Проценты ограничат в конце следующего года

В споре о целесообразности ограничения ростовщических ставок по потребкредитам и займам наконец поставлена точка. Завышенные ставки будут ограничены с осени следующего года, и в первую очередь по самым дорогим для заемщиков продуктам. Вчера депутаты поддержали более мягкий для банков вариант соответствующих поправок ЦБ и Минфина.

На вчерашнем заседании комитет Госдумы по финансовому рынку одобрил редакцию законопроекта "О потребительском кредитовании" ко второму чтению в Госдуме. Как и предсказывал "Ъ" (см. номер от 3 февраля), смягченный вариант ограничения ростовщических ставок по кредитам и займам пришелся по душе депутатам, устоял и был рекомендован в числе прочих поправок к принятию во втором чтении. Это означает, что со вступлением закона в силу ЦБ получит право рассчитывать среднюю полную стоимость (ПСК, учитывает не только ставку, но и дополнительные платежи по кредиту) по тем категориям кредитов и займов, по которым сочтет эффективным ограничение ставок. Отклоняться от средних ставок банкам можно будет не более чем на 30%.

В первоначальном варианте этой поправки полномочия ЦБ были существенно шире. Мегарегулятор наделялся правом не только рассчитывать средние ставки, но и устанавливать размер допустимых отклонений от них — то есть в пределах 30-процентного коридора вводить более жесткие ограничения на ставки по отдельным продуктам. Впрочем, как сообщал "Ъ" 14 ноября, более жесткая для банков версия не нашла поддержки у депутатов.

Достаточно либерально для банков в итоговой версии поправок выглядит и метод расчета средних ставок, с которым также были связаны опасения банкиров. Среднерыночная ПСК по той или иной категории кредитов будет рассчитываться как среднее взвешенное значение ПСК по не менее чем 100 крупнейшим кредиторам, предоставляющим такие кредиты или займы, либо по не менее чем трети их общего числа. Такой подход несколько уменьшает риск чрезмерного занижения средневзвешенных ставок из-за больших портфелей относительно дешевых потребкредитов у госбанков. Так, например, в одном из самых дорогих для заемщиков сегментов кредитов в торговых сетях ни Сбербанк, ни ВТБ (через свои специализированные "дочки") пока далеко не лидеры. А значит, их ставки не будут оказывать определяющего влияния на расчет средневзвешенных ставок по этому типу кредитов, толкая вниз ставки коммерческих игроков.

Предполагается, что закон о потребкредитовании вступит в силу с 1 июля 2014 года, а Банк России начнет публиковать расчеты полной стоимости потребкредитов не позднее ноября 2014 года. После этого у банков будет 45 дней на приведение своих ставок в соответствие с требованиями закона. Но ограничивать все ставки сразу регулятор не намерен. "Нужно сначала принимать меры для ограничения ростовщических процентов. Не стоит задача ограничить все категории потребительских кредитов, стоит задача регламентации наиболее социально чувствительных кредитов, которые совпадают с наиболее рискованными",— сообщил зампред Банка России Михаил Сухов. Речь о так называемых быстрых деньгах, где "полная стоимость кредита приближается к трехзначным уровням" — условно 70, 80 и более процентов.

Впрочем, чувствительные для банкиров вопросы все же остались, утверждают участники рынка. Например, тема категоризации кредитов для ограничения их полной стоимости. Законопроект позволяет это делать на основании суммы или срока кредита или займа, наличия по нему обеспечения, цели кредита, виду кредитора (например, банк или микрофинансовая организация) и пр. Однако окончательный подход Банку России еще предстоит прописать в своих нормативных актах. Не получится ли так, что выделение категорий кредитов, попадающих под ограничение ставок, будет непонятным для банков и они не смогут определить, попадает ли тот или иной продукт в разряд ограничиваемых ЦБ или нет, и невольно нарушат закон, опасаются участники рынка. Также банкиры опасаются, что категоризация кредитов будет недостаточно детальной и усреднение ставок будет производиться по несопоставимым продуктам. В результате ставки по некоторым из них перестанут покрывать реальные риски. "Учитывая имеющееся и планируемое регулятивное давление на ставки через резервы и коэффициенты риска по ссудам, ограничение их еще законом смысла не имеет",— и вовсе считает директор по рынкам капитала банка "Восточный экспресс" Виктор Тимотин. Впрочем, закон предусматривает, что в случае существенного изменения рыночных условий ЦБ может временно отказаться от ограничения ставок.

Светлана Дементьева, Валерия Козлова

Депутаты сделали ставки по кредитам