Банк ужесточает кредитные программы для физлиц

Банк "Глобэкс" приостановил выдачу своего единственного розничного продукта — ипотечных кредитов. Из-за усложнения доступа к длинным ресурсам банк пересматривает условия кредитования. С середины лета, когда ипотека вновь будет запущена, заемщики не смогут воспользоваться наиболее выгодной для них дифференцированной схемой погашения кредитов. Попытка повысить таким образом доходность ипотечного бизнеса может привести к ухудшению позиций банка на розничном рынке, прогнозируют эксперты.

О том, что банк "Глобэкс" приостановил выдачу ипотечных кредитов, "Ъ" рассказал директор центра ипотечного кредитования банка Александр Галкин. "Банк пошел на этот шаг в марте 2008 года в связи с общими изменениями на рынке ипотечного кредитования",— пояснил он. Таким образом "Глобэкс" заранее отреагировал на заявления АИЖК об ужесточении условий выкупа ипотечных кредитов-стандартов с 15 мая (см. "Ъ" от 21 апреля). Возобновить ипотечную программу на новых условиях в "Глобэксе" планируют в июле-августе 2008 года.

В результате пересмотра ипотечной программы заемщики "Глобэкса" больше не смогут использовать выгодную для себя дифференцированную систему ежемесячной оплаты по кредитам. Вслед за Сбербанком (см. "Ъ" от 7 июня) банк принял решение перейти к аннуитетным платежам. "В настоящее время в банке идет перенастройка IT-системы для пересчета ежемесячных платежей по новым правилам",— рассказал "Ъ" господин Галкин.

По данным на 1 января 2008 года, банк "Глобэкс" занимает 28-е место по размеру собственного капитала (13,4 млрд руб.) и 30-е место по сумме чистых активов (87,3 млрд руб.). Выдавать кредиты физлицам на покупку жилья банк начал в начале 2007 года. На текущий момент объем выданных кредитов составляет порядка $100 млн.

При расчете аннуитетных платежей полный объем задолженности с учетом всех процентных платежей по кредиту разбивается на равные части на весь срок кредита. При этом банк получает большую часть дохода в первые годы кредита. При применении дифференцированной системы расчета проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток основной задолженности клиента. При этом каждый следующий платеж для клиента меньше предыдущего, а банк получает доход постепенно в течение всего срока кредита.

Переход на новый способ оплаты кредитов обусловлен желанием банка увеличить доходность низкомаржинального продукта, каким является ипотека, чтобы компенсировать удорожание для банка длинных ресурсов, считают эксперты. Как пояснил зампред Оргрэсбанка Михаил Поляков, при аннуитетных платежах банк больше зарабатывает и страхуется от потенциально потерянного дохода в случае досрочного погашения кредита. "Некоторые банки и вовсе вынуждены отказываться от низкомаржинальных розничных продуктов, к которым относятся ипотека и автокредитование",— замечает член правления Сведбанка Алексей Аксенов.

В "Глобэксе" уверены, что использование аннуитетного платежа как единственной формы обслуживания кредита не отразится на динамике прироста клиентской базы. "Дифференцированный платеж как форма погашения суммы кредита и процентов по нему используется заемщиками крайне редко",— пояснил Александр Галкин. Однако в Оргрэсбанке, применяющем дифференцированные платежи наравне с аннуитетной схемой, с ним не согласны. "Большую часть нашего портфеля составляют кредиты с дифференцированной схемой погашения,— говорит господин Поляков.— Отказ от нее может стать потерей конкурентного преимущества".

Отказ "Глобэкса" от выгодной для заемщиков схемы погашения ипотечных кредитов происходит на фоне либерализации ипотечной программы целым рядом игроков, испытывающих меньшие сложности с фондированием. Так, на днях ставки по ипотеке снизил на 0,5-0,6 процентных пункта Альфа-банка и на 2 процентных пункта УРСАбанк. Такие действия конкурентов могут стать дополнительным фактором ухудшения позиций "Глобэкса" на розничном рынке, прогнозируют эксперты.

Юлия Ъ-Чайкина

"Глобэкс" отозвал ипотеку