К дополнительным платежам по кредитам возникли новые вопросы

Прокуратура начала новую атаку на банковские комиссии — гораздо более глобальную, чем раньше. Первый тревожный для банков сигнал поступил из Волгограда — там прокуроры сочли незаконными все без исключения комиссии, так как их "нет в федеральном законодательстве". Банкиры опасаются, что, если начинание волгоградских прокуроров получит широкое распространение, под вопросом могут оказаться многие миллиарды рублей комиссионных доходов.

Комиссии за выдачу кредита и за обслуживание карточного счета (в размере 6 тыс. руб. разово и 100 руб. ежемесячно) прокуратура Волгоградской области обязала вернуть обратившемуся с жалобой заемщику в местный филиал Росбанка, свидетельствует сообщение на сайте ведомства. Сами по себе такие действия прокуроров не новы, но интересна формулировка, которая была использована для их мотивации,— "указанные комиссии не предусмотрены федеральным законодательством". Такую формулировку прокуроры в претензиях к банкам ранее не использовали, предпочитая апеллировать к закону о защите прав потребителей, а также к решениям президиума Высшего арбитражного суда (ВАС), который прямо указал лишь на незаконность совершенно конкретной комиссии — за открытие и ведение ссудного счета. При этом в мотивировочной части решения ВАС ссылался не на отсутствие такой комиссии в федеральном законодательстве, а на то, что она не является "самостоятельной банковской услугой", допуская, таким образом, что есть и иные — законные — комиссии.

Подход представителей волгоградского надзорного ведомства гораздо глобальнее. "Форма кредитного договора, а также исчерпывающий перечень требований, которые он может включать, тщательно закреплен в Гражданском кодексе,— пояснил "Ъ" прокурор Волгограда Михаил Шабунин.— Банковских комиссий в нем не предусмотрено". Нет упоминаний о возможности взимания такой платы и в законе о банках и банковской деятельности, продолжает он — "поэтому комиссии незаконны".

Несмотря на то что инициатива волгоградской прокуратуры пока единична, участников рынка столь глобальный подход встревожил. Они опасаются, что примеру волгоградской прокуратуры могут последовать и подразделения в других регионах, напоминая, что именно с претензий региональных отделений прокуратуры и Роспотребнадзора к банку "Русский стандарт" в 2007 году началась громкая кампания прокуратуры по борьбе с различными скрытыми и некоторыми явными банковскими комиссиями. "Последнее время надзорные ведомства отвоевывают все больше позиций с учетом достигнутых ими "успехов", от клиентов поступает все больше жалоб, а значит, не исключены аналогичные проверки и претензии в других банках и регионах",— рассуждает представитель банка из числа топ-30. По словам участников рынка, большинство банков предпочитают сохранить ежемесячные комиссии (0,1-2% от суммы кредита), которые называются иначе, нежели те, что уже признаны незаконными в судах. Оценить объем комиссий, взимаемых банками с граждан, эксперты затруднились. "Совокупно объем комиссионных доходов банков, в котором большую часть составляют комиссии от корпоративных клиентов, исчисляется сотнями миллиардов рублей в год",— указывает гендиректор ЦЭА "Интерфакс" Михаил Матовников.

В официальных комментариях банкиры достаточно сдержанны. "Действительно, Гражданский кодекс не предусматривает взимание комиссий,— рассуждает вице-президент Пробизнесбанка Андрей Филь.— Но он предусматривает свободу договора: банк и его клиент могут договориться о предоставлении самых разных услуг, которые должны быть оплачены". Начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников более пессимистичен. "Формально по этим основаниям прокуратура может признать незаконной практически любую банковскую комиссию,— считает он.— В этом случае банкам остается надеяться только на суд, шансы на выигрыш в котором все же довольно велики". Еще один шанс для банков — изменение законодательства, добавляет господин Филь.

Впрочем, законопроект "О потребительском кредитовании" обсуждается уже более семи лет, при этом из его последней версии исчез перечень комиссий (из шести наименований), разрешенных или запрещенных банкам (см. "Ъ" от 2 апреля). "Даже если все банковские комиссии будут отменены, кредит не станет для заемщика дешевле,— уверен главный управляющий директор Альфа-банка Алексей Марей.— У любого продукта банка существует себестоимость, которая не зависит от того, как называются ее составляющие".

Александра Баязитова, Ксения Дементьева

Прокуроры пришли за комиссионными