«Будущее банковских услуг за региональными клиентами»

О развитии филиальной сети Юниаструм Банка рассказывает президент банка Гагик Закарян

-- Насколько успешным для банка стало развитие региональной сети?

-- Для нас это, безусловно, очень успешное направление. Доказательством является увеличение региональной составляющей в объеме продаж всех основных продуктов банка. Это подтверждает правильность выбора стратегии развития банка, предполагающей, что будущее развития банковских услуг за региональными клиентами.

-- Планирует ли банк дальше расширять свою региональную сеть? И если да, то в каких регионах?

-- В октябре Юниаструм Банк зарегистрировал четыре новых филиала в Кирове, Владимире, Рязани и Липецке. Таким образом, количество филиалов достигло 38, а общее число регионов охвата составило 40, включая Москву и Московскую область. Сегодня филиальная сеть банка насчитывает более 220 офисов. До конца 2006 года мы хотим открыть новые филиалы в Барнауле, Магадане, Брянске. Кроме того, до конца года будет открыто не менее 100 дополнительных офисов и пунктов продаж системы денежных переводов «Юнистрим». Так что суммарное количество офисов банка в 2006 году уже увеличилось почти в два раза.

-- Как вы оценивали перспективность того или иного региона, как изучаете позиции конкурентов, так сказать, портрет местного потребителя?

-- Поначалу при выборе региона банки ориентировались в основном на наличие в нем промышленного потенциала, то есть крупных корпоративных клиентов. Так было и у нас, когда мы открывали свой первый филиал в 2001 году. На первом этапе банк ориентировался на города с населением 1 млн человек и выше и регионы с наиболее весомым экономическим потенциалом (Башкирия, Татарстан, Санкт-Петербург, Самарская, Саратовская, Нижегородская области). Но сейчас крупная клиентура уже определилась в своем выборе банка. Поэтому в последние годы в развитии сети происходит переориентация на регионы наиболее успешно развивающиеся, где уровень доходов населения выше среднего. Т.е. такие регионы, где можно было прогнозировать спрос на наши банковские продукты как со стороны бизнеса, так и со стороны частных клиентов.

-- Как вы конкурируете с банками, также представленными в этих регионах?

-- Мы вошли в первую десятку банков России с самой развитой филиальной сетью. Соответственно и ее участников мы рассматриваем в качестве основных своих конкурентов. Конечно, речь не идет о Сбербанке-- с рекордным количеством отделений и десятилетиями складывавшейся клиентурой -- этот банк находится как бы над рынком. Зато с другими кредитными организациями мы соперничаем вполне успешно. Кроме того, в каждом регионе есть свои местные банки, но здесь нам помогает наличие значительно более технологичного продуктового ряда и, как следствие, большие объемы продаж. За счет этого мы готовы предлагать более выгодные условия. Только по депозитам, например, мы предлагаем 31 вид вкладов, в том числе рублевые, валютные и мультивалютные. Юниаструм Банк предлагает клиентам приумножить средства в инвестиционных фондах. Всего таких фондов 53, это рекордный показатель для России, и они представляют уникальные возможности для индивидуальных инвесторов размещать средства на мировых финансовых и фондовых рынках. Уже в первом полугодии 2006 года по количеству выданных ипотечных кредитов Юниаструм Банк занял 8-е место среди лидирующих банков и 17-е место по абсолютному объему ипотечных кредитов. Только в текущем году объем ипотечных кредитов должен вырасти не менее чем на 100%. По объему выданных автокредитов в первом полугодии банк занял 15-ю строчку рейтинга.

-- Какие риски несет банк, когда очень быстрыми темпами развивает филиальную сеть?

-- Развитие сети означает увеличение расходов на ее содержание, а значит -- снижение уровня доходности банков. Как правило, банки пытаются завоевать новую клиентуру, предоставляя выгодные для потребителя кредиты. В результате бурный рост объема выданных кредитов приводит к дисбалансу ресурсов, банк начинает испытывать дефицит «длинных» денег. Резкое увеличение количества офисов и снижение управляемости могут привести к увеличению рисков потерь при кредитовании.

-- Каким образом Юниаструм Банк решает эту проблему?

-- Мы смогли повысить уровень управляемости благодаря внедрению матричной системы, когда на местах менеджеры по продажам подчиняются управляющему филиалом по вопросам общего руководства и руководителям бизнес-подразделений центрального офиса в части продаж продуктов. То есть из Москвы мы полностью контролируем все, что происходит в регионах. Пытаемся разобраться, плохо ли работает менеджер или проблема в чем-то другом. В то же время стараемся и максимально подготовить сотрудников к работе. У нас действует система внутреннего обучения и повышения квалификации.

-- Насколько успешно позволяет ваша стратегия превышать запланированные показатели чистой приведенной стоимости и капитализации банка, а также экономить средства? Приведите конкретные примеры и цифры.

-- Благодаря внедрению матричной системы управления мы повысили эффективность региональной сети. В частности, мы сократили сроки выхода филиала на самоокупаемость. Могу сказать, что большинство филиалов на первый год и через год выходят на текущую окупаемость, а возврат капиталовложений происходит в течение двух-трех лет. А небольшие допофисы окупаются еще быстрее. Например, оперкасса или допофис может выйти на самоокупаемость через шесть месяцев и возврат капиталовложений в течение года и полутора лет.

-- Не так давно Юниаструм Банк получил рейтинг международного агентства Moody's. Зачем это нужно кредитной организации?

-- Присвоение международных рейтингов по депозитам и финансовой устойчивости Moody's со стабильным прогнозом является одним из наиболее авторитетных в мире подтверждений доверия к банку не только на национальном уровне, но и со стороны международных партнеров. Рейтинг отражает наличие у Юниаструм Банка четкой стратегии развития, подтверждает существенный уровень диверсификации кредитного портфеля с точки зрения географического охвата и клиентской базы, высокое качество активов и постоянно растущие показатели рентабельности, а также качества управления и опыта команды менеджеров. Кроме того, данный рейтинг служит бесспорным доказательством позитивных перспектив расширения коммерческой сети Юниаструм Банка.