После выборов вкладчиков ждет неприятный сюрприз - закон о безотзывных вкладах

Одним из первых Думой нового созыва будет рассмотрен проект закона о безотзывных вкладах. Однако закон настолько резонансный, что его принятие может быть отложено на период после выборов президента, пишут "Ведомости".

Волны напряженности на финансовых рынках Европы привели к большому оттоку капитала из России. При росте на 15% с начала года в августе и октябре произошло снижение объема депозитных вкладов в банках.

Для привлечения новых вкладов банки начали активно повышать ставки, комментирует ситуацию начальник аналитического отдела ИК "Церих кэпитал менеджмент" Николай Подлевских. С учетом действовавших полгода назад низких процентов по некоторым видам вкладов произошло двукратное увеличение обещанных вкладчикам процентов.

Наиболее популярный у населения вид вклада - с возможностью частичного снятия. Существенная часть вложенной суммы является, по существу, вкладом до востребования с выплатой довольно приличных процентов.

Большая доля вкладов с повышенной ликвидностью увеличивает риск развития неустойчивости банковской системы, утверждает эксперт. Выдав кредиты из денег "до востребования", банки очень легко могут попасть в ловушку ликвидности, когда необходимость срочно возвращать деньги вкладчикам противоречит длительности выданных кредитов.

Вклады "до востребования" - опасный пассив: два разных лица, вкладчик и заемщик, одновременно полагают, что они вольны пользоваться одной и той же суммой. Согласно действующему законодательству банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада или ее часть по первому требованию вне зависимости от условий заключенного между ними договора банковского вклада. При этом вкладчик теряет лишь накопленный процент. Такое условие создает очень благоприятную базу для возникновения паники среди вкладчиков и их "набегов на банки".

При объемах депозитов населения около 11 трлн рублей (с учетом возможного досрочного изъятия вкладов и высокой доли реальных средств, находящихся в режиме "до востребования") объем резервных средств банковской системы, составляющий, по данным ЦБ, 356,6 млрд рублей, слишком мал, чтобы справиться с задачей погашения в случае возможной неустойчивости.

Все это делает насущной и своевременной идею о безотзывных банковских вкладах. Проект такого закона был подготовлен и размещен на сайте Министерства финансов в конце ноября. В нем предусматривается, что любые вклады (кроме вкладов "до востребования"), меньшие предельной суммы возмещения (сегодня это 700 тысяч рублей), банки будут обязаны возвращать в течение семи дней, а превышающие такую сумму - в течение 14 дней с момента досрочного истребования вклада. Предусматриваются и полностью безотзывные вклады, забирать которые можно будет только по истечении срока действия договора.