Оригинал материала
Системы денежных Интернет—расчётов
Сегодня мы расскажем о новых электронных деньгах, имеющих обращение в Интернете, и платежных системах, работающих на их основе.
Владимир Воронько:
Некоторое время назад, я увидел в одном сетевом магазине редкую книгу, которую очень хотел прочесть. Её цена, вместе с доставкой, была вполне скромной, но магазин находился в другом городе, и хотя заказы доставлял исправно, оплату требовал вперёд. Кредитной карточки у меня еще нет, поэтому решил заплатить обычным почтовым переводом. На всякий случай поинтересовался у знакомых - делал ли кто-нибудь из них аналогичные заказы. Нашелся опытный человек, и от него я с удивлением узнал, что почтовые переводы в Петербург, а именно там находился магазин, доходят из нашего города не быстрее чем за месяц-полтора. Между тем, я живу не за океаном, а в столице одной из бывших республик Союза, и даже если везти деньги в Петербург наличными и на велосипеде, целого месяца на это не потребуется. Кстати - заказные письма в том же направлении почта доставляет за три-четыре дня.
После долгих размышлений я всё же решился сделать заказ, но мне стало интересно, какой способ денежных расчётов наиболее удобен для рядового Интернет-пользователя. Обычные банковские переводы и платежи через систему Western Union отпали сразу, поскольку первые - слишком хлопотны, а вторые берут за услуги слишком большой процент. Остаются кредитные карточки, и может показаться, что это единственная альтернатива - не зря же в развитых странах именно они являются основным инструментом платежей. Однако, у кредитных карточек тоже есть недостатки и их нынешняя популярность в киберпространстве результат распространенности, т.е. своего рода инерция. Главный минус платежей по кредиткам через Интернет - невысокая безопасность. Чтобы заплатить с помощью карточки по Сети или телефону, достаточно просто сообщить её реквизиты, причём у продавца нет никакой возможности проверить - сообщает их владелец карточки или мошенник. В то же время, похищения номеров тысяч кредитных карт случались не раз, и многие пользователи уже опасаются сообщать через Сеть номер своей кредитки. Справедливости ради надо заметить, что в случае кражи, деньги у владельцев карт обычно не исчезают бесследно. Если они аргументировано оспаривают платежи мошенников, то потери возмещаются страховой компанией. Однако страховка тоже имеет стоимость, и в результате повышается процент отчислений при каждом электронном платеже.
Второй недостаток кредиток - невозможность так называемых микроплатежей. Снятие с карточки небольших сумм просто не выгодно владельцам системы, поскольку затраты времени и труда на их проведение не окупаются. Так, карточкой Visa нельзя заплатить, например 8 центов, минимальная сумма - 10 центов, и к ней ещё добавляются отчисления посредникам. Между тем из осторожности, многие пользователи Интернета готовы пока платить лишь небольшие суммы, а, например, электронные журналы были бы рады установить за свои материалы низкую плату, скажем - 5 центов за статью. Однако по кредитке сделать такой платеж нельзя, и журналы вынуждены или закрываться или продавать содержание целым номером, как их бумажные коллеги. Если добавить к этому отсутствие при карточных платежах анонимности и невозможность владельцев кредиток расчитываться друг с другом, то становится понятно, что кредитки - далеки от идеала, и Интернету нужно более современное платежное средство.
