«Черным» посредникам угрожают

Ипотечных брокеров хотят лицензировать

Большинство банкиров выступает за необходимость лицензирования ипотечных брокеров, свидетельствуют данные экспертного опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). По мнению представителей банковского сектора, это поможет придать статус легально работающим брокерам, что увеличит доверие к ним населения. Пока же опрос населения показал, что подавляющее большинство не только не знает хотя бы одного ипотечного брокера, но и затрудняется определить, чем они занимаются. А некоторые банкиры добавляют, что стоит отделить услуги ипотечного брокериджа от риэлторских услуг.

По оценке опрошенных НАФИ экспертов (ими выступали представители банков, работающие с брокерами), в России всего около 300 кредитных брокеров, но среди них официально работают не более 100. «В отличие от Запада, где этот рынок консолидирован и пятерка крупнейших компаний занимает на нем порядка 80%, в России на топ-5 компаний приходится не более 40--50% рынка», -- говорится в исследовании НАФИ. Это «Фосборн Хоум», «Инком-Недвижимость», «БЕСТ-Недвижимость», «МИЭЛЬ-Недвижимость», Независимое бюро ипотечного кредитования (НБИК). Эксперты, опрошенные агентством, затруднились оценить долю каждого брокера из-за отсутствия полных данных. Например, сам «Фосборн Хоум» оценивает свою долю в количестве выданных в Москве кредитов в 6%.

Примечательно, что среди лидеров рынка только НБИК занимается исключительно ипотечным брокериджем, а подавляющее большинство брокеров -- вообще риэлторские компании. Компании, продающие недвижимость, освоили ипотечный брокеридж, который помогает им увеличить количество проданных квартир. Большинство крупных агентств недвижимости имеет договоры с большим числом кредитующих банков и за дополнительную плату поможет не только подобрать квартиру, но и оформить документы на ипотечный кредит. У ряда банков существуют даже совместные с риэлторами ипотечные программы (например, у Московского кредитного банка их две -- с «МИЭЛЬ-Недвижимостью» и «БЕСТ-Недвижимостью»).

Населению ипотечные брокеры практически незнакомы, отмечается в исследовании НАФИ. Эти данные подтверждают и сами компании. По данным «Фосборн Хоум», проводившего свое исследование, по мнению большинства респондентов, ипотечный брокер -- это даже не компания, а конкретный человек, посредник, оказывающий услуги непонятного содержания. Причем его консультации заведомо ангажированы. «Брокеры не совсем независимы. Им может быть выгоднее работать с определенными банками, поэтому нужно проверять самому», -- приводит НАФИ мнение одного из опрошенных.

Такое определение в точности совпадает с понятием «черный брокер» в представлении банкиров. Это физические лица, которые практикуют такую деятельность как неосновную и обычно ищут клиентов через газеты бесплатных объявлений. Они нигде не зарегистрированы, не платят налогов государству и не имеют договоров с банками, в которые они приводят клиентов. «Черные» брокеры получают доход, как правило, в виде процентов от полученной клиентом в банке суммы кредита (для крупных сумм -- до 15%, в зависимости от сложности случая и необходимости подделки документов). Официальным брокерам клиенты обычно платят фиксированную комиссию, а банки премируют их за объем поданных заявлений на кредиты. По оценкам опрошенных НАФИ экспертов, в некоторых банках объем ипотечного кредитования, входящий с «черными» посредниками, составляет до 40% от объема кредитов, выданных через брокеров. В среднем по рынку это 15--20%. Есть мнение, что большинство сделок с «черными» посредниками происходит в небольших банках, но такие брокеры предлагают услугу и по получению кредитов в крупных банках.

Опрошенные НАФИ банкиры выступили за необходимость регулирования рынка ипотечных брокеров. По их мнению, необходимы регулятор и нормативные требования, что должно повысить репутацию и компетентность персонала легальных компаний. Лицензирование брокеров практикуется, например, в США, где основную долю заявок на кредиты в банки поставляют как раз брокеры. «Такое предложение было, но на ипотечном комитете АРБ пока не рассматривалось. В ближайшее время будем обсуждать этот вопрос», -- говорит вице-президент Европейского трастового банка, зампред ипотечного комитета Ассоциации российских банков Сергей Гандзюк. Он отметил, что для банков, принимающих документы от брокеров, их лицензирование или сертификация -- гарантия грамотного оформления документов и отсутствия ошибок. «В России сегодня в банки несут документы на ипотечные кредиты и сами клиенты, и брокеры, и риэлторы. Кстати, в основном в мире риэлторский бизнес отделен от ипотечного брокериджа, и мне кажется, это стоит соблюдать и в России. Риэлтор заинтересован прежде всего в продаже квартиры, что может сказываться на качестве оформления документов на ипотеку», -- добавил г-н Гандзюк.

«Не думаю, что лицензирование брокеров -- хороший выход», -- возражает замначальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов. По его словам, это не уменьшит количество нелегальных «брокеров» -- большинство из них работает через знакомых в банках. И клиенты таких «брокеров» часто знают, что значит помощь в оформлении кредита за определенный процент. «А для тех брокеров, которые работают легально, лицензирование -- это еще один надзорный орган, потенциальные расходы, в том числе на взятки. Бизнес ипотечных брокеров не столь выгоден, чтобы не считаться с лишними затратами. Недаром некоторые крупные брокеры так расширили свою сферу деятельности, что стали предлагать и услуги по купле-продаже недвижимости», -- говорит г-н Шаламов.

Ведущие ипотечные брокеры благоволят лицензированию. Гендиректор компании «Фосборн Хоум» Василий Белов считает, что брокерам нужно создать свою организацию, которая будет продвигать необходимость лицензирования на государственном уровне. «В противном случае страдают сами профессиональные ипотечные брокеры -- ведь сейчас любой может организовать компанию из трех человек и заниматься откровенным мошенничеством, нанося ущерб репутации честных игроков рынка», -- резюмировал он. «Возможно, для ипотечных брокеров должно существовать не жесткое лицензирование с регулятором типа ЦБ, а сертификация саморегулируемой организацией. Ею может выступить АРБ или иная ассоциация», -- предполагает г-н Гандзюк.

Елена ХУТОРНЫХ