Требуются добровольцы

Страховой рынок ждет сознательности от россиян и государства

Без громких реляций и регулярных отчетов перед президентом россияне параллельно с приоритетным нацпроектом «Здоровье» реализуют свою собственную программу увеличения финансирования медицинской отрасли. Компании, занимающиеся в России добровольным медицинским страхованием (ДМС), в первых числах марта обнародуют предварительные результаты работы за прошлый год. Но уже сейчас ясно, что рост этого сегмента страхового рынка превысил величину инфляции, причем довольно существенно. Некоторые страховщики даже называют 2006 год в какой-то степени переломным. «Мы выросли примерно на 50%», -- заявила «Времени новостей» начальник управления медицинского страхования компании «Ренессанс Страхование» Фирма Готовац. По ее словам, работодатели наконец по достоинству оценили, насколько важной «приманкой» для соискателей места в компании является страховка. Многие даже стали страховать сотрудников не только от болезней, но одновременно и от несчастных случаев. «Я думаю, рынок в целом за год вырос на 30--35%», -- с высоты собственного успеха оценивает ситуацию г-жа Готовац. Но аналитики дают более скромные оценки. Точных цифр в целом по стране пока нет, но прирост оценивается минимум в 20%. Если общий объем рынка ДМС в 2005 году составлял 35,3 млрд руб., то в 2006 году он был уже никак не меньше 42 млрд рублей.

Правда, сознательно страхующихся на случай болезни граждан в России все равно пока намного меньше, чем обладателей добровольной автомобильной страховки КАСКО. Хотя болеют все, а машина есть далеко не у каждого. Но собственное здоровье явно стало интересовать людей больше. О том, что надо страховать своих работников, задумываются практически все крупные работодатели, в том числе и в государственном секторе экономики. Причем не только в столицах и нескольких добывающих регионах, как это было совсем недавно, но и во всех крупных городах. Собственно, именно благодаря корпоративным клиентам рынок и имеет существенный рост, ведь 90--95% всех добровольно застрахованных -- это люди, получившие полис на работе. За увеличение количества корпоративных клиентов сегодня ратуют и государство, и сами страховщики. Индивидуалы, страхующиеся за свой собственный счет, хоть и платят за полис значительно больше компаний, страховщикам не слишком выгодны.

Как пояснили корреспонденту «Времени новостей» в страховой компании «МАКС», стоимость полиса ДМС для частных лиц варьируется сегодня от 480 руб. до 10 тыс. долл. и может покрывать медицинские услуги различного уровня. В том числе высокотехнологичные виды помощи, реабилитационно-восстановительное лечение после перенесенных тяжелых заболеваний, как на территории России, так и за рубежом. Конечно, за 500 руб. рассчитывать на многое не приходится. Более распространены полисы стоимостью от 1000 до 2000 долл. Но и такие, вполне ощутимые суммы, не покрывают убытков от так называемой антиселекции рисков или «ухудшающего отбора». Страховщики считают, что основная масса индивидуалов, обращающихся за полисом ДМС, заведомо нуждаются в медицинской помощи и пытаются таким образом снизить расходы на лечение. К тому же многие покупают полисы на короткий период -- например, на квартал, чтобы пройти полную диспансеризацию с посещением всех мыслимых специалистов и подлечить застарелые болячки. Такие клиенты, как правило, используют страховку больше чем на 100%.

Но, несмотря на это, в частном сегменте в прошлом году тоже наблюдался подъем. «Динамика роста числа частных клиентов ДМС превысила аналогичную в корпоративном секторе. Рост составляет примерно 20--25%», -- утверждает директор дирекции ДМС компании «МАКС» Татьяна Садковская. Эксперты полагают, что у добровольного медицинского страхования в нашей стране есть весьма широкие перспективы, особенно с учетом скептического отношения россиян к так называемому бесплатному здравоохранению и обязательному медстрахованию. Однако это вряд ли вопрос ближайшего будущего. «Для того чтобы ДМС стало по-настоящему массовым видом страхования, должны произойти значительные изменения, как в уровне благосостояния людей, так и в их психологии», -- заявил «Времени новостей» ведущий аналитик рейтингового агентства «Эксперт Ра» Алексей Янин.

