Илья Карпюк: Ставки выросли

Илья Карпюк Пятитысячные купюры

Крупнейшие государственные банки повышают депозиты по вкладам. ВТБ 24 поднимает ставки во вторник, а в среду о том же объявит Сбербанк. В последнее время ставки по депозитам выросли и в других банках — иных способов остановить отток средств населения не осталось.

Ставки в среднем выросли на 1 процентный пункт, в зависимости от срока и размера вкладов. Теперь максимальная ставка для рублевых депозитов составляет 9,25% для рядовых клиентов и 10% для привилегированных. Если раньше для клиентов, которые выбрали вклад «Выгодный», наибольшая ставка была 8,25%, то теперь — 9,25% годовых (вклад свыше 1,5 млн рублей на срок от 395 до 545 дней).

В последний раз ВТБ 24 менял ставки по рублевым вкладам в августе — тогда это было связано с обновлением линейки вкладов. Для вкладов в валюте процент был повышен в начале октября, в среднем на 0,8 п.п.

В среду о повышении ставок по вкладам объявит и Сбербанк. Практика этого банка заключается в том, что клиенты информируются об изменениях условий по продуктам исключительно с момента вступления их в действие. Однако «Ведомостям» удалось узнать о повышении ставок уже сейчас от сотрудников государственного банка.

Руководство госбанка решило повысить доходность как по рублевым, так и по валютным депозитам, причем для валюты условия будут более выгодны. Сейчас Сбербанк предлагает максимальную ставку, 8,38% в рублях для тех, кто выбрал вклад «Сохраняй онлайн», его можно открыть только через интернет-банк. Максимальная ставка в валюте дается во вкладе «Международный» — 2,43% в долларах и евро, а также 3,25% в фунтах стерлингов.

Сбербанк более консервативен в определении ставок: в последний раз они пересматривались осенью 2013 года, причем тогда проценты снижались как по рублевым, так и по валютным депозитам. В июне руководство банка повышало ставки только по рублевым сберегательным сертификатам (0,3-1,2 п. п.) и онлайн-вкладам (0,3 п. п.).

Сбербанк и ВТБ 24 не открыли ничего нового — они, как самые крупные игроки на рынке, скорее подтягиваются за другими кредитными организациями, которые ставки уже повысили. Российский Центральный банк уже пять лет отслеживает средневзвешенную максимальную ставку по рублевым депозитам десяти банков, которые привлекают наибольший объем депозитов у физических лиц.

Из данных ЦБ видно, что средняя ставка по рублевым вкладам постоянно снижалась до февраля 2014 года, когда снижение сначала прекратилось, а зачем сменилось ростом. Минимальная ставка — 8,27% годовых — была зафиксирована в первой декаде февраля. В начале октября средневзвешенная максимальная ставка крупнейших банков превысила уровень в 9,5% в рублях, причем за последние 10 дней выросла на 0,12 п.п., это самый большой скачок за последние два месяца.

Осенью из крупных банков, по данным «Ведомостей», ставки уже подняли Райффайзенбанк и «Русский стандарт» (в рублях), Россельхозбанк (в валюте), Альфа-банк, Газпромбанк и Банк Москвы (и в рублях, и в валюте).

Повышение ставок по депозитам — естественный шаг для российских банков. В последние месяцы рубль сильно обесценился не только за счет изменения курса валют, но и из-за разогнавшейся инфляции. В этих условиях естественно, что граждане, которые имеют хоть какие-то накопления, снимают рубли с банковских счетов и несут их в пункты обмена валют.

Более того, из-за санкций западных стран крупнейшие российские государственные банки не могут брать в Европе и Америке долгосрочные кредиты, что, в конечном счете, может сказаться на валютных резервах коммерческих банков. Совсем в крайнем случае в обменниках может просто закончиться иностранная валюта, как это произошло на Украине, но пока что россияне все-таки могут свободно покупать доллары и евро, пусть и по выросшему курсу.

На все это накладывается достаточно жесткая денежно-кредитная политика ЦБ: руководство регулятора не желает бесплатно раздавать коммерческим банкам деньги, как это делается в США и Европе.

Таким образом банки оказались в ситуации дефицита ликвидности, и один из самых верных способов его преодолеть — повысить депозиты по вкладам, чем и занялись крупнейшие кредитные организации страны.

Так, например, один из собеседников «Ведомостей» назвал ситуацию с притоком средств у Сбербанка «очень грустной». В сентябре банк потерял 0,4% средств физлиц, следовало из его отчетности по РСБУ, а если учитывать изменение курса валют, то и все 1-1,3%. Основная причина оттока вкладчиков достаточно проста: ставки едва перекрывают официально зафиксированный рост цен, людям просто невыгодно держать деньги в банке.

Ранее отток средств вкладчиков из Сбербанка произошел в январе, но это было списано на сезонность, и в марте, когда начался кризис на Украине и многие россияне поспешили обменять рубли на валюту.

Вообще-то за последнее десятилетие россияне привыкли хранить деньги не под подушкой, а в банках. Это и объективно удобнее, и выгоднее, и безопаснее — после введения страхования вкладов все депозиты стабильно возвращаются гражданам. После крушения нескольких крупных баков, в ом числе Мастер-банка, пошли разговоры о том, что средств у Агентства страхования вкладов не хватит для санации еще одного крупного банка, но на практике эта теория пока не подтвердилась.

Возвращения эпохи, когда все зарплаты выдавались наличными, покупки, даже самые крупные, также совершались за наличный расчет, не хочет никто — ни банки, ни граждане. Но для того, чтобы избежать такого сценария, банкам придется поработать — с таким трудом завоеванное доверие населения можно достаточно просто потерять.

Смотрите также: Курсы евро и доллара обновили исторический максимум Сбербанк и ВТБ повышают ставки по вкладам населения Григорий Гриценко Валютное волнение