Банки ждут письма регулятора

Центробанк объяснит, как считать эффективную ставку по кредитам

Центробанк готовит письмо, в котором детально объяснит банкам, какие комиссии включать в расчет эффективной ставки по кредитам. Об этом сообщил начальник департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский, пообещав, что документ опубликуют в течение двух месяцев. Именно через два месяца, с 1 июля, вступит в силу требование ЦБ к банкам о раскрытии эффективной процентной ставки по потребительским кредитам.

После того как в конце декабря 2006 года ЦБ опубликовал письмо № 175-Т с формулой расчета эффективной ставки, у банкиров возникло много предложений и вопросов к регулятору, в частности о необходимости изменить формулу расчета и об определении ставки по конкретному продукту. Больше всего проблем вызывают расчеты эффективной ставки по кредитным картам. «Кредитная карта -- это постоянно доступная клиенту кредитная линия, и эффективная ставка по этому продукту во многом зависит от поведения клиента. Если он погашает кредит в льготный период, эффективная ставка составит фактически стоимость выпуска кредитной карты. Если снимает деньги наличными, причем в «чужих» банкоматах, -- это как минимум две дополнительные комиссии. А если платит не вовремя, то еще и штрафы», -- говорит вице-президент ВТБ-24 Ирина Бушева. «В размер эффективной ставки некорректно включать комиссии третьих лиц (например, за сбор платежей по кредитам), возможные штрафы, фиксированную ставку по пользованию пластиковой картой -- эти показатели зависят от активности отдельного клиента, а брать коэффициенты по максимуму -- лишать потребителей доступного кредита», -- соглашается председатель правления Хоум Кредит энд Финанс банка Андрей Лыков. Банкиры просят регулятора разъяснить, как поступать с комиссиями, которые зависят только от поведения клиента. Большинство ожидает, что Центробанк разрешит кредитным организациям не включать в эффективную ставку комиссии или штрафы, которые действуют не для всех клиентов. Как будет в таком случае выглядеть процентная ставка по картам с льготным периодом, которые предлагает большинство банков, пока никто не может себе представить.

Однако отказываться от обязательного раскрытия банками эффективной ставки по кредитам, несмотря на все трудности, никто не собирается. Сегодня банковский комитет Госдумы одобрил законопроект, обязывающий банки сообщать об эффективной ставке по кредитам для частных лиц уже через закон «О банках и банковской деятельности». «Центробанк и Ассоциация российских банков эту идею поддерживают. Мы считаем целесообразным, чтобы эта норма была в законе», -- заявил г-н Симановский. Он добавил, что регулирование потребительского кредитования не должно ограничиваться только раскрытием эффективной ставки, а должно защищать как заемщика, так и банки-кредиторы. По мнению банкиров, обязанность раскрывать эффективную ставку не вызовет оттока заемщиков. «Можно уверенно заявить, что, несмотря на раскрытие эффективной ставки, банки ждет прирост клиентской базы заемщиков, причем довольно высокий. К тому же процентные ставки по кредитам постоянно снижаются, что отразится и на эффективной ставке», -- заявил президент АРБ Гарегин Тосунян.

Елена ХУТОРНЫХ