Как ЦБ собирается спасать банки?

Центральный банк рассказал, как собирается помогать банкам и другим финансовым организациям пережить кризис. Пресс-релизы ЦБ не всегда просто понять, так что мы решили перевести каждый пункт на русский язык.

«Банк России введет временный мораторий на признание отрицательной переоценки по портфелям ценных бумаг кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, что позволит снизить чувствительность участников рынка к рыночному риску».

Перевод: Все банки и некредитные финансовые организации (паевые инвестиционные фонды, негосударственные пенсионные фонды и другие) пострадали из-за роста ключевой ставки и падения курса рубля — ценные бумаги в их портфелях резко подешевели. Снижение балансовой стоимости бумаг приходится компенсировать из капитала, а капитал не может быть меньше определенных норм, установленных ЦБ. Теперь стоимость бумаг можно не переоценивать вплоть до отмены моратория.

«Для ограничения влияния переоценки номинированных в иностранных валютах активов и обязательств на пруденциальные нормативы кредитных организаций Банк России планирует предоставить кредитным организациям временное право использовать при расчете пруденциальных требований по операциям в иностранной валюте курс, рассчитанный за предыдущий квартал».

Перевод: По правилам ЦБ, банки должны перечислять определенный процент от всех вкладов на специальные счета ЦБ. Этот счет — рублевый. Пополнять его нужно раз в месяц и только в рублях, даже если вклады в иностранной валюте. Из-за удешевления рубля ситуация сложилась такая: чем больше у банков вкладов в иностранной валюте, тем больше ему придется отдать рублей в ЦБ. Теперь банкам разрешат пересчитывать эти отчисления по курсу за предыдущий квартал (доллар — 36,18; евро — 47,99).

«Банк России усовершенствует механизм предоставления кредитным организациям средств в иностранной валюте. В рамках механизма валютного РЕПО планируется проведение дополнительных аукционов на разные сроки в случае необходимости. В рамках механизма предоставления кредитным организациям кредитов, обеспеченных нерыночными активами (согласно Положению № 312-П), планируется начать предоставление банкам кредитов в иностранной валюте, обеспеченных кредитными требованиями в иностранной валюте к нефинансовым организациям».

Перевод: У банков появится больше возможностей получить краткосрочный кредит в ЦБ в иностранной валюте. Они смогут брать кредиты, подкрепляя свои обязательства по возврату долга собственными кредитами, выданными компаниям.

«Банк России рассматривает центрального контрагента на Московской Бирже как важный институт централизованного распределения ликвидности среди всех участников финансового рынка — как кредитных, так и некредитных финансовых организаций. Для обеспечения устойчивого функционирования биржевого рынка Банк России при необходимости обеспечит поддержку центральному контрагенту на Московской Бирже, чтобы участники рынка были уверены в надежности централизованного клиринга и непрерывности выполнения его функций».

Перевод: Центральный контрагент — посредник, который помогает участникам рынка заключать сделки. Например, банкам теперь не приходится самим оценивать риски при сделках с партнерами: они могут (за деньги) перекладывать эту функцию на посредника. Если партнер подведет, то потери покроет центральный контрагент. ЦБ считает, что это очень важно для нормального функционирования рынка, и обещает поддерживать институт центрального контрагента, чтобы банки не боялись с ним сотрудничать.

«В целях расширения возможностей управления процентными рисками Банк России планирует:

— временно (до 01.07.2015) не применять ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении кредитными и микрофинансовыми организациями договоров потребительского кредита (займа);

— увеличить диапазон стандартного рыночного отклонения процентных ставок по вкладам населения в банках от расчетной средней рыночной максимальной процентной ставки до 3,5 процентного пункта (вместо 2 процентных пунктов в настоящее время)».

