Мария Портнягина — о том, почему Россия тратит, когда весь мир экономит

Пятнадцатилетие августовского дефолта 1998 года совпало с неутешительными прогнозами Минэкономразвития. Правительство пытается урезать расходы. Так и не выбравшаяся из кризиса Европа тоже экономит на чем может. И только наши граждане твердо намерены продолжать праздник потребления

Фото: Сергей Воронин, Коммерсантъ / купить фото

Дефолт 1998 года оказал самое сильное влияние на нашу жизнь в последней четверти XX века. Такие данные представил на прошлой неделе ФОМ. Все остальные политические кризисы и события оказались не так важны, как резкое (сразу в полтора раза) падение курса рубля к доллару. После 17 августа сбережения россиян обесценились, а цены на продукты питания выросли на 63 процента. Непродовольственные товары подорожали на 85 процентов. Реальные доходы населения уменьшились на 31,1 процента. Многие разорились или не смогли отдать долги. А больше половины населения тратили все доходы на питание.

Крупных сбережений у людей почти не было, а если и были деньги "на черный день", то никак не на "черные месяцы", последовавшие за дефолтом.

— После дефолта в России победила стратегия "жить сегодняшним днем". События августа 1998 года подорвали доверие граждан прежде всего к государству и финансовым институтам,— считает Владимир Петухов, руководитель Центра комплексных социальных исследований Института социологии РАН.

И сегодня люди мало думают о долгосрочных перспективах. Большинство наших сограждан тратят деньги на текущее потребление — у них нет уверенности, что в какой-то момент эти деньги не обесценятся. Иногда потребление приобретает уродливый характер — по два-три телевизора в доме, избыточная бытовая техника, мебель. Из-за того, что по-настоящему крупные вложения вроде покупки недвижимости большей части населения не по карману, люди, грубо говоря, проедают имеющиеся средства. Привычка хранить деньги "под матрасом" сегодня почти изжита. Если есть накопления, то, как правило, россияне держат их в банках, чтобы хоть как-то противостоять инфляции.

И все-таки основная стратегия сегодня — не хранить, а тратить.

Причем тратят россияне все больше в долг. По данным ФОМа, большинство мечтает о доходе свыше 100 тысяч рублей, при реальном доходе среднего жителя, согласно Росстату, в 21 тысячу рублей. Желание повысить уровень жизни, купить то, что невозможно приобрести на зарплату, реализуется не путем накопления, а более быстрым — через кредиты. Рынок кредитования физлиц в России растет с 2010-го примерно на 40 процентов ежегодно. Причем наибольший прирост показывают потребительские кредиты (45 процентов, их доля в структуре кредитов больше 60 процентов), кредиты наличными (47) и кредитные карты (86). При этом растет доля необеспеченных кредитов (без залога и поручителей) и задолженности по кредитам в целом. Люди берут в долг, не задумываясь, чем будут отдавать. Все это еще и при низкой доле россиян, имеющих сбережения, повышает вероятность долговой ловушки. Так, если в 2000 году объем депозитного рынка (банковских вкладов) был в 10 раз больше кредитного, то на конец 2012-го портфель вкладов физлиц составил около 14 трлн рублей, а портфель их кредитов — порядка 8 трлн рублей.

— Сбережения имеет треть взрослого населения страны — это довольно маленькая доля, к тому же она почти не растет,— рассказывает Гузелия Имаева, гендиректор Национального агентства финансовых исследований.— Возможность сберегать, конечно, напрямую зависит от уровня доходов. Порядка 50 процентов россиян говорят, что все тратят на текущее потребление, у них нет возможности откладывать. Однако невысокий доход не означает, что человек не заботится о завтрашнем дне. Есть такое понятие, как сберегательная культура. Так вот: у людей старшего поколения эта культура более развита, хотя уровень пенсий в стране известен. В целом у нас довольно низкая финансовая дисциплина: только четверть населения ведет хоть какой-то семейный бюджет. Деньги откладываются главным образом "на всякий случай", "про запас" (50 процентов). А вообще те, кто сберегает, и те, кто берет кредиты,— это разные группы людей, которые почти не пересекаются.

— Дефолт многому нас научил. Прежде всего не верить заявлениям властей, рассчитывать на себя и принимать решения, которые кажутся тебе правильными,— рассуждает Сергей Смирнов, директор Института социальной политики и социально-экономических программ НИУ ВШЭ.— Но урок был усвоен не до конца или забылся. Иначе сейчас, спустя годы, люди, которые не в состоянии обеспечить кредиты своими доходами, не кинулись бы за займами в банки. Ведь быть самостоятельным, значит, нести ответственность за принимаемые решения. Важно также понимать, что нельзя тратить все на текущее потребление, нужно иметь задел на будущее, заниматься самострахованием. А это напрямую связано с повышением финансовой грамотности населения.

Эксперимент по выращиванию финансово просвещенного поколения россиян начнется уже этой осенью. Минфин РФ инициировал введение в школах факультатива "Финансовая грамотность" для учеников 1-11-х классов (сейчас готовятся учебники). А с учетом растущей задолженности физлиц по кредитам и родителям впору "сесть за парту".

Материалы подготовила Мария Портнягина

Долг — это по-нашему