Торговые сети все чаще предлагают покупать в рассрочку товары первой необходимости. Часто за этим спрятаны займы микрофинансовых организаций. Как устроены эти продукты и стоит ли ими пользоваться?

Фото: Александр Рюмин/ТАСС

По данным Frank Research Group, за четыре месяца 2016 года количество вновь выданных кредитов в торговых точках (point of sale — POS-кредитов) выросло на 41% по сравнению с аналогичным периодом 2015 года. Сказывается эффект низкой базы, считает генеральный директор FRG Юрий Грибанов: 2015 год был провальным, в том числе и для этого сегмента кредитования.

Но есть и другая причина. Грибанов говорит, что на оживлении рынка кредитов в торговых сетях повлияли программы «беспроцентных» рассрочек, предлагаемые магазинами в сотрудничестве с банками, причем речь идет не о бытовой технике и электронике, а о недорогих товарах, иногда первой необходимости — продуктах питания, обуви, детских игрушках.

Например, 26 мая приобретать в рассрочку продукты питания предложила сеть «Утконос». Ранее, в феврале этого года, подобную акцию запустила крупная сеть супермаркетов Приморья «ВЛ-Март». В отличие от «Утконоса» здесь можно приобрести в рассрочку даже алкоголь. Магазины «Детский мир» предлагают программу «Покупка в рассрочку», по которой нельзя купить разве что детское питание и подгузники.

МФО вместо банков

Банки часто не хотят заниматься такими мелкими кредитами. Вице-президент, директор департамента продаж целевых кредитов «Ренессанс Кредит» Сергей Васильев говорит, что не видит на рынке потребности в кредитах на покупку товаров первой необходимости.

Зато в эту нишу активно идут микрофинансовые организации. По словам заместителя директора саморегулируемой организации МФО «МиР» Андрея Паранича, сегодня POS-займы — растущий сегмент микрофинансирования. «Модель POS-кредитования используется рядом компаний, входящих в СРО «МиР», они предоставляют займы на оплату товаров и услуг в торговых сетях», — говорит он.

Рассрочка «Утконоса» оформляется через займы МФО «Рево технологии», она же работает с «Детским миром». Во Владивостоке покупать продукты в долг предлагает родственная торговой сети МФО «ВЛ-Финанс».

Выпить и закусить

В крупнейшей сети супермаркетов Приморского края «ВЛ-Март» можно оформить кредит на продукты и алкоголь, не отходя от кассы. Займы дает микрофинансовая компания «ВЛ-Финанс». Жители края могут получить в кредитном отделе магазина карточку номиналом 3, 5 или 10 тыс. руб. «Потратить деньги на карточке нужно единовременно», — рассказывает его сотрудница. Если на карте после покупки образовался остаток, он автоматически «сгорает». Срок займа (рассрочки) — от 1 до 3 месяцев. Проценты — от 3 до 5% в месяц в зависимости от срока (приблизительно от 36 до 60% годовых). Если заем не вернуть, заемщика начнет беспокоить служба безопасности компании, поясняет сотрудница кредитного отдела. А если это не поможет, МФО обратится в суд. Услугами сторонних коллекторов, по заверениям сотрудников магазина, организация не пользуется.

Первый заместитель генерального директора МФО «Рево технологии» Антон Еременко рассказывает, как работает рассрочка с использованием займа: торговая сеть предоставляет МФО скидку на товары. Ее размер равен сумме процентов, которые заплатит по займу покупатель. «Мы зарабатываем на скидке, — объясняет Еременко. — Например, если товар стоит 3 тыс. руб., мы рассчитываемся с торговой сетью сразу, но на меньшую сумму. Нам же покупатель вернет те же 3 тыс. руб., но частями. Разница — наш заработок, с которого мы должны покрыть в том числе свою стоимость риска, обслуживание клиента и т.д.».

