Оригинал материала
Дорога к кредитору
Государство готово поддержать неплатежеспособных ипотечных заемщиков
С начала будущего года лишившиеся работы россияне должны получить отсрочку от уплаты процентов по ипотечным кредитам. Таково мнение премьер-министра Владимира Путина, который призвал вчера правительство как можно скорее уладить все необходимые формальности. Помогать безработным гражданам будет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). По словам его руководителя Александра Семеняки, для таких россиян будет разработана специальная программа реструктуризации ипотечных кредитов. Гражданам, желающим воспользоваться помощью государства, придется еще доказать, что у них нет никакой возможности платить по кредитам. Более того, помощь властей будет небезвозмездной -- после того как заемщик вновь найдет работу, ему придется заплатить за поддержку государства.Намерение предоставить отсрочку по ипотеке для безработных граждан, а также отменить трехлетний мораторий на использование материнского капитала озвучил на прошлой неделе Владимир Путин, общаясь с россиянами по «прямой линии». В пятницу его обещание было подтверждено на специальном антикризисном совещании в правительстве (было объявлено о выделении АИЖК 200 млрд руб. из бюджета для поддержки как населения, так и банков, которые выдают ипотечные кредиты). А вчера уже на полноценном заседании правительства были одобрены необходимые поправки в закон о материнском капитале, и г-н Путин потребовал от коллег «скорее закончить все формальности», связанные с поддержкой граждан по ипотеке.
«Граждане, которые приобрели жилье в кредит, но утратили работу в силу известных событий экономического характера либо утратившие значительную часть своего заработка в связи с сокращением объемов деятельности их предприятия, уже в 2009 году должны быть освобождены фактически от уплаты процентов по ипотечным кредитам либо по выплате основного долга, если срок платежа подошел», -- сказал г-н Путин. При этом он подчеркнул и срочность задачи, дав поручение «разработать систему государственных гарантий через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, чтобы эти граждане могли быть освобождены фактически от уплаты процентов по кредитам уже в 2009 году».
Как известно, из-за финансового кризиса доходы многих россиян могут значительно уменьшиться, заемщики будут не в состоянии платить за ипотеку. Как передает агентство Reuters со ссылкой на директора департамента Минэкономразвития Ивана Осколкова, дефолты по ипотечным кредитам в России допустили до 10% заемщиков. По его прогнозам, общая сумма дефолтов по ипотечным кредитам в худшем случае может достичь 400 млрд руб. По оценке АИЖК, сейчас в России выдано ипотечных кредитов на сумму около 1 трлн руб., в том числе 40% выдано банками, работающими в стандартах агентства.
Вчера глава АИЖК Александр Семеняка, выступая на всероссийской конференции «Ипотека в России: расширение возможностей», рассказал, на каких условиях граждане смогут рассчитывать на поддержку государства. Заемщику будет предложено типовое решение по реструктуризации платежей, приходящихся на 2009 год. Это вовсе не означает, что гражданин будет полностью освобожден от выплат по ипотеке. Заемщик будет продолжать погашать взятую ссуду, но небольшими суммами, исходя из снизившегося дохода. «Важно, чтобы заемщик продолжал платить, пусть и символическую сумму... чтобы он не забывал дорогу к кредитору», -- заявил г-н Семеняка. АИЖК в свою очередь будет доплачивать банку оставшуюся часть кредита. Пока не определено, будет ли компенсировано банку только тело кредита или еще и проценты по нему.
Чтобы получить право на реструктуризацию задолженности, необходимо предоставить документы из центра занятости, копию паспорта, выписку из единого госреестра недвижимости (ЕГРН). Если из документов следует, что у человека есть в собственности более одной квартиры (следовательно, одну из них он может сдавать и получать доход), такой заемщик уже не может претендовать на отсрочку платежа.
