Лето ушло, а деньги остались

Вклад сезонный: банковские «за» и «против»

Многие банки к каждому сезону и празднику стараются предложить особенный вклад. Как правило, это депозиты на небольшой срок -- максимум до полугода, но ставки по ним чуть выше, чем по традиционному предложению. То, что сезонные акции привлекают внимание, признают даже банкиры-скептики -- те, кто решил отказаться от практики привлечения сезонных вкладов. Для банка сезонный или праздничный вклад -- еще одна рекламная возможность. А акции и розыгрыши призов позволяют формировать лояльность вкладчиков. Но не все банки испытывают необходимость в сезонных вкладах. Некоторые, особенно кредитные организации с госучастием, могут обходиться без сезонных акций, установив одну постоянно действующую линейку, удобную для разных групп клиентов.

«Основное различие между вкладами сезонными и всесезонными -- во второстепенных условиях: предусматривается пополнение вкладов и возможность капитализации процентов или понижаются суммы минимальных и дополнительных взносов», -- говорит начальник отдела депозитных продуктов Первого Республиканского банка Марина Салтовская. Среди банков есть те, что взяли проведение акций за правило: кончается одна -- начинается другая. Например, Первый Республиканский банк практически ко всем праздникам (Новый год, 8 Марта и т.д.) проводит среди вкладчиков розыгрыши ценных призов или предлагает бесплатно или с хорошей скидкой другие продукты (банковские карты, сейфовые ячейки). Сейчас в банке действует акция «С Днем знаний»: в ней участвуют все частные лица, открывшие срочный вклад в период с 20 августа по 20 сентября, а также старые вкладчики, пополняющие свои вклады в этот период. Участниками акции станут и все частные заемщики банка, оформившие кредит во время ее действия. Призовой фонд -- подарочные карты крупной торговой сети магазинов для детей.

«На протяжении последних лет в канун проведения новогодних праздников БИНбанк традиционно проводит акции по розыгрышу разнообразных призов среди своих вкладчиков», -- говорит начальник управления депозитов и сбережений БИНбанка Александр Ефремов. А в этом году в период летних отпусков БИНбанк предложил своим клиентам вклад «Суперлето», который позволил не только сгладить сезонный спад активности со стороны вкладчиков, но и увеличить розничный пассивный портфель. Директор департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Михайлик согласен с коллегой: «Зимой этого года Промсвязьбанк запустил специальный вклад «Морозко» с повышенной процентной ставкой. Результаты акции были очень хорошими: на «Морозко» пришлась примерно треть объемов частных депозитов в банке на период действия вклада». «Мы будем использовать этот опыт как в сфере привлечения пассивов, так и при продвижении кредитных программ», -- обещает г-н Михайлик.

День рождения банка -- отличный повод для очередной акции. Специальные вклады на более выгодных условиях и с повышенным процентом предлагались в честь дня рождения Первого Республиканского банка. Татфондбанк предлагает вклады, приуроченные к очередному дню рождения банка каждое лето.

У банков разные стратегии: кто-то предлагает по сезонным вкладам повышенные ставки, кто-то сосредоточился на розыгрышах. Многие делают и то и другое. «В нашем банке проценты по сезонным вкладам на 0,5% годовых выше, чем по стандартным предложениям с аналогичными условиями. К повышенным ставкам сезонных вкладов мы предлагаем свои клиентам бонусы и подарки: пластиковые карты Visa с бесплатным обслуживанием, аренду сейфовых ячеек со сниженной арендной платой или приятные сувениры от банка. Кроме того, мы регулярно проводим лотереи среди вкладчиков с розыгрышем призов и подарков», -- рассказывает ведущий специалист отдела развития розничных продуктов Татфондбанка Галина Федорова. Татфондбанк предлагает своим клиентам сезонные вклады несколько раз в год.

«Наиболее успешными являются акции с новогодним и весенним вкладом, -- делится опытом начальник финансово-экономического управления банка «Московский капитал» Виталий Бабенко. -- Объясняется это очень просто: в конце года обычно выплачивается 13-я зарплата, годовая премия или другие бонусы. Чаще всего деньги тратятся не сразу, и мы стараемся привлечь их на короткий срок (3--6 мес.). Весной обычно начинают копить на летний отдых, поэтому в этот период мы также предлагаем вклад на срок от трех до шести месяцев». Большинство банков придерживаются подобной стратегии, поэтому предложения достаточно похожи, резюмирует он. «Во время летних отпусков традиционно происходит отток средств из депозитов, поэтому банки, предлагая повышенные вклады с повышенными ставками, стремятся этот отток средств сократить», -- говорит г-н Михайлик о пользе летних вкладов.