Как следует из отчета агентства «Эксперт Ра», добровольным медстрахованием в той или иной степени занимается большинство страховщиков. По данным Федеральной службы страхового надзора, около 75% зарегистрированных страховых компаний имеют лицензию на оказание услуг по ДМС. Однако доля ДМС в их страховых портфелях незначительна, большая часть их страхует лишь персонал «родственных» компаний. «В сущности, в подобных случаях речь идет о налогосберегающих схемах, имеющих мало общего с реальным страхованием», -- считает Алексей Янин.

Всерьез рассматривать ДМС как потенциально прибыльный продукт, а не в качестве одной их схем оптимизации налогообложения стали только в последние три-четыре года. Большой набор продуктов, учитывающих особенности разных групп пациентов, предлагают сегодня в основном лишь лидеры рынка -- страховщики федерального уровня, работающие с промышленными гигантами и крупными добывающими компаниями. На их долю приходится более 50% всего рынка. Однако в «Росстрахнадзоре» отмечают, что по мере роста количества «добровольцев» -- как корпоративных, так и индивидуальных -- повышается и выгодность ДМС для страховых компаний. Так, в 2004 году разница между собранными премиями и страховыми выплатами составила около 8,4 млрд руб., в 2005-м страховщикам удалось заработать уже 11,8 млрд. По итогам 2006 года этот показатель еще увеличится на 20--25%, считают эксперты.

Сделать еще один заметный рывок добровольному медстрахованию в скором будущем, скорее всего, поможет тот прискорбный факт, что так называемая бесплатная медицина на практике обходится россиянам все дороже. Конверты врачам и медсестрам, отдельная плата за рентгеновские снимки, УЗИ и прочие якобы высокотехнологичные услуги по диагностике зачастую перекрывает стоимость даже индивидуальной добровольной страховки. Как только граждане это осознают, страховаться начнут охотнее, считают специалисты. К тому же благодаря приоритетному нацпроекту «Здоровье» должна повыситься техническая оснащенность областных и районных лечебно-профилактических учреждений, что даст материальную базу для продвижения ДМС в регионы. Конечно, руководители Минздравсоцразвития, разрабатывая нацпроект, вряд ли заботились именно о страховом бизнесе, но компании этот побочный эффект сразу почувствовали. Также приток граждан в ДМС обеспечат и граждане, привыкшие пользоваться услугами платной медицины: платить за полис -- это все равно, что покупать эти услуги оптом.

---

Премиальные лидеры

Место Компания Собранные премии по добровольному личному страхованию, тыс. руб. Выплаты по личному страхованию, тыс. руб.

1	СОГАЗ	8 993 958	8 080 384
2	РОСНО
(в 2005 году -- 3-е место)	5 863 267	2 626 534
3	ЖАСО
(в 2005 году -- 2-е место)	5 306 305	3 705 619
4	ИНГОССТРАХ	3 344 652	2 131 892
5	Система РГС
(в 2005 году -- 6- место)	3 066 821	1 435 772
6	РЕСО-ГАРАНТИЯ
(в 2005 году -- 5-е место)	2 875 597	1 171 739
7	РУССКИЙ СТАНДАРТ СТРАХОВАНИЕ
(в 2005 году -- 8-е место)	2 021 462	15 895
8	НИКА	1 881 174	1 359 809
9	УРАЛСИБ	1 721 719	797 846
10	ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	1 584 133	541 400
11	МАКС
(в 2005 году -- 7-е место)	1 458 338	876 503
12	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ
(в 2005 году -- 13-е место)	1 193 060	615 506
13	КАПИТАЛЪ СТРАХОВАНИЕ
(в 2005 году -- 14-е место)	1 147 480	707 902
14	СУРГУТНЕФТЕГАЗ	1 037 032	921 271
15	ПРОГРЕСС-ГАРАНТ	976 123	608 453
16	ЭНЕРГОГАРАНТ	969 744	613 564
17	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ
(в 2005 году -- 18-е место)	916 189	529 715
18	ШЕКСНА-М
(в 2005 году -- 17-е место)	867 245	685 636
19	ЮГОРИЯ	838 619	369 531
20	ТРАНСНЕФТЬ
(в 2005 году -- 16-е место)	828 200	255 579
	Итого	46 891 118	28 050 550

Данные предоставлены Федеральной службой страхового надзора РФ

Галина ПАПЕРНАЯ