желаете застраховать ее от повреждения водой, пожара и противоправных действий. В зависимости от того, к какому страховщику вы обратитесь, эта услуга будет стоить:

Страховая компания Оценка стоимости квартиры, $ Годовой взнос, $

РОСНО	30000	246
"РЕСО-Гарантия"	35000	175
"Росгосстрах"	40000	280
Военно-страховая	28000	280
компания
"Спасские ворота"	60000	300
Промышленно-страховая	30000	200
компания

Каждая компания по своему усмотрению оценивала описанную нами в примере квартиру. Расчет годовых взносов сделан исходя из базовых тарифов без учета возможных скидок и надбавок.

--------------------------------------------------------

Дело добровольное

Частное страхование муниципальных квартир
Когда идет речь о страховании квартиры (как и любого другого имущества — дачи, загородного дома, машины), само собой разумеется, что эта квартира лично ваша, то есть она приватизирована и оформлена в собственность. Но, оказывается, застраховаться может и квартиросъемщик муниципального жилья.
В последнее время москвичи (да и жители других городов) часто находят в своих почтовых ящиках свидетельства о страховании квартир (см. фото). Подписав его, квартиросъемщик становится клиентом страховой компании, а значит, может рассчитывать на финансовую помощь страховщика в случае аварий водопроводных и канализационных коммуникаций, пожара и взрыва бытового газа. Таким образом, местные власти предлагают арендаторам муниципального жилья взять на себя часть затрат при возникновении нештатной ситуации. А скоро такие предложения получат и владельцы приватизированного жилья.
Большинство москвичей восприняли инициативу столичных властей с изрядной долей раздражения, решив, что московские власти вводят насильственные поборы. В действительности это не так. Потому что дело это сугубо добровольное: не хотите — не страхуйтесь. Никаких последствий это не несет, так как закона об обязательном страховании жилья у нас нет.
Инициатива льготного страхования муниципального жилья принадлежит страховщикам, которые за счет этого привлекают клиентов. Право страховать муниципальное жилье московское правительство дало компаниям "Спасские ворота", "Лидер", МАКС и Промышленно-страховой компании. Они предлагают стандартные условия: вы платите мизерный страховой взнос (2,4 рубля за каждый метр жилой площади) и можете рассчитывать на то, что, скажем, в случае пожара страховщик погасит вам ущерб. Правда, также в небольшом размере — чуть более 3000 рублей за метр.
--------------------------------------------------------

Кредитная история

Взял кредит — страхуйся
Страхование собственного или муниципального жилья — дело пока еще добровольное. Напротив, страховка рисков при ипотечном кредитовании будет обязательной. И никакого закона для этого не потребуется: просто ни один нормальный банк не выдаст ипотечный кредит без комплексного страхового полиса. Первую специальную лицензию на страхование ипотечных кредитов получила компания "Ингосстрах". О том, как будет проводиться такое страхование, рассказывает руководитель "Ингосстраха" по работе с корпоративными клиентами Лилия Клоченко.

— Какие именно риски предполагается страховать при ипотечном кредитовании?
— Минимальный пакет такой: страхование самого залога, то есть квартиры, от гибели, уничтожения и повреждения; страхование гражданской ответственности заемщика; страхование его жизни и трудоспособности. Кроме того, мы будем страховать титул (право собственности), что очень важно для вторичного рынка жилья. Возможно, пакет страховых услуг будет дополнен страхованием гражданской ответственности автовладельцев: такой заемщик банка является объектом повышенной опасности.
— Предположим, заемщик потерял трудоспособность. Страховая компания будет за него возмещать кредит?
— Все зависит от степени утраты трудоспособности. Если заемщик стал полностью нетрудоспособным, страховщик полностью за него погасит оставшуюся часть кредита, а заемщик при этом получит квартиру в собственность. Если произошла временная утрата трудоспособности (скажем, на два месяца согласно медицинскому заключению), мы заплатим за него взносы за этот период, а после восстановления трудоспособности заемщик продолжит платежи по кредиту сам в соответствии с договором.
— Сколько будет стоить "ипотечная" страховка?
— Однозначный ответ на этот вопрос дать невозможно. Цена страхового продукта для ипотеки очень дифференцирована — зависит от набора и объема услуг, периода кредитования, "профиля" заемщика (имеется в виду род его занятий, доходы и даже увлечения, влияющие на степень риска при страховании жизни). Важно также, будет ли сумма по страхованию жизни снижаться пропорционально снижению задолженности клиента перед банком или она будет постоянной все время страхования. Стоимость страхового пакета также сильно зависит от того, с какой периодичностью заемщик производит выплаты по кредиту — помесячно, поквартально или раз в год. С учетом всех этих факторов и будет формироваться стоимость страхового пакета.

Журнал "Коммерсантъ Деньги" №27 от 14.07.1999, стр. 30