Первые разговоры о новых системах электронных расчетов начались примерно 10 лет назад, когда голландец Дэвид Чом изобрел алгоритм так называемой "подписи вслепую". Этот криптографический метод сделал возможным полный отрыв наличных денег от их материального носителя - деньги превращались в сложный набор цифр, реализованные в компьютерном файле. Такое революционное новшество получило название "цифровой наличности", поскольку оно впервые совместило преимущества наличных денег и цифровых каналов связи. Место привычных банкнот в такой системе занимают специальные электронные файлы, которыми пользователи могут расплачиваться друг с другом или тратить их в Интернет-магазинах, передавая по Сети. Конечно, сразу возникает вопрос "несанкционированного копирования" подобных файлов-купюр. Не будут ли себя вольготно чувствовать электронные фальшивомонетчики. Скажем сразу - этот вопрос решаем, причём разными методами - как административно, так и технологически, с помощью сложных криптографических методов. В среднем безопасность цифровых денег гораздо выше, чем у кредитных карт, хотя и здесь пароль не надо писать на карточке прикрепленной к монитору. Но самое главное, что для Интернета цифровая наличность является почти идеальной системой расчётов, по удобству превосходящей все остальные. Подобно наличным банкнотам электронные деньги надежно защищены от подделки, обмен ими, то есть платеж, может быть полностью анонимным, а выпускает их в обращение, то есть, "печатает" некий орган, управляющий всей системой, например коммерческий банк.
Как ни странно, не только за рубежом, но и в российском Интернете уже существуют две такие системы - Webmoneу и Рaуcash. Рaуcash представляет собой цифровую наличность в самом чистом виде - деньги хранятся на дискете пользователя, и поэтому анонимность максимальна. В Webmoneу на диске пользователя находятся лишь файлы с ключами доступа и файл, который называют кошельком, но который на самом деле является чем-то вроде бухгалтерской книги с записями расчетов. Сами деньги пользователя Webmoneу хранятся в недрах платежной системы, естественно - зашифрованные.
Все требования, которые пользователи выдвигают платёжным системам, можно свести к трём основным, не считая, конечно, гарантированной безопасности. Во-первых, необходима распространенность: электронные деньги должны принимать к оплате как можно большее число лиц и организаций. Во-вторых - конвертируемость: реальные деньги должны легко вводиться в систему превращаясь в электронные и выводиться из неё, причём как можно более разнообразными способами. И в третьих - многим клиентам нужна анонимность. Разными способами, анонимность обеспечивают и Webmoneу и Рaуcash. О степени популярности систем можно судить по таким цифрам. На конец августа этого года Webmoney насчитывала 120 тысяч участников, в ней обращалось примерно 11 миллионов рублей и 530 тысяч долларов. Доллары оборачиваются в 5 раз быстрее рублей. В месяц проходит примерно 4 тысячи рублевых платежей и 22 тысячи долларовых. Кстати на специальной бирже одна электронная валюта свободно меняется на другую по курсу близкому к курсу Госбанка.
По способам конвертации электронные деньги продвинулись достаточно далеко. В Webmoneу Transfer (это полное название системы) обращаются денежные знаки двух видов, - одни приравнены к американскому доллару, другие к российскому рублю, и ввести деньги в систему, то есть - купить себе немного webmoneу, можно семью способами. Почтовым или телеграфным переводом; банковским переводом, например, через Сбербанк, как обычный коммунальный платёж; переводом с помощью Western Union. Также можно приобрести специальную карту Webmoneу, которая содержат пароли доступа к некоторой сумме денег внутри системы или войти через специальный шлюз в один офшорный банк, зарегистрированный в Черногории. Получить электронные деньги реально также, у частных менял или в обменных пунктах, существующих сейчас (помимо России) в Казахстане, Украине, Белоруссии, Чехии и США. Вывести деньги из системы, можно, переведя webmoneу из своего электронного кошелька на любой счёт в российском или зарубежном банке, выслать кому угодно (например самому себе) почтовым или телеграфным переводом, переслать через Western Union или обменять в тех же собственных обменных пунктах системы. В моём городе эти менялы даже приезжают на дом, и вводить деньги в систему, то есть обналичивать, можно не выходя из дома. Как при любой конвертации, при этом взимаются небольшой процент - примерно такой же, как в валютных обменниках.
