Лишь 38% россиян финансово грамотны, следует из отчета S&P, — это меньше, чем в Зимбабве или Монголии. Наивысшие показатели финансовой грамотности — в Скандинавии, а самые низкие — в странах Южной Азии

Фото: Lori

Финансовая грамотность россиян находится на одном уровне с Камеруном, Мадагаскаром и Того и хуже, чем в Зимбабве, Туркменистане и Монголии, показало глобальное исследование рейтингового агентства Standard &Poor’s.

По финансовой грамотности населения Россия разделила 24-е место с Белоруссией, Камеруном, Кенией, Мадагаскаром, Сербией, Того и ОАЭ. Доля «финансово грамотного» населения, по версии S&P, в этих государствах составила 38%. При этом Россию в рейтинге опередили такие страны, как Зимбабве, Туркменистан и Монголия (по 41%), а также Казахстан, Замбия, Сенегал и Украина (по 40%)

Как оценить финансовую грамотность

В основу исследования легли данные, полученные из опроса Gallup World Poll, который был дополнен соответствующими вопросами (см. врез). Более 150 тыс. выбранных случайным образом взрослых старше 15 лет более чем в 140 странах приняли участие в этом исследовании в 2014 году. Вопросы были направлены на то, чтобы оценить понимание четырех ключевых концептов принятия финансовых решений: процентные ставки, расчет сложных процентов, инфляция и диверсификация рисков. Если респондент давал верный ответ в частях, касающихся хотя бы трех из четырех блоков, его относили к финансово грамотным.

Лучше всего люди понимают инфляцию и процентные ставки, следует из результатов исследования: эти вещи ясны половине взрослого населения в мире. Хуже всего дело обстоит с диверсификацией рисков: лишь 35% респондентов верно отвечали на вопрос, посвященный этой теме.

Какие вопросы задавали участникам исследования

Диверсификация рисков

Представьте, что у вас есть некоторая сумма. Что менее рискованно: вложить всю сумму в один бизнес (актив) или вложить ее в несколько бизнесов (активов)?

Инфляция

Представьте, что за следующие 10 лет цены на товары, которые вы покупаете, вырастут в два раза. Если ваш доход также увеличится в два раза, сможете ли вы купить меньше, чем сегодня; столько же, сколько и сегодня, или больше, чем сегодня?

Процент

Представьте, что вам нужно взять в кредит $100. В каком случае вы выплатите обратно меньшую сумму: если нужно будет вернуть $105 или $100 плюс 3%?

Сложный процент

Представьте, что вы кладете деньги в банк на два года, и банк соглашается добавлять к вашему счету 15% в год. Выплатит ли банк во второй год больше, чем в первый, или же он выплатит одинаковое количество денег в оба года?

Представьте, что на вашем сберегательном счете $100 и банк добавляет к вашему счету 10% в год. Сколько денег будет на вашем счете через пять лет, если вы не снимаете с него деньги? Больше $150, ровно $150 или меньше $150?

(Правильные ответы: разные; столько же, сколько и сегодня; $100 плюс 3%; больше; больше $150)

Развитые и развивающиеся страны

В S&P выяснили, что в мире лишь один из трех взрослых людей финансово грамотен. «Это означает, что около 3,5 млрд взрослых в мире, большинство из них — в развивающихся странах, не понимают базовых финансовых понятий», — говорится в отчете S&P.

Наиболее высокие показатели финансовой грамотности показали скандинавские страны: Дания, Норвегия и Швеция (1-е место и 71% финансово грамотного населения). За ними следуют Канада и Израиль (2-е место, 68%) и Великобритания (3-е место, 67%). Также высоки показатели Германии и Нидерландов (66%), Австралии (64%), Финляндии (63%), Новой Зеландии (61%), Сингапура (59%), Чехии (58%), Швейцарии и США (57%). Средний показатель для развитых экономик — 55%.

При том что средняя доля финансово грамотных взрослых в Европе — 52%, там есть и страны, результат которых выделяется на фоне соседей не в лучшую сторону. Особенно это касается недавно вошедших в ЕС государств, таких как Болгария и Кипр (лишь 35% финансово грамотных взрослых), а также Румыния, у которой самый низкий показатель в Европе — 22%.

Наименее финансово грамотные страны сосредоточены в Южной Азии. Там только четверть или даже меньшая доля взрослого населения смогли ответить на соответствующие вопросы. На самой последней строчке оказался Йемен (13%), над ним расположились Афганистан и Ангола (по 14%).

Среди стран БРИКС показатели, превышающие результат России, только у Южной Африки: там 42% населения могут считаться финансово грамотными. Бразилия в одной группе с Россией (38%), в Индии и Китае показатели финансовой грамотности оказались на уровне 24 и 28%, соответственно. Средний результат для БРИКС — 28%.

Если смотреть на наиболее богатую половину мировых экономик, отмечают авторы отчета, оказывается, что разброс в результатах этих стран на 38% можно объяснить разбросом в уровне доходов этих государств. Для второй половины, где подушевой ВВП не превышает $12 тыс., эта взаимосвязь не сохраняется. «Скорее всего, это означает, что национальные политики, связанные, скажем, с образованием или защитой потребителей, формируют финансовую грамотность в этих странах в большей степени, чем какие-либо другие факторы», — говорится в обзоре S&P.

Кроме того, на финансовую грамотность оказывает влияние прошлый опыт людей. Этот эффект можно проследить по странам, сталкивавшимся с периодами гиперинфляции. Пример — Аргентина (гиперинфляция там наблюдалась в конце 1980-х — начале 1990-х годов). Хотя общий показатель в этой стране низкий — всего 28% финансово грамотных взрослых, действие инфляции понимают 65% взрослого населения. То же касается Грузии, Боснии и Герцеговины, Перу.

Что влияет на финансовую грамотность

Помимо межстрановых различий в уровне финансовой грамотности, эксперты S&P отмечают разброс, связанный с полом, уровнем образования, доходом и возрастом.

Показатель финансовой грамотности среди мужчин — 35%, среди женщин — 30% (данные по всем 143 странам), причем разброс характерен как для развивающихся, так и для развитых стран.

В развитых экономиках финансовая грамотность увеличивается с возрастом (56% финансово грамотных среди людей младше 35 лет, но 65% — среди взрослых в возрасте от 35 до 50 лет), но после 50 лет снижается и падает до минимума после 65. В развивающихся странах наиболее низкие показатели также демонстрируют группы населения старше 65 лет, зато самые высокие показатели — у самых молодых взрослых.

Уровень финансовой грамотности обеспеченных людей выше, чем у бедных. Он также растет с уровнем образования. В мире разброс между группами с начальным, средним и высшим образованием составляет порядка 15%. Показатели финансовой грамотности оказываются выше для обладателей банковского счета (38%). А среди взрослых, у кого счета нет, только 25% финансово грамотных.

Финансовая грамотность сказывается на понимании простых, казалось бы, операций, с которыми люди могут сталкиваться каждый день. Например, S&P отмечает, что в развивающихся экономиках лишь 53% людей, использующих кредитные карты или занимающих деньги у финансовых институтов, финансово грамотны. Многие пользователи краткосрочных кредитов не понимают, как устроен сложный процент. Яркий пример — Бразилия. Там 32% взрослых пользуются кредитками, но из них лишь половина верно ответила на вопрос, посвященный сложному проценту.

Россияне уступили в финансовой грамотности Монголии и Зимбабве