Операционисты исчезнут. Как изменятся банкоматы

В 1965 году шотландский изобретатель Джон Шепард-Баррон работал в Лондоне в компании De La Rue, производившей денежную бумагу. Каждую субботу он приходил в банк и снимал со счета немного наличных, чтобы весело потратить их в выходные. Но однажды он опоздал.

В те выходные Шепард-Баррон собирался вместе с женой за город. По субботам банки закрывались в 12:30, и изобретатель рассчитал время, чтобы успеть. Но прямо перед выходом из дома его окликнула жена – ей нужно было срочно с чем-то помочь. Шепард-Баррон задержался и оказался перед дверями банка в 12:31. Они были закрыты. Пришлось возвращаться домой с пустым кошельком.

Расстроенный, Шепард-Баррон залез в ванну и стал сожалеть: ну почему вендинговые автоматы, которые стоят на каждом углу, могут выдавать только шоколадки. Вот бы получать наличные было так же легко, как шоколадные батончики.

Через некоторое время шотландец случайно встретил на улице генерального менеджера банка Barclays – тот как раз собирался обедать. Изобретатель попросил банкира уделить ему ровно 90 секунд. «Я рассказал про свою идею: поставить рядом с банком слот, принимающий чеки Barclays. Тогда клиенты смогут круглосуточно снимать наличные», – вспоминал потом Шепард-Баррон. Генеральный менеджер ответил коротко: «Приходи в понедельник утром».

В итоге банк заказал изобретателю шесть устройств для снятия наличных. В 1967 году в северной части Лондона заработал первый банкомат. