11 декабря 2015, 00:58 / Финансы

Банки не выполнят госпрограмму поддержки ипотеки

Цель программы достигнута, хотя выдано менее 40% возможных кредитов: рынок ипотеки ожил Анна Еремина Мари Месропян Банки не осилят господдержку / М. Стулов / Ведомости

Программа поддержки ипотеки стартовала 1 марта, ее задачей было помочь строителям (см. инфографику): после повышения ключевой ставки ЦБ до 17% банки задрали ставки по всем кредитам и ипотека, на которую приходится значительная часть продаж, фактически встала. Программа действует до 1 марта (1 мая для Агентства по ипотечному жилищному кредитованию): государство компенсирует банку ставку по кредиту, чтобы он обходился заемщику в 12% годовых, если размер кредита не превышает 3 млн руб. (для Москвы и Санкт-Петербурга – 8 млн), первоначальный взнос – не менее 20%, а жилье покупается в новостройке.

Банки смогут выпускать облигации, обеспеченные военной ипотекой

Это может поддержать рынок секьюритизации, которому прочат застой из-за вступления в силу «Базеля III»

«Программа дала рынку хороший толчок в апреле – в то время, когда ипотека была практически недоступна. Доля ипотеки с господдержкой в общих выдачах во II–III кварталах составляла 70%, в IV квартале стремится к 50%», – говорит вице-президент «ХМБ Открытие» Анна Юдина.

Государство выделило на программу 9 млрд руб., этого должно было хватить на 500 млрд руб. ипотечных кредитов, но по мере снижения ставок на рынке сумма выросла до 700 млрд.

К 1 ноября банки выдали только 264,5 млрд руб. – менее 40% лимита, следует из данных Минфина.

Планы слишком амбициозные: за весь прошлый год – отличный для рынка, за исключением декабря, – было выдано ипотеки на первичное жилье на 600 млрд руб., говорит топ-менеджер банка из первой десятки: «700 млрд руб. – это нереально: январь – традиционно мертвый месяц с точки зрения выдачи кредитов, а за февраль программу не выполнить».

Сумма 700 млрд руб. труднодостижимая, говорил в июле старший вице-президент «ВТБ 24» Андрей Осипов: «Минфин разрешает покупать не все новостройки, строящиеся по 214-му закону о долевом строительстве, и большое количество объектов не удовлетворяют требованиям программы». «У нас были проблемы с этой программой, сначала с органами госрегистрации (вначале регистрация шла очень долго), например, в Санкт-Петербурге – и месяц, и два. Потом ЦБ поменял компании, которые могут страховать гражданскую ответственность застройщиков, и мы ждали, когда застройщики будут страховаться в нужных страховых компаниях», – перечисляет зампред правления Связь-банка Ольга Олейник.

Задача программы была в другом – оживить замершую ипотеку – и эта цель достигнута, говорят эксперты. Без этой программы рынок ипотеки был бы в более печальном состоянии, сказал гендиректор Frank RG Юрий Грибанов: «Но она действует только для новостроек – это серьезно ограничивает потребительский спрос. Более того, уровень доходов населения падает, а вместе с ним и уверенность в завтрашнем дне. Поэтому без острой необходимости никто не хочет влезать в долги, а многие попросту не могут себе этого позволить. Безработица в России растет, что приводит и к увеличению необслуживаемых долгов».

По данным Центробанка, за первые 10 месяцев на госпрограмму пришлось около 30% выданной ипотеки: на 1 ноября банки выдали 884,6 млрд руб. ипотечных кредитов – это на 40% меньше, чем за январь – октябрь прошлого года.

В программе участвует 37 банков. Условие – выдать ипотеки минимум на 300 млн руб. Справляются не все. «Из 39 участников программы только 17 выполнили норматив, поскольку не все умеют работать с этим продуктом эффективно, что и показала программа», – отмечает зампред правления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова.

Львиную долю кредитов по госпрограмме выдал Сбербанк – 141,5 млрд руб. (см. инфографику). Установленный ему лимит – 200 млрд руб. и банк планирует исчерпать его до 1 марта 2016 г. и при необходимости попросить Минфин о его увеличении, говорит представитель госбанка: «Программа себя полностью оправдала, так как позволила удержать выдачу ипотеки на первичном рынке. Спрос на программу сравним с 2014 г. и стабильно рос от квартала к кварталу». В ипотечном портфеле Сбербанка доля кредитов по госпрограмме достигла 7,5%, сказал его представитель.

«Мы не видим низкого спроса на программу, наоборот, идет здоровая конкурентная борьба между банками за качественных заемщиков», – говорит Олег Коркин, замначальника департамента розничного бизнеса банка «Возрождение», выдавшего 3,3 млрд руб.

Банки надеются на продление программы, но Минфин это делать не планирует, сказал его представитель.