Что изучают банкиры, выдавая кредиты частным предпринимателям.

Обычно банку сложно оценить кредитоспособность небольшого предприятия, основываясь только на финансовой отчетности, и тогда применяются неформальные подходы. По просьбе Forbes специалисты банков, активно кредитующих малый и средний бизнес, рассказывают, на что они обращают внимание кроме баланса, отчета о прибылях и убытках и пояснений к ним.

Блокнот предпринимателя

Малый бизнес довольно часто применяет специальные налоговые режимы. «Оценить финансовое состояние предприятия на основе таких деклараций практически невозможно», — говорит директор управления по кредитованию малого и среднего бизнеса Юникредит Банка Евгений Тотиков. Банкиры в таком случае готовы изучить записи в блокноте предпринимателя — доходы и расходы, включая неформальные выплаты, — и составить так называемую управленческую отчетность. Чем больше официальная финансовая отчетность расходится с управленческой, тем больше возникает вопросов. Совет предпринимателям: больше рассказывать о своих отношениях с контрагентами, не занижать расходы (зарплаты сотрудников, арендные платежи и пр.). «Лучше сразу рассказать о своих истинных доходах и расходах, банк поможет выработать схему кредитования в этом случае», — говорит председатель правления Меткомбанка Павел Логинов. Представленная подноготная бизнеса останется в секрете — по закону о банковской тайне, добавляет член правления Райффайзенбанка Оксана Панченко.

Финансовая грамотность

«Очень важный вопрос — качество учета в самой компании, — говорит Логинов из Меткомбанка. — У многих бизнесменов уровень финансовой грамотности достаточно низкий, что сказывается на решении о выдаче кредита или его ставке». Например, индивидуальный предприниматель не ведет книгу доходов и расходов, не контролирует уровень товарных остатков, изымает на личные нужды почти всю чистую прибыль, не инвестируя в развитие компании. Кредитный инспектор также попробует оценить целесообразность тех или иных инвестиций. Здесь показательна история директора небольшого деревообрабатывающего цеха в Подмосковье, вложившего прибыль в установку пластиковых окон в цехе, в то время как впору было менять оборудование. Совет бизнесменам: подробно рассказывать, как функционирует модель бизнеса в данном конкретном регионе с местными особенностями. Стоит показать дисциплинированность: плохо, когда документы в банк отправляются только после звонка кредитного инспектора.

История и перспектива развития

В некоторых банках кредит готовы дать только после полугода функционирования предприятия. А в Райффайзенбанке, например, этот срок начинается с двух лет. Многим предпринимателям отказывают в кредите потому, что они не могут внятно объяснить или вообще не понимают, как собираются развивать компанию в перспективе. Например, на вопрос, в какой сумме он нуждается, предприниматель отвечает: «А сколько дадите?» Банкиры советуют оценивать перспективы развития скорее пессимистично, так как излишний оптимизм вызовет подозрение. Ведь кредитный инспектор обязательно проверит представленные прогнозы по другим источникам.

Были проблемы? «Предпочтительнее получить такого клиента, который не остановил платежи по кредитам, а нашел способ реструктуризации задолженности», — говорит директор департамента кредитования малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Евгений Курасов. О серьезности намерений бизнесмена говорит и количество патентов.

Предпринимателю стоит показать, что ему есть кому передать дело по наследству, будь то бизнес-партнеры или близкие родственники. Особенно это касается немолодых заемщиков.

Организация производства

Выезд кредитных инспекторов на производственную площадку заемщика — обязательная процедура. Сотрудник банка принимает решение в том числе и на основе личных оценок. Если в цехах не убрано, а на территории прячутся рабочие из стран СНГ, это может повлиять на решение. Руководитель блока «Массовый бизнес» Альфа-банка Михаил Повалий говорит, что бизнесмену также стоит иметь в виду, что кредитный аналитик будет говорить с сотрудниками о состоянии дел на предприятии. Показателен пример предпринимателя, который перед визитом представителя банка забил склад автозапчастей чужим товаром, а его кладовщик не смог объяснить, где что хранится.

Ликвидность залога

Банки более охотно возьмут в залог не личное имущество, а средства производства (станок или оборудование), от которых в наибольшей степени зависит деятельность кредитуемой компании. Оксана Панченко из Райффайзенбанка также указывает, что банк, вероятнее всего, заинтересует оборудование, представляющее собой единый производственный комплекс, — например, только конвейерное или только упаковочное. При этом какое-то эксклюзивное оборудование кредиторы берут в залог неохотно — на него сложно найти покупателя. Банк ВТБ24, например, отказал в кредите модельеру Валентину Юдашкину, когда он предложил в залог одну из своих коллекций.

Личные данные

При оценке финансового состояния малого предприятия банк смотрит и на кредитную историю заемщика как физического лица. Просроченный платеж по ипотечному или автокредиту вызывает подозрения. В связи с этим перед визитом в банк заемщику целесообразно заказать в Бюро кредитных историй выписку по займам и приготовить ответы на неудобные вопросы, советует вице-президент ВТБ24 Надежда Карисалова. Неплохо, если бизнесмен расскажет о своей жизни вне бизнеса. Например, предпринимателям, состоящим в браке и имеющим детей, банкиры более охотно дают взаймы, так как считают их менее склонными к рискованным шагам, чем 43-летних холостяков.

Между строк