Еременко подчеркивает: в магазине эта услуга не позиционируется как покупка в кредит, а именно как оплата товара по частям. «Это в большей степени удобный способ оплаты. Мы не считаем, что наши клиенты — люди, у которых не хватает денег на покупки. Многим так удобнее», — считает он.

Оценить объем этого сегмента бизнеса МФО пока невозможно. Паранич говорит, что микрофинансовые организации начнут сдавать отчетность о деятельности, в которой POS-займы будут выделены в отдельную категорию только по итогам второго квартала 2016 года. «Из этой отчетности мы получим возможность оценить объем POS-займов, доли рынка таких займов и проследить динамику данного сегмента», — обещает Паранич.

Брать или нет

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), отношение просроченных на 90 дней кредитов к общему их объему составляет 24,8% для МФО, выдающих потребкредиты, то есть не возвращает кредит каждый четвертый заемщик. Генеральный директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель оценивает уровень возврата таких долгов в 50% после трех месяцев работы коллекторов.

Купить ботинки

У ALBA появился новый сервис — «Бери сейчас, плати потом». Сотрудник магазина в ТЦ «Метрополис» в Москве говорит, что акция сети длится уже около года и пользуется популярностью. Клиенты могут купить товар почти любого производителя в рассрочку сроком на 3 или 6 месяцев без первого взноса и переплаты. Если сумма покупки составляет более 6 тыс. руб., то платежи распределяются на три месяца, если от 12 тыс. руб. — на полгода. Займы выдает МФО «Рево технологии». «Если покупатель решил оформить рассрочку, сотрудник магазина посылает в МФО его паспортные данные, — рассказывает оператор магазина ALBA. — Если заявка одобрена, покупателю на телефон приходит сообщение с указанием лимита покупок».

Если платеж МФО по тем или иным причинам будет просрочен, покупатели могут столкнуться со штрафами. Как отмечает Антон Еременко из «Рево технологии», штрафы и неустойки в каждом конкретном случае определяются индивидуально. Образцы договоров на сайте компании действительно не содержат конкретных цифр. Оценить размер штрафа в случае неустойки можно только при заключении договора в торговой точке: там будет указана сумма в рублях за каждый случай нарушения.

Консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко предупреждает, что к таким программам надо относиться с большой осторожностью. «Микрофинансовые организации — одни из самых жадных до процентов по кредитам, — говорит он. — Возможно, в договор закладываются и крупные штрафные санкции».

С другой стороны, хорошо, когда на рынке появляются новые предложения от финансовых организаций, считает директор программы «Мастер финансов» РЭШ Алексей Горяев, автор учебника по финансовой грамотности. «Однако многое зависит от того, насколько осознанно потребитель принимает решение, — говорит он. — Покупатель должен неоднократно взвесить все «за» и «против» использования подобного инструмента».

Поиграть в «Монополию»

В магазинах «Детский мир» действует акция «Покупка в рассрочку», которая распространяется на все детские товары (кроме питания и средств гигиены) стоимостью от 500 до 30 тыс. руб. Займы выдает также МФО «Рево технологии» — на срок три или шесть месяцев. Оплачивать их можно через через систему денежных переводов «Золотая корона», QIWI, «Элекснет». Очередной взнос можно также сделать в «личном кабинете» микрофинансовой компании с помощью банковской карты. При оформлении «рассрочки» необходимы паспорт и мобильный телефон: на него будут приходить график платежей и уведомления об оплате. Ставка по займу составляет 0,36% в день, или чуть больше 130% годовых, но это ставка скорее говорит о взаимоотношениях торговой сети и МФО. На практике покупатели несколькими платежами уплачивают сумму, указанную на ценнике товара.

Герасименко из «Личного капитала» называет «ужасным» тот факт, что товары первой необходимости стали предлагать в кредит, хотя он и оформлен как рассрочка. «Это говорит о финансовом неблагополучии нашего населения», — уверен он.

Еда в кредит: стоит ли покупать в рассрочку повседневные товары