Показательный процессинг

На российском рынке пластиковых карточек грандиозный скандал. Один из крупнейших отечественных процессинговых центров — Union Card — лишен лицензии Europay на работу с банкоматами. Выяснилось, что Union Card где-то недоглядел в технологии, в результате чего мошенники смогли украсть у владельцев карт около $500 тыс. И теперь четыреста из 1600 российских банкоматов принимают только карточки своих банков, а еще несколько сотен либо уже не работают, либо вскоре будут отключены.

Заявление Europay Int. об отзыве у Union Card лицензии на право проведения операций через банкоматы прозвучало как гром среди ясного неба. И хотя слухи о том, что мошенничества с карточками, выявленные крупнейшими международными платежными системами (см. "Деньги" #45), объясняются технологическими проблемами в центре Union Card, гуляли по рынку уже месяц, мало кто думал, что они настолько близки к реальности.

Признание Europay
Около месяца назад стало известно, что Europay Int. и Visa Int. ищут в России следы преступников, подделывающих их пластиковые карты. Единственной зацепкой следствия было то, что все пострадавшие от мошенников владельцы карточек пользовались московскими банкоматами, а впоследствии с их счетов незаконно снимались крупные суммы. Всего пострадали более 200 человек, имевших карточки Europay. Их потери в общей сложности составили около $500 тыс.
Теоретически это могло означать, что в каких-то московских банкоматах установлены "жучки", считывающие информацию с карточек и отправляющие ее мошенникам. Такое уже случалось в Европе, и именно об этом прежде всего подумали в платежной системе. Однако данная версия быстро отпала: слишком уж много оказалось банкоматов, в которых побывали карты пострадавших. Да и принадлежали они разным банкам. Стали копать глубже. И выяснилось, что у "нехороших" банкоматов есть общая черта — все они работали через процессинговый центр Union Card.
В Union Card нагрянула проверка Europay, что моментально породило волну слухов среди банкиров. Тем более что сразу же после проверки был созван совет Ассоциации российских членов Europay, на котором проверяющие сообщили: источник утечки найден. Оказалось, что информация по всем впоследствии подделанным карточкам прошла через один и тот же EM-модуль (устройство для связи с платежной системой). И банкиры немедленно связали это с проверкой процессингового центра.
Чем громче становились разговоры о том, что именно через Union Card совершались мошенничества, тем больше опасений возникало у владельцев карт. Ведь, по утверждению самой Union Card, через нее в последнее время проходила каждая вторая транзакция по пластиковым карточкам в России. Подлила масла в огонь и сама Europay, сообщив банкирам, что через подозрительный EM-модуль прошли транзакции по 65 тыс. карт. И российские банки были вынуждены пойти на серьезные расходы, чтобы заменить все "скомпрометированные" карточки.
Однако от более развернутых комментариев представители Europay тогда отказывалась, ссылаясь на интересы следствия. И, наверное, ссылались бы на них еще очень долго, если бы не заявление конкурента — Visa Int. (карточки этой системы, как уже было сказано, тоже пострадали в банкоматах Москвы). Она объявила, что источник утечки находился "вне системы Visa". Это было почти равносильно прямому обвинению в адрес Union Card. Дело в том, что единственным местом в России, где совершаются операции с карточками Visa и которое тем не менее находится "вне системы Visa", является именно Union Card — этот процессинговый центр не был сертифицирован Visa Int.
Прошло несколько дней, и Europay официально заявила, что лишает Union Card лицензии на проведение операций через банкоматы. Ничего другого ей не оставалось — иначе пришлось бы признать, что эта платежная система в области обеспечения безопасности ведет себя менее ответственно, чем ее конкурент.

Ответственность Union Card
Однако, несмотря на громкое заявление Europay, говорить об окончании расследования еще рано. Хотя в Швеции и в Германии уже произведены первые аресты членов банды карточных воров, организаторы мошенничества пока не пойманы. И нет никакой гарантии, что они "отошли от дел". Более того, международным платежным системам пока не вполне ясен даже сам механизм мошенничества — они предполагают, что использовалось чисто российское ноу-хау. Поэтому отзыв лицензии у Union Card был для Europay не столько наказанием процессингового центра, сколько способом уберечься от новых мошенничеств. Ведь для совершения преступления такого рода необходим сговор с сотрудниками процессингового центра. Между тем Union Card, говорит Europay, "не принял мер для исправления ситуации и не выявил лиц, ответственных за случившееся". Следовательно, преступники вполне могут работать там и по сей день.
С формальной точки зрения решение Europay затрагивает только два российских банка — Автобанк и Альфа-банк. Они, будучи принципиальными членами Europay, по операциям с банкоматами контактировали с Union Card напрямую. И теперь, по словам главы российского представительства Europay Андрея Королева, оба банка приняли решение переподключить свои банкоматы через другие процессинговые центры. Как заявили сами банки, это будут их собственные центры.
А поскольку карточки Europay, по заявлению этой системы, будут продолжать приниматься всеми банкоматами, работающими не через Union Card, ничего страшного, на первый взгляд, не произойдет. "Владельцы пластиковых карт не пострадают",— заявил нам старший менеджер по корпоративным связям Europay Ричард Тишлер. Однако на деле все не так просто.