В том случае, если гражданин не потерял работу, но его доход значительно сократился, необходимо предоставить справку НДФЛ-2, подтверждающую снижение заработной платы. Выдвигая такие требования, власти дают понять, что помощь будет оказана только тем гражданам, кто в ней действительно нуждается, а любые попытки нажиться за счет государства будут пресекаться. «У нас нет задачи раздать деньги, мы их инвестируем, контролируя при этом наши риски», -- говорит г-н Семеняка. По его словам, если заемщик и до кризиса не платил по кредиту, то, потеряв работу сейчас, он вряд ли сможет рассчитывать на реструктуризацию своей задолженности. Как только гражданин сможет получить работу, то мораторий прекращает действовать.
«По сути, мы предоставляем льготный кредит», -- говорит Александр Семеняка. Как пояснили в АИЖК, после того, как платежеспособность заемщика восстановится, его ежемесячный взнос по ипотеке будет немного выше, чем до отсрочки. Такова цена за помощь государства. «Очевидно, что повышение платежа будет не слишком значительное, чтобы не подорвать платежеспособность в будущем», -- отмечают в АИЖК. В агентстве ожидают, что уже до конца нынешнего года основные принципы поддержки заемщиков будут сформированы. Тогда же, видимо, станет ясно и про использование материнского капитала. По оценке АИЖК, средний размер ежемесячного взноса по ипотечному кредиту составляет около 15 тыс. руб. Принимая во внимание, что размер «материнского капитала» составляет 250 тыс. руб., можно предположить, что этих средств может хватить на погашение кредита почти на полтора года. Но для того, чтобы деньгами можно было распорядиться таким образом, необходимы поправки в законодательство -- правительство вчера утвердило соответствующий законопроект, и, видимо, он без отлагательств поступит на рассмотрение в Госдуму.
Кроме граждан АИЖК будет помогать и банкам, выдающим ипотечные кредиты. Полученные от государства 200 млрд. руб. агентство направит в первую очередь на выкуп ипотечных закладных у банков, которые работают по стандартам АИЖК. Что касается других кредитных организаций, то они могут эмитировать ипотечные ценные бумаги, дебютные выпуски которых выкупит агентство (минимальный объем выпуска -- от 3 млрд руб.). Таким образом, банки получат необходимые средства для продолжения кредитования населения. По оценке АИЖК, такие ценные бумаги могут быть выпущены в первом квартале 2009 года. По словам г-на Семеняки, 50 банков имеют пул ипотечных кредитов от 6 млрд руб. и десять банков имеют опыт выпуска ипотечных облигаций. «Мы ожидаем, что они быстро включатся в работу», -- говорит глава агентства.
На последующие выпуски ипотечных ценных бумаг АИЖК будет выдавать свои гарантии (объем гарантий -- 500 млрд руб.). Предполагается, что бумаги будут приобретать Внешэкономбанк и Пенсионный фонд РФ. Это произойдет в том случае, если будут приняты поправки в законодательство, которые позволят расширить инвестиционные декларации ПФР и институтов развития в части инвестирования в ипотечные ценные бумаги. Что касается тех банков, у которых объем кредитов слишком мал для проведения секьюритизации, то не исключено, что АИЖК может напрямую выкупать пулы кредитов.
Агентство оценивает потенциальный объем ипотечных бумаг банков как минимум в 100 млрд руб. Если требования закона, регламентирующего выпуск ипотечных бумаг, будут смягчены, то этот объем вырастет в два раза. Сейчас секьюритизировать ипотеку можно лишь в том случае, если первоначальный взнос заемщика составляет минимум 30%, по программе «Доступное жилье» граждане могли вносить меньше средств. По словам г-на Семеняки, есть разные варианты изменения законодательства, в частности размер первоначального взноса для кредитов, которые могут быть секьюритизированы, будет снижен с 30 до 20%.
Поскольку принимать решения нужно как можно скорее, то по всем основным параметрам поддержки как заемщиков, так и банков основные решения должны быть приняты до конца нынешнего года.