«Такой срок максимально полно охватывает до- и послепраздничный период и позволяет клиентам, которые не готовы отдать деньги банку надолго, не только сохранить свои сбережения, но и получить чуть больший доход, чем по обычным вкладам», -- говорит Галина Федорова из Татфондбанка о преимуществах краткосрочности сезонных вкладов.

Сезонный вклад -- это и способ повысить внимание клиентов к постоянно действующим предложениям банка. «Наши сезонные предложения мы ориентируем в первую очередь на новых клиентов. При размещении средств на сезонный вклад у клиента есть возможность оценить качество сервиса, который мы предоставляем, проверить надежность банка. В дальнейшем в распоряжении клиента очень удобная, богатая дополнительными опциями линейка основных вкладов с высокими процентами и различными сроками размещения средств», -- говорит начальник департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Дмитрий Орлов. «Опыт показывает, что даже после окончания действия специального вклада люди переводят средства на другой депозит банка и таким образом остаются его клиентами», -- согласен г-н Михайлик из Промсвязьбанка.

Естественно, что такой способ привлечения новых клиентов, как и любая рекламная акция, требует от банка определенных затрат. «Стоимость привлечения денег для банка обычно вырастает. Значения роста зависят от многих факторов: повышена ли процентная ставка, каковы затраты на рекламу и прочее. Кроме того, при расчете стоимости необходимо учитывать, какая часть клиентов осталась в банке на обслуживании после окончания действия сезонного вклада», -- говорит советник председателя правления банка «Стройкредит» Андрей Бочаров.

«Использование сезонных вкладов несет с собой помимо положительного эффекта в виде дополнительного клиентского потока ряд отрицательных моментов», -- обращает внимание начальник управления анализа рынка и поддержки продаж Русь-банка (банк ориентируется на постоянную линейку вкладов) Марина Баранова. По ее мнению, у сезонных и специальных вкладов три отрицательных качества. Во-первых, сезонное предложение увеличивает для банка стоимость привлеченных средств -- процентные ставки по сезонным вкладам на 0,5--2% выше, чем по стандартным депозитам. Во-вторых, в случае если сезонные вклады предлагаются на те же сроки, что и вклады из стандартной линейки, на время действия сезонного предложения стандартные вклады перестают работать, так как их доходность меньше для клиента. В-третьих, банки, предлагающие такого рода вклады, некоторым образом несут имиджевые риски, т.к. данная мера может рассматриваться как привлечение пассивов любой ценой.

«Многие крупные банки, обладающие устоявшейся продуктовой линейкой, отказываются от предложения сезонных депозитов», -- резюмирует г-жа Баранова. «Для банка выгодно не только привлекать средства, но и поддерживать баланс между привлеченными и размещенными средствами, -- добавляет начальник управления развития бизнеса Банка Москвы Альберт Андрианов. -- На сегодняшний день Банк Москвы располагает достаточным для поддержания этого баланса количеством привлеченных денежных средств, поэтому пока введение сезонных вкладов не предполагается». «Целесообразность проведения таких акций зависит от депозитной политики конкретного банка, и немногие банки в целом по рынку поднимают ставки», -- согласен с ним член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Роман Воробьев. Но в том, что сезонные предложения работают очень хорошо, он убедился на практике. Импэксбанк, входящий в группу Райффайзенбанка, регулярно проводил специальные акции по дополнительному привлечению средств во вклады. Например, в прошлом году банк предложил вкладчикам участие в акции для клиентов мини-офисов банка, во время которой были представлены вклады со ставкой на 1% выше, чем стандартная линейка. А в 2005 году Импэксбанк провел успешную акцию «Положи деньги на Новый год!», что позволило привлечь несколько десятков миллионов долларов. «Вклад «Новогодний 2007» «Юниаструм Банка» за три месяца -- с ноября 2006 года по февраль 2007-го -- принес нам 43 тыс. вкладчиков, а объем вкладов по этому предложению составил 5,2 млрд руб.», -- делится опытом директор департамента депозитных продуктов «Юниаструм Банка» Дмитрий Хилько. Затраты на сезонный вклад окупаются сторицей, уверен он.