064 Номер от

Прием по наличным вопросам

Из-за усилившейся борьбы за частных вкладчиков российские банки вынуждены искать новые методы привлечения их денег. Практически одинаковые процентные ставки по вкладам в большинстве крупнейших ритейловых банков наводят на мысль, что на обслуживании вкладчиков пора экономить. Для этого банки начали открывать автоматизированные мини-офисы и устанавливать в них банкоматы, принимающие деньги.

С тех пор как в сентябре прошлого года Сбербанк понизил процентные ставки на 1-2 пункта, на рынке частных вкладов воцарилось затишье. Остальные банки, подкорректировавшие сразу вслед за Сбербанком свои процентные ставки, уже полгода занимают выжидательную позицию. Правда, наметилось небольшое повышение процентных ставок по вкладам в евро. За Импэксбанком, поднявшим ставки по этим видам вкладов на 1%, последовали Газпромбанк и Московский индустриальный банк. Но скорее всего, это локальное повышение ставок говорит не о гибкой тарифной политике банков в отношении клиентов, а о том, что евро стал для банков более привлекательным.
После того как процентные ставки по рублевым вкладам практически приблизились к уровню инфляции, банкам становится все труднее и труднее получать прибыль. Единственный, кто себя чувствует уверенно на этом рынке, это Сбербанк России — из-за огромного числа привлеченных депозитов. Остальным же банкам привлекать деньги от физических лиц становится накладно: если частных вкладчиков больше 100 тыс. человек, бумажный документооборот растет словно снежный ком. Во многих банках уже не только осознали существование этой проблемы, но и приступили к ее разрешению — созданию полностью автоматизированных мини-офисов. И теперь борьба за российского вкладчика вышла на новый уровень.
Первопроходцем в этом вопросе стал Ситибанк, начавший работать с российскими частными вкладчиками в конце прошлого года. Банк не пошел по пути массового открытия отделений, а договорился с компанией BP — на ее бензозаправках установлены информационные киоски и банкоматы, которые не только могут выдавать деньги, но и принимать их.
Правда, Ситибанк использует так называемые конвертные банкоматы, у которых есть ряд минусов. Один из них в том, что средства на счет клиента поступают только после инкассации конвертов, в которых вкладчики опускают деньги в банкомат. Конверты вскрываются в банке в присутствии двух сотрудников, а весь процесс записывается на видеокамеру. Однако здесь могут возникнуть спорные моменты, касающиеся даже не количества банкнот, а их подлинности. Если купюра вызывает определенные сомнения у банковских служащих, они должны отправить ее на экспертизу в Банк России. И в том случае, если это действительно фальшивка, вы ее больше не увидите. Согласитесь, что терять деньги всегда неприятно: ведь злополучную купюру могли поменять в большинстве обменных пунктов — и если уж не обменять, то вернуть на память.
Банкоматы, принимающие деньги покупюрно, в этом смысле намного гуманнее: они возвращают сомнительные банкноты. На прошлой неделе в России начал работать первый такой банкомат. Его установил БИН-банк в своем автоматизированном офисе. На презентации, посвященной этому событию, банкомат у всех на виду выплюнул обратно 50-рублевую купюру, не вызывавшую, на первый взгляд, никакого сомнения в подлинности. По сравнению с конвертными, у покупюрных банкоматов есть и еще одно преимущество: деньги на счет зачисляются в режиме on-line. Пока в банкомате БИН-банка таким образом можно внести деньги только на карточный счет, но до конца года банк планирует зачислять средства и на депозиты. В этот же срок БИН-банк намерен установить еще десять покупюрных банкоматов.
Но скоро такая услуга перестанет быть экзотикой. Установить принимающие деньги банкоматы в ближайшее время готовы еще несколько российских банков. Банкомат, принимающий деньги в конвертах, сейчас проходит тестирование в Номос-банке. Начальник управления платежных систем этого банка Александр Тянтов сообщил "Деньгам", что до конца года банк намерен установить восемь таких банкоматов "преимущественно в местах круглосуточного доступа".
Еще более амбициозные планы у Альфа-банка. Весной он намерен запустить проект, предполагающий создание сети розничных мини-офисов. Хотя в дневное время в них будут находиться два-три операциониста, ночью мини-офисы будут работать в автоматическом режиме. И здесь без банкоматов, через которые можно пополнить счет, не обойтись. Как сообщил "Деньгам" пресс-секретарь Альфа-банка Вадим Юрко, в апреле будет установлено 14 таких банкоматов, до конца года их число возрастет до 60, а в дальнейшем — до 200. Правда, это будут конвертные банкоматы.
Однако далеко не все российские банки готовы к предоставлению вкладчикам новых услуг. Дело в том, что недавно выпущенное Центробанком положение #199-П регламентирует работу только конвертных банкоматов, которые (в силу вышеописанных причин) могут остаться невостребованными. К более современным покупюрным банкоматам, которые, кстати, наделены функцией обмена валют, российские банкиры пока относятся настороженно. Дело в том, что, по логике вещей, покупюрные банкоматы должны быть сертифицированы, как и машины для проверки подлинности купюр. Однако, по словам Александра Тянтова, пока ни один из поставщиков банкоматов таких сертификатов не представил.
Есть и еще один фактор, сдерживающий установку покупюрных банкоматов,— их дороговизна. Использовать их при существующих сегодня небольших объемах операций, по мнению менеджера по развитию сети отделений и банкоматов Ситибанка Сергея Ларченко, просто экономически невыгодно.
Тем не менее в Ситибанке рассматривают возможность перехода от конвертных банкоматов к покупюрным. Банк сейчас тестирует их в Польше, и если этот эксперимент будет признан удачным, то вполне возможно, что Ситибанк последует примеру БИН-банка и заменит свои конвертные банкоматы на покупюрные.
КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ

Условия приема вкладов в рублях российскими банками

Условия приема вкладов в USD российскими банками

Условия приема вкладов в евро российскими банками

Журнал "Коммерсантъ Деньги" №5 от 10.02.2003, стр. 64