Еще одним способом конвертации, является обмен электронных денег у гарантов системы. Гаранты, это две частные организации в России и США, которые, по сути, являются основой существования Webmoneу Transfer. Они обещают пользователям, что все электронные деньги, которые оборачиваются в системе, обеспечены рублями и долларами и в любой момент могут быть обменяны на реальные купюры. Резервы гарантов находятся на счетах в Центробанке и Федеральной резервной системе США, и доверие пользователей к гарантам, имеет ту же природу, что и доверие к надписям на бумажных купюрах, где написано, что все казначейские билеты обеспечены золотом и драгоценными металлами.
Являясь международной системой, Webmoneу обладает довольно любопытным юридическим статусом. По замыслу её создателей - электронная денежная единица, это просто некий объект права обладающий определённой ценностью. Формулировать же эту ценность где-нибудь в документах, пользователи системы могут так, как это допускают законы их страны проживания. Это может быть и долговое обязательство на предъявителя, и паевой взнос, и ценная бумага в электронной форме. Подобная гибкость позволяет системе работать в таких разных странах, как США и Белоруссия, и не нарушать, например законы России, переводя webmoneу в зарубежный банк, поскольку это не валюта, а платёжные обязательства вроде дорожных чеков.
Все расчёты в системе проводятся с помощью программы WebmoneуKeeрer, которую можно свободно скачать с главного сайта системы webmoney.ru. WebmoneуKeeрer разрешает иметь множество кошельков, проводить все виды платежей и обмениваться внутренней закрытой почтой. Строгая конфиденциальность обеспечивается симметричным шифрованием по алгоритму RSA с длиной ключа в два килобита, что чрезвычайно много. После установки программы и регистрации в системе, клиенту присваивается персональный идентификатор, создается первый кошелёк и после этого он может получать через систему деньги. Например, владельцу веб-магазина достаточно просто указать на сайте, что возможна оплата через Webmoneу Transfer и привести свои реквизиты, хотя конечно, есть более удобные интерфейсы, когда оплата сводится к перетаскиванию мышкой монетки из окошка WebmoneуKeeрer на Web-страницу магазина.
С каждого платежа система взимает комиссионные в размере 0.8 процента, за счёт которых она и существует. Минимальная сумма, которую можно переслать через Webmoneу, равна одной российской копейке, но комиссионные тоже не могут быть меньше копейки. На сайте webmoney.ru ежедневно выкладывается подробная статистика, с которой интересно познакомиться.
В заключение, стоит взглянуть на электронные деньги с более общей точки зрения. Как ни странно это прозвучит, но Webmoneу и их аналоги ничто иное как частные деньги. Частные в том смысле, что они пущены в оборот не монетными дворами суверенных государств, имеющих армии, гербы и налогоплательщиков, а некоей группой товарищей, или даже одним человеком, который однажды взял да и напечатал собственные деньги.
Подобную приватизацию сферы, ранее принадлежавшей исключительно государству, можно оценивать по-разному. Кому-то покажется, что это ключевой элемент суверенитета, более важный, чем армия и флот. Кто-то вспомнит промышленника Демидова, который ещё в 18-ом веке на Урале занимался чем-то подобным. Однако, при всей крамольности такой мысли, возможность выпускать свои частные деньги есть у каждого человека. Достаточно сесть за стол и на листе бумаги написать (в строго определённых законом формулировках) своё обязательство выплатить некую сумму. Если поставить в конце личную подпись, то получится вексель. А ведь бумажные деньги всех государств это такие же векселя, только более привычные. Если ваш собственный вексель вызывает у кого-то доверие, то расплачиваться им можно не хуже, чем иностранной валютой. Фактически, подобные долговые расписки могут играть роль наличных денег. Сейчас законы большинства стран позволяют существование таких документов в электронной форме, и, при недолгом размышлении, становится очевидно, что Интернет для электронных расписок - идеальная среда. В нём есть сильная криптография обеспечивающая защиту сделок и анонимность. В нём легко организовать быстрый, комфортный обмен электронных денег на товары и услуги и наоборот. А поскольку, в Интернете нет границ, то пользоваться такими деньгами будут во всех странах, причём, пользоваться очень быстро - любые расчёты совершаются за несколько секунд.
