Программа заставила население и работодателей серьезнее относиться к пенсиям — вот только накопить на старость пока не позволяет

В последние годы состояние российской пенсионной системы, а главное, перспективы ее развития критикуют практически все. Демографические проблемы, проваленное введение накопительных пенсий, достаточно бесплодные дискуссии о повышении пенсионного возраста и ревизии досрочных пенсий. Уже хочется сказать что-то хорошее — и пока программа софинансирования накопительной пенсии выглядит светлым пятном на общем фоне провалов, если не как факт, то как идея. А при грамотном подходе со стороны государственных органов и бизнеса, может стать одним из важных инструментов спасения будущих пенсионеров.

Программа государственного софинансирования пенсий стартовала в 2009 году. В рамках программы, государство удваивает взносы работника в накопительную часть пенсии в пределах 12 000 рублей в год. Те, кто достиг стандартного пенсионного возраста, но не обратились за назначением пенсии, могут получить государственное софинансирование в четырехкратном размере — не более 48 000 рублей в год. Срок действия софинансирования, согласно действующему законодательству, составляет 10 лет, а источником средств является Фонд национального благосостояния.

В течение 2009-2010 годов в программу государственного софинансирования пенсий вступили почти 4 млн работающих, что составляет около 6% от численности граждан, потенциально способных принять в ней участие (по состоянию на начало 2012 года, в программе участвует 6,9 млн человек). В 2009 году участники программы перечислили в ПФР дополнительные страховые взносы на сумму около 2,6 млрд рублей (с учетом взносов работодателей), в 2010 году — на 3,6 млрд рублей.

Важной, хотя и пока мало используемой возможностью, является софинансирование пенсий работодателями. Законодательство позволяет участвовать в программе и работнику, и работодателю одновременно, хотя объем софинансирования со стороны государства остается неизменным. В 2010 году около 50,5% от общей суммы дополнительных страховых вносов было получено от участников программы напрямую, а оставшиеся 48,5% — через работодателей, путем удержания из заработной платы. Взносы самих работодателей, выступающих третьей стороной софинансирования, составили меньше 1% от общей суммы. Средняя сумма дополнительных страховых взносов, уплаченных на одного участника, в 2009 году составила 3471 рубль, в 2010 году — 4404 рубля.

Средства софинансирования, как и обязательные накопления, по умолчанию поступают в доверительное управление государственной управляющей компании (в настоящее время — Внешэкономбанку). Если же на момент вступления в программу софинансирования средства работник уже перешел в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд, то все дополнительные взносы и средства государственного софинансирования будут поступать в выбранную организацию управления пенсионными накоплениями. Следует отметить, что доля «молчунов» — застрахованных лиц, не выбравших себе НПФ или УК, — среди участников программы значительно меньше, чем в среднем по пенсионной системе. В управление ВЭБ передано 57% накоплений лиц в рамках программы софинансирования — против 85% накоплений, сформированных в рамках обязательного пенсионного страхования.

Первые три года реализации программы софинансирования пенсионных накоплений можно признать успешными, хотя бы в части ее узнаваемости и вовлеченности участников. Темпы присоединения к ней оказались существенно выше, чем при запуске программы обязательных пенсионных накоплений, количество «молчунов» меньше, чем при инвестировании обязательных пенсионных накоплений. Как показали опросы, проведенные в июне и декабре 2011 года, о программе знают уже 67,5% респондентов (против 55,3% в июне 2010 года). Уровень добровольного перевода взносов, в том числе через банки, оказался существенно выше, чем по аналогичным зарубежным массовым программам софинансирования.

Вместе с тем в программу встроен ряд существенных недостатков. Во-первых, ее ограниченность по срокам (сейчас в нее можно вступить до 1 января 2013 года). Если государство заинтересовано в расширении самофинансирования пенсионного обеспечения и вовлечение в эту сферу работодателей, такие программы нельзя ограничивать по времени. Их надо холить, лелеять и стимулировать широкое участие в них работодателей и профсоюзов. Похожим образом развивалась крайне успешная, устойчивая и популярная пенсионная система Австралии: в течение 17 лет постепенно стимулировались добровольные взносы работодателей, а работники приучались к формированию накоплений и управлению ими. Успешные программы с элементами софинансирования (401(к) и программа пенсионных накоплений для госслужащих и военных в США) также создавались десятилетиями.

Во-вторых, размер взносов недостаточен для формирования адекватных пенсий. При максимальном размере взносов по нынешнему законодательству, начав участие в 2009 в 30 лет и выйдя на пенсию в 60, с доходностью выше инфляции в 3%, ежегодной индексации максимума (чего пока нет даже в проекте), прибавка к пенсии составит 1936 рублей (в реальном выражении). При нынешнем среднем уровне взносов он составит около 800 рублей; при продлении ее на тех же условиях прибавка составит 4058 рублей. При стимулировании взносов работодателей в тех же объемах размер прибавки уже может быть увеличен на 50%. В любом случае это совсем незначительная сумма.

При нынешних параметрах дополнительная пенсия не решит проблемы среднего класса и не снизит необходимости выплачивать пособия слоям населения с низкими доходами. Исходя из американского стандарта в отношении счетов 401(к), лимит взносов, позволяющий получить софинансирование для младших и средних возрастов, должен быть повышен хотя бы до 60 000 рублей в год.

В-третьих, желательно повысить роль работодателей, профсоюзов в привлечении работников к формированию накоплений. Опыт развития накопительных пенсионных систем показывает очень высокую роль работодателей в этом вопросе. Автоматическое участие работодателей и работников в программе софинансирования (с возможностью прекращения участия по заявлению работника) может быть прописано в коллективных договорах и трехсторонних соглашениях. Именно с подобных мер началось развитие крайне успешной системы пенсионных накоплений в уже упомянутой Австралии. Также развитию системы софинансирования может способствовать разрешение государственным органам и бюджетам регионов софинансировать накопления государственных служащих и работников бюджетных организаций.

Расчеты автора и АНСЭП-Центра

Государственное софинансирование пенсий: как его исправить