Работа над ошибками
В конце минувшей недели Автобанк прекратил выдавать деньги по пластиковым картам, выпущенным другими банками, через 150 своих банкоматов. Одновременно прекратили принимать "чужие" карточки еще 250 банкоматов, работавшие через Автобанк. Это четверть всех российских банкоматов. Кроме того, по всей России международные карточки перестали обслуживаться сотнями банкоматов, которые процессировались через Union Card.
Дело в том, что простого лишения Union Card лицензии международным платежным системам показалось недостаточно. Europay совместно с Visa потребовали от российских банков либо полной проверки банкоматов и программного обеспечения, либо увеличения страхового депозита на $0,5-1 млн.
Альфа-банк решил доплатить, не проводя дополнительных проверок, поэтому его банкоматы работают (чего нельзя сказать о банкоматах банков, работавших через него с Union Card,— сейчас их владельцы находятся в поисках нового процессингового центра). А Автобанк выбрал менее затратный вариант: он сменит во всех банкоматах электронные ключи. Но поскольку для этого специалистам банка придется поработать с каждым банкоматом в отдельности, процесс может затянуться. Закончить перепрограммирование московских банкоматов Автобанк планирует в течение недели. На банкоматы в регионах уйдет еще как минимум неделя. И только потом дойдут руки до 250 банкоматов, принадлежащих субэмитентам Автобанка. Таким образом, принимать карты других банков вся его сеть начнет не ранее следующего года. Пока же каждый третий банкомат в России нормально работать не может.
И это только начало больших проблем. Ведь банкоматы, о которых шла речь выше, не работают в результате решений, принятых Europay Int. У Visa — свои претензии к российским банкоматам. Эта платежная система не раз обращала внимание российских банков-эмитентов на то, что никогда не сертифицировала Union Card и, следовательно, не разрешала ни одному банку работать через этот процессинговый центр. И тем не менее у нее имеются претензии к Union Card.
Дело в том, что Union Card не только процессинговый центр. Это еще и разработчик программного обеспечения для банков, в первую очередь для их банкоматов. Этим обеспечением широко пользовались российские банки. Однако поскольку Visa не сертифицировала процессинговый центр Union Card, то и его программное обеспечение надежным ею не признано. И теперь она потребует от банков сменить его.
А это не меньшая проблема, чем лишение Union Card лицензии. Ведь его программным обеспечением пользовались даже те банки, которые не работали через процессинговый центр Union. А значит, в ближайшее время произойдет временное отключение еще нескольких сотен российских банкоматов.

Извлечение уроков
Казалось бы, сложившейся ситуацией могут воспользоваться российские конкуренты Union Card, которые имеют сертификаты международных платежных систем и к которым у тех нет никаких претензий. Проблемы Union Card дают им шанс переделить рынок пластиковых карт в свою пользу. В частности, представители STB-Card уже заявили, что в последнее время к ним обращаются многие российские банки, и эта компания уже ведет переговоры о переподключении банкоматов. Очевидно, сходная ситуация и в другой процессинговой компании — "Мультикарта".
В то, что клиентов у этих процессинговых центров теперь прибавится, охотно верится. Заявления Europay и Visa застали врасплох многие банки, работавшие через Union Card, и, чтобы продолжать работать с карточками, им пришлось срочно искать альтернативные варианты. Однако не факт, что на этом они и остановятся. Не исключено, что многие крупные игроки на рынке пластиковых карт примут теперь решение создать собственные процессинговые центры, самостоятельно сертифицировать их в международных платежных системах и работать, минуя действующие российские центры. В этом случае последние останутся привлекательными только для небольших банков. И то лишь до тех пор, пока они сами не станут крупными игроками и не получат шанс создать собственные процессинговые центры.

МАКСИМ БУЙЛОВ

ОТЗЫВ ЛИЦЕНЗИИ У UNION CARD БЫЛ НЕ СТОЛЬКО НАКАЗАНИЕМ, СКОЛЬКО СПОСОБОМ УБЕРЕЧЬСЯ ОТ НОВЫХ МОШЕННИЧЕСТВ, МЕХАНИЗМ КОТОРЫХ ТАК И НЕ БЫЛ РАСКРЫТ ДО КОНЦА
РОССИЙСКИЕ БАНКИ, ДАЖЕ НЕ ВХОДЯЩИЕ В СИСТЕМУ UNION CARD, ШИРОКО ПОЛЬЗОВАЛИСЬ ЕЕ ПРОГРАММНЫМ ОБЕСПЕЧЕНИЕМ. ТЕПЕРЬ ВСЕМ ИМ ПРИДЕТСЯ ЕГО СМЕНИТЬ

Журнал "Коммерсантъ Деньги" №46 от 24.11.1999, стр. 16

Авторы:

Максим Буйлов