Исходя из подобных соображений, владельцы Webmoneу называют своё детище могильщиком традиционных банковских расчётов. Это, конечно, гипербола, но развитие Интернета, безусловно, меняет привычные способы оплаты. Впрочем, не только Интернета. Мобильные телефоны по числу пользователей уже догоняют компьютеры, и в отличии от компьютера - мобильник всегда с хозяином. Вообразите ситуацию - вы подходите к автомату с газировкой, но вместо щели для монет на автомате большими цифрами написан его телефонный номер. Вы достаете из кармана телефон, набираете этот номер, то есть - фактически звоните ему, и через пару секунд он наливает вам газировку. Реальные деньги за неё вы платите спустя месяц вместе с обычной абонентской платой за сотовый телефон. Такие автоматы - не фантастика, они уже работают на некоторых европейских вокзалах. Идея так проста, что наверняка скоро будет использована в крупных российских городах. И тогда можно легко обойтись без кредитных карточек.
Новости
Александр Костинский:
Всемирная паутина и новые цифровые стандарты представления звука быстро меняют лицо индустрии звукозаписи. Изобретенный в немецком институте имени Фраунгофера сжатый формат MP3 позволяет представить музыкальную композицию в виде сравнительно небольшого файла размером в несколько мегабайт. После открытия стандарта для всеобщего использования, появились Интернет-узлы, на которых в свободном доступе бесплатно выкладывалась музыка и многие пользователи Интернета стали скачивать ее на свои компьютеры. Позднее была добавлена возможность поиска композиций и обмена ими. Крупнейшей площадкой для такого обмена стал сервер компании Napster. Так как ведущие фирмы звукозаписи не получали плату за тиражирование произведений в Сети, то они решили либо уничтожить Napster, либо заставить их взимать плату с пользователей за предоставляемую музыку. Более года армия адвокатов настойчиво вела осаду Napster. За это время, чувствуя большой спрос, появились другие сервисы обмена звуковыми файлами и аналитики предупреждали лидеров музыкального бизнеса, что не стоит зацикливаться на Napster, что Napster - легкий случай и борьба с ним только сделает популярным сам принцип обмена музыкой через Сеть. Дело в том, что в технологии, предложенной Napster предусмотрен центральный сервер, то есть главный компьютер, с помощью которого функционирует обмен. Если центральный сервер отключить, то музыкальная сеть перестанет работать. Угроза закрытия и заставила компанию Napster подчиниться требованию суда.
Однако за время судебного процесса появились другие фирмы, которые также обеспечивали обмен музыкой между пользователями Интернета. Они извлекли урок из дела Napster и предложили сервис, работающий без центрального сервера. Просто каждый участник обмена загружает в свой компьютер необходимую программу, оснащенную средствами поиска на других компьютерах нужных композиций и обмена ими. Специалисты предупреждали ведущие компании музыкальной индустрии, что им придется судиться с миллионами людей, если даже им удастся закрыть Napster. Нужно искать другие модели бизнеса, учитывающие новую реальность. Борьба с Napster продолжалась до победного конца, но, похоже, скептические прогнозы полностью сбываются.
Проведенное недавно компанией Webnoize исследование показало, что прекратить свободный обмен музыкальными файлами в Интернете невозможно. Да, Napster теперь - платный ресурс, но никто не испугался. Объемы бесплатно скачиваемой онлайновой музыки не только ни уменьшились, но даже возросли.
В августе 2001 года, любители бесплатной музыки обменялись композициями более трех миллиардов раз. В эпоху Napster эта цифра не поднималась выше двух целых восьми десятых миллиарда. Выросли и объемы загружаемых файлов. Если в начале августа средний файл составлял 4,8 мегабайта, то к концу месяца его размер вырос до 5,2 мегабайтов.