Перевод: Центробанк должен был с 1 января 2015 года ограничивать ставки по потребительским кредитам — они не могли превышать среднерыночные больше, чем на треть. Теперь срок введения этих ограничений для банков и микрофинансовых организаций (фирм, которые дают небольшие ссуды — «без залога и поручительства») перенесен на полгода. Кроме того, банки теперь смогут предлагать своим клиентам более выгодные ставки по вкладам — раньше ЦБ не рекомендовал превышать максимальную ставку (среднюю ставку из десяти самых выгодных предложений самых больших банков) более чем на 2%, теперь можно отклоняться на 3,5%.

«Для расширения возможностей управления кредитными рисками Банк России намерен:

— предоставить кредитным организациям возможность не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения заемщика по ссудам, реструктурированным, например, в случае изменения валюты, в которой номинирована ссуда, вне зависимости от изменения срока погашения ссуды (основного долга и (или) процентов), размера процентной ставки;

— предоставить кредитным организациям возможность принимать решение о неухудшении оценки финансового положения заемщика для целей формирования резервов под потери, если изменения финансового положения обусловлены действием введенных отдельными зарубежными государствами ограничительных экономических и (или) политических мер (дополнение к письму Банка России от 21.10.2014 № 184-Т);

— увеличить срок, в течение которого кредитная организация вправе не увеличивать размер фактически сформированного резерва по ссудам заемщикам, финансовое положение, и (или) качество обслуживания долга, и (или) качество обеспечения по ссудам которых ухудшилось вследствие возникновения чрезвычайной ситуации, с 1 года до 2 лет.

— увеличить срок, в течение которого кредитная организация может не формировать резерв на возможные потери по кредитам на реализацию инвестиционных проектов, сохранив при этом иные существующие минимальные требования к размеру резерва, установленные в зависимости от количества лет, отсутствия платежей по инвестиционным кредитам либо поступающих в незначительных размерах;

— отменить повышенный коэффициент риска в отношении ссуд, предоставленных лизинговым и факторинговым компаниям — участникам банковской группы, в состав которой входит банк-кредитор;

— ввести пониженный коэффициент взвешивания по риску для номинированных в рублях кредитов российским экспортерам при наличии договора страхования ЭКСАР (Экспортное страховое агентство России)».

Перевод: Центробанк не станет наказывать банки за большое количество выданных ими «плохих» кредитов — т. е. кредитов, которые могут не вернуть. Банки смогут не причислять кредит к «плохим» в случае, если: долг стал обслуживаться в другой валюте (например, кредит выдавался в долларах, а банк позволил перевести его в рубли); должник попал под экономические или политические санкции.

Выдавая кредит, банк обязан заводить специальный резервный счет на случай, если долг не вернут. Если заемщик попал в какие-то форс-мажорные обстоятельства, банк обязан увеличить резерв не позднее, чем через год. Теперь эта отсрочка увеличена до двух лет.

Банки должны заводить резервные счета и в случае, когда они одалживают что-то инвестиционным компаниям. Теперь ЦБ дает отсрочку по формированию такого резерва.

Есть такой показатель для кредитов компаниям — коэффициент риска: отношение возможных потерь к возможной прибыли. ЦБ предъявляет к банкам определенные требования по допустимому уровню суммы всех коэффициентов риска. Теперь ЦБ позволяет в некоторых случаях не повышать значение этого показателя. Таким образом, регулятор помогает российским экспортерам получить рублевый кредит в российских банках.

«В целях поддержания устойчивости банковского сектора в условиях возросших процентных и кредитных рисков на фоне замедления российской экономики Банк России и Правительство Российской Федерации готовят меры по докапитализации кредитных организаций в 2015 году».

Перевод: У каждого банка есть капитал. Его размер ограничивает максимальный объем кредитов, которые банк может выдать (это ограничение действует для того, чтобы банковская система была стабильной, и банки не взяли на себя слишком много рисков). Центробанк и правительство пообещали в следующем году помогать банкам поддерживать капитал на таком уровне, чтобы кредитование компаний и граждан не прекращалось.