Он отказался от комиссионных доходов ради роста кредитования

С сегодняшнего числа Сбербанк отменяет все комиссии по розничным кредитам. При этом банк не будет компенсировать выпадающие доходы за счет кредитных ставок — они снижаются в среднем на 0,5-1 процентный пункт. Эти меры должны переломить тенденцию сокращения объемов кредитного портфеля Сбербанка, которая наблюдается уже больше года. Сбербанк может себе позволить кредитовать население под 10-13% годовых, так как самому банку привлеченные средства обходятся в 5% годовых, считают эксперты.

О том, что Сбербанк "с понедельника, 19 апреля" снижает ставки по кредитам, одновременно отменяя все комиссии, глава Сбербанка Герман Греф рассказал в пятницу утром премьер-министру Владимиру Путину. Как сообщил господин Греф, ставки будут снижены и по кредитам гражданам, и по кредитам компаниям, но наиболее радикальные изменения будут приняты в отношении розничных кредитов. "Мы снижаем процентные ставки по всем видам кредитов для физических лиц. Мы впервые на российском рынке, впервые в нашей истории приняли решение об отмене всех комиссий, а также о том, что ставка, которая объявлена по кредиту, будет эффективной ставкой, конечной ставкой для заемщиков",— цитирует слова главы Сбербанка агентство "Интерфакс". Позже в пятницу прошло заседание наблюдательного совета Сбербанка, на котором обсуждались те же вопросы.

"Впервые на российском рынке" от комиссий по потребительским кредитам отказался банк "Русский стандарт", сделавший это под давлением Генпрокуратуры, которая в 2007 году обвинила банк во взимании скрытых комиссий. Спустя год то же самое, но уже под давлением ФАС был вынужден сделать ХКФ-банк.

Действительно прецедентным является решение Сбербанка одновременно с отменой комиссий снизить ставки по кредитам. И "Русский стандарт", и ХКФ-банк после отмены комиссий значительно повышали ставки, компенсируя выпадающие доходы. В частности, по кредитным картам "Русского стандарта" до предъявления санкций Генпрокуратуры ставка составляла 19% годовых (ежемесячная комиссия была 1,9%), после отмены — 22-36% годовых. ХКФ-банк после отмены комиссий повысил номинальные ставки с 28-30% до 23,43-49% годовых.

Сбербанк снижает ставки по всем кредитам физлицам в среднем на 0,5-1 процентный пункт. По состоянию на пятницу у Сбербанка был один вид кредитной комиссии — за выдачу кредита, заявили "Ъ" в Сбербанке. Сейчас ставки по ипотечным кредитам Сбербанка составляют 11,95-16% годовых, в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредита. Комиссия за выдачу кредита составляет 1-4% от суммы кредита в зависимости от региона предоставления кредита, но не более 90 тыс руб. После снижения ставки по ипотеке составят 10,5-16% годовых, ставка будет устанавливаться индивидуально в зависимости в том числе от размера первоначального взноса, кредитной истории заемщика, срока кредита. Текущие ставки по кредитам наличными 18-22% годовых, комиссия — 2% от суммы кредита. После снижения в среднем на 2 процентных пункта минимальная ставка по кредитам наличными составит 17,1-20% годовых. Ставки по автокредитам составляют 15-17% годовых, комиссия — 2% от суммы кредита, но не более 6 тыс. руб., в результате снижения в среднем на 1 процентный пункт минимальная ставка составит 14,5% годовых.

Сбербанк может себе позволить не компенсировать отказ от комиссий повышением ставок, так как цена привлечения средств для него значительно ниже, чем для частных банков, считают участники рынка. "Сбербанк смог отказаться от комиссий, одновременно снизив ставки, за счет более низкой цены привлечения средств по сравнению с остальными банками",— уверен зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк. "Средняя ставка привлечения у Сбербанка — 5%, в то время как у крупных коммерческих банков — 7-8%",— соглашается аналитик "Ренессанс Капитала" Максим Раскоснов. В пятницу руководство Сбербанка заявило, что для банка слишком дорого платить более 6% годовых за средства господдержки (см. справку).

Снижение ставок по кредитам, по словам Германа Грефа, позволит стимулировать рост кредитного портфеля, объем которого снижается с марта 2009 года. Лишь в марте 2010 года портфель кредитов физлицам показал небольшой рост (на 0,3%), но из-за продолжающегося сокращения корпоративного кредитования (на 2,7%) совокупный кредитный портфель сократился на 2,1%. За счет снижения ставок Сбербанк планирует за год нарастить розничный портфель на 5-5,5%. "В результате отмены комиссий и снижения ставок эффективная ставка по розничным кредитам снизится на 1,5-5 процентных пункта, в зависимости от вида кредита,— считает глава департамента финансов Сбербанка Александр Морозов.— Однако увеличение портфеля позволит полностью компенсировать выпадающую прибыль". Рассчитать прогнозируемое снижение доходов Сбербанка в результате отмены комиссий при одновременном снижении ставок по кредитам господин Морозов отказался. Произвести такой расчет на основании имеющихся данных все опрошенные "Ъ" аналитики затруднились.

Отказ Сбербанка от комиссий и снижение его ставок станут сигналом для остальных участников рынка о необходимости подобных действий. "В ближайшей перспективе остальные игроки скорее всего снизят ставки по розничным кредитам, им есть куда снижаться,— уверен член правления Райффайзенбанка (с марта отменил комиссию за обслуживание кредита.— "Ъ") Андрей Степаненко.— От комиссий по кредитам остальные игроки будут теперь отказываться активнее, скорее всего, полный отказ произойдет в перспективе двух лет".

Елена Пашутинская, Наиля Аскер-заде

Сбербанк закрыл комиссионку