На смену Napster, пришли сразу несколько фирм. Самые посещаемые Gnutella, FastTrack, Audiogalaxy, iMesh. Они включили в сервис новые возможности, которых не было на Napster, делая обмен музыкой через Интернет еще более привлекательным. Кроме того, новые командиры предлагают своим пользователям обмениваться фильмами, программным обеспечением, книгами.
Данные американского Бюро переписи населения при Департаменте коммерции показали, что количество людей в Соединенных Штатах, имеющих доступ в Сеть, выросло за последние три года с 18 до 42 процентов. Главное, что ценят в Интернете американцы - возможность общения. Исследование обнаружило, что для многих американцев электронная почта и мгновенные сообщения с компьютера на сотовые телефоны стали такой же неотъемлемой частью жизни, как автомобиль, телефон или телевизор. Более тридцати процентов всех взрослых и 20 процентов детей постоянно используют электронную почту. 65 процентов детей растет в семьях, где есть компьютер. Треть из них самостоятельно выходит в Интернет.
В семьях с малым доходом компьютеры - редкость, но и эти ребята имеют доступ к Интернету в школах. Поэтому 90 процентов всех американских детей чувствуют себя в Сети свободно. Больше двух третей их посещают Интернет для написания сочинений и рефератов, треть ищет общую информацию, 20 процентов интересуются погодой и спортом. Две трети взрослых читают в Сети общие новости, половина интересуются прогнозом погоды или спортивными новостями. 40 процентов американцев не боятся посещать сетевые магазины и оплачивать счета через Интернет.
Этот опыт им пригодится в ближайшем будущем, так как в Соединенных Штатах планируется ввод электронной системы, которая позволит компаниям и частным лицам платить налоги через Интернет. Через Сеть пользователь также сможет в любое время проверить сумму начисленных на него налогов, и оспорить неправильные с его точки зрения решения налоговых органов. Налоговые суммы можно будет автоматически ежеквартально списывать со счета в банке.
Эти меры американское правительство принимает в рамках программы сокращения государственных расходов. Налоговая служба при этом превращается технологически в компанию похожую на банк или фирму, обслуживающую кредитные карточки.
Серьезную роль начинает играть Интернет и при наборе новобранцев в Американскую армию и флот. В Соединенных Штатах нет обязательной воинской повинности и службой в вооруженных силах молодых людей необходимо сначала заинтересовать. В рекламных телевизионных роликах в конце теперь обязательно указывается Интернет-узел, где находится подробная информация об условиях службы и где можно заполнить первичные анкеты и заявки. Размещается реклама и непосредственно в Сети на таких известных ресурсах, как AltaVista.com, HotJobs.com, Rolling Stone и Monster.com. Рекламная компания этого года достигла большого успеха. Оказалось, что телевидение и Интернет удачно дополняют друг друга. В результате удалось донести необходимую информацию до 60 процентов потенциальных рекрутов в возрасте от 18 до 34 лет.
Но не только армия и флот поняли перспективность работы с новыми информационными технологиями. По утверждению руководства полиции Лос-Анжелеса криминальные группировки также активно используют Интернет для вербовки в свои ряды новых членов. За последние годы число криминальных сайтов исчисляется тысячами. На Веб-узле одной из группировок в Кентукки есть иконка, на которую надо нажать, если ты хочешь стать членом группировки и также, как при наборе в армию, заполнить резюме по всей форме. Полиции довольно сложно закрывать такие ресурсы, если нет доказательств, что они непосредственно используются в преступлениях, но стражи порядка оценивают по состоянию сайтов активность криминальных группировок.
Все ссылки в тексте программ ведут на страницы лиц и организаций, не связанных с радио "Свобода"; редакция не несет ответственности за содержание этих страниц.