Вклады

Стоявшие два месяца на месте ставки по депозитам в банках опять пошли вниз. Проценты по вкладам в крупных банках давно уже не покрывают инфляцию, и даже если они начнут расти, это будет означать лишь то, что инфляция растет быстрее. Так что главная надежда вкладчиков — сезонные акции с повышенными процентами и подарками.

ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ

В начале лета ставки по вкладам в десяти крупнейших российских банках снизились впервые после двухмесячной стабильности. Большую часть весны средние максимальные ставки в рублях топ-10 банков, по подсчетам ЦБ, держали на уровне 8,3% годовых. Но уже по итогам первой декады июня этот показатель пошел вниз, достигнув нового минимума — 7,86% годовых. Еще на 0,1% ставка упала во второй декаде месяца.

Впрочем, такое снижение вполне вписывается в прогнозы банкиров, которые еще в начале года говорили, что основной этап снижения ставок закончился, а их незначительные колебания в пределах 1% возможны в течение всего года. И основная причина, по которой банки не хотят повышать стоимость своих обязательств перед вкладчиками, заключается в высоком уровне накопленной ликвидности. "Банковский вклад — такой же рыночный продукт, как и все остальные, но с одним отличием: цена на него определяется не только исходя из спроса, но и исходя из возможностей банка в размещении привлеченных средств. Со спросом проблем у банков нет — в течение последних двух лет депозитные портфели банков растут существенными темпами, а значит, и конкурентная борьба не настолько остра, чтобы повышать ставки. Высокая потребность банков во вкладах населения была актуальна в период острой фазы финансового кризиса — кризиса ликвидности, когда был фактически закрыт межбанковский рынок, традиционный источник для последующего размещения в кредиты. Сегодня чаще говорят об избытке ликвидности, а о дефиците давно забыли, поэтому и 12-15% годовых по вкладам остались в прошлом. Кстати, отчасти именно столь высокие ставки по вкладам в 2009-м — начале 2010-го вынудили банки пойти на их снижение, чтобы компенсировать возникшие по таким вкладам обязательства",— поясняет первый заместитель председателя правления Росбанка Игорь Антонов.

Директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков согласен с коллегой: "Сейчас нет предпосылок для установления тренда на повышение процентных ставок по вкладам. После кризиса ситуация стабилизировалась, снижение ставок, которое преобладало на рынке весь 2010 год, в 2011-м сошло на нет, и сегодня банки в основном осуществляют коррекцию процентных ставок в соответствии со своими текущими потребностями в привлечении и внутренней процентной политикой". Начальник управления розничного бизнеса Мастер-банка Мария Арефьева считает, что некоторый рост процентных ставок возможен в конце года: "Пока ставки прочно закрепились на отметке 7-8,5% годовых (в рублях). И если до конца года динамика инфляции не усилится — а пессимисты обещают, что к концу текущего года она может достигнуть 11-12%,— ставки не изменятся. Скорее возможен даже некоторый рост доходности депозитов".

Ставки по вкладам в долларах и евро в банках практически вдвое ниже, чем по рублевым вложениям. И это при том, что динамика иностранной валюты относительно рубля пока играет против вкладчика. С начала года рубль укрепился по отношению к доллару более чем на 7%, а к евро — почти на 1%. Наиболее предпочтительными сейчас рублевые депозиты считают и в банках. "Во-первых, ставки по ним одни из самых высоких на рынке, во-вторых, вклад в рублях избавляет клиента от валютных рисков. Рублевые вклады являются оптимальным инструментом инвестирования для большинства клиентов, получающих доход в национальной валюте, а потому составляют подавляющее большинство в депозитном портфеле",— рассказал Игорь Антонов. Впрочем, это не означает, что нужно отказываться от валютных депозитов: если вкладчик рассчитывает на длительные сроки размещения, то, по мнению министра финансов Алексея Кудрина, часть сбережений стоит доверить долларам и евро.

Выгоднее всего сейчас открывать вклады в некрупных банках, где доходность депозитов привлекательнее, чем у лидеров рынка. Так, в крупнейшем банке страны рублевые ставки еще с лета прошлого года не превышают 6% годовых при сроке размещения от двух лет. Сейчас вклад на год в Сбербанке принесет вкладчику дохода не более 5% годовых. Немногим лучше доходность по вкладам и в других госбанках. ВТБ 24 предлагает частным клиентам по годовому депозиту в рублях не более 6,25% годовых, Газпромбанк при таком же сроке — в пределах 5,35%. Самыми высокими ставками среди крупнейших банков выделяется Райффайзенбанк, где по годовому вкладу "Страховой" ставка доходит до 10%. Правда, открыть такой депозит смогут лишь те, кто заключит договор накопительного страхования жизни не менее чем на десять лет в страховой компании "Райффайзен Лайф". А страховая премия за первый год должна составить от 50 тыс. руб.

В рамках классических депозитов на год среди банков, входящих в двадцатку крупнейших по привлеченным средствам населения, наиболее выгодные ставки в Московском кредитном банке по вкладу "Сберегательный" — 9,75% годовых. При двухлетнем депозите ставка увеличивается до 10%. Но ни пополнить, ни частично снять деньги с такого вклада банк не разрешает. Немногим меньше ставка по двухлетнему вкладу в банке "Траст" — 9,9% годовых. На нее может рассчитывать владелец вклада "Почетный клиент 2011" или "Траст-Лидер". Отличие этих депозитов в том, что первый открывается тем, у кого есть действующий вклад либо договор вклада истек не позднее чем месяц назад. При этом функционал депозита предусматривает пополнение, капитализацию процентов и автопролонгацию. "Траст-Лидер" доступен всем желающим, но лишен подобных опций. В обоих случаях первоначально размещенная сумма должна быть не менее 15 млн руб., а условия досрочного расторжения предусматривают начисление льготных процентов.

Впрочем, самые высокие ставки по вкладам можно чаще всего встретить в банках, находящихся в рейтингах ниже первой сотни. "В некрупных банках ставки выше, потому что источников для привлечения ресурсов и возможностей меньше, соответственно, приходится конкурировать ценой. Несмотря на то что ситуация с ликвидностью у большинства игроков приличная, для небольших банков риски оказаться без средств выше по тем же причинам. Зачастую у них отсутствует доступ к ресурсам в случае необходимости, они должны рассчитывать только на свои силы, помощь государства не для них",— объясняет вице-президент Первого республиканского банка Дмитрий Орлов.

Сегодня лидерство по доходности рублевых депозитов за Милбанком, где клиенту, разместившему на трехлетнем вкладе не менее 500 тыс. руб., обещают 12,5% годовых. Правда, при досрочном расторжении вкладчик вряд ли получит на свои вложения хотя бы копейку: доход будет рассчитан исходя из ставки вклада до востребования, которая в банке составляет 0,0000000000001%. В рамках этого же вклада клиент может выбрать ежемесячное начисление процентов — в этом случае ставка составит 11,5% годовых. Такую же доходность за аналогичный срок обещает и банк "Еврокоммерц", минимальная сумма вклада здесь всего 20 тыс. руб. При этом вклад можно пополнять любыми суммами и в любое время, ежемесячно снимать начисляемые проценты, а при досрочном востребовании денег доход будет рассчитан по ставке 1% годовых.

На сроки в пределах года лидером по ставкам в рублях можно назвать банк "Холдинг-Кредит", где по депозиту "Срочный +", который открывается на 1, 3, 6 или 12 месяцев, банк начислит 10% годовых. На вклад необходимо внести не менее 100 тыс. руб., но ни пополнить вклад, ни частично снять деньги до истечения его срока невозможно.

Объединенный банк промышленных инвестиций по валютным вкладам предлагает ставки даже выше, чем многие крупные банки по рублевым вложениям. И в долларах, и в евро на депозите "Инвестиционный", если его срок превысит 367 дней, тут можно заработать 9% годовых. Но первоначальный взнос на депозит должен быть не менее $5 млн или €5 млн. Желающим разместить на год более скромные суммы в валюте стоит обратить внимание на вклад "Накопительный" Бенифит-банка. Здесь вкладчику обещают 8% годовых при взносе от $700 или €500.

Летом банки проводят традиционные рекламные акции, предлагая вклады с повышенными процентными ставками. Этим летом в Сбербанке до конца августа действует рублевый вклад "Летнее предложение — Доходный". Его можно открыть на два года, разместив на депозите не менее 400 тыс. руб., при этом ставка составит 6% годовых. Такой же процент в рамках стандартных вкладов в Сбербанке можно получить только при трехлетнем сроке. Замдиректора департамента розничных пассивов и комиссий Бинбанка Дмитрий Кулешов не исключает, что и в других банках подобные продукты будут появляться все чаще: "В случае дальнейшего роста инфляционных ожиданий банкам все сложнее будет привлекать средства во вклады по текущим ставкам. Поэтому кредитные организации все чаще будут предлагать клиентам сезонные вклады с различными акциями или специальными предложениями". В самом Бинбанке обещают, что сезонный депозит появится в середине июля, доходность по нему будет на 0,2% выше стандартной линейки. При этом клиенты будут иметь возможность принять участие в розыгрыше турпутевок.

Во многих банках получить в качестве бонуса подарок при открытии летнего вклада либо поучаствовать в розыгрыше ценных призов можно уже сегодня. Так, в банке "Пушкино" не останутся без сувенира все, кто откроет вклад "Цветочная поляна". В зависимости от суммы вклада это может быть "летающая тарелка", пляжная подушка, складной табурет или решетка для барбекю. В банке "Кредит-Москва" тоже есть гарантированные подарки — правда, вручаются они только тем, кто разместит на депозите "Классический доход плюс" не менее 150 тыс. руб. При такой сумме вклада его владелец получит подарочный сертификат сети магазинов "М.Видео" на 500 руб. Если на депозит внести более 350 тыс. руб. на срок от полутора лет, то вкладчик получит фотокамеру Sony. А открывшие депозит "Море в подарок" в Национальном резервном банке смогут выиграть недельный отдых на двоих на крымском побережье. Однако для этого нужно не только внести деньги на вклад, но и победить в конкурсе на лучшее фото морского пейзажа, которое можно загрузить на сайте банка.

Подарки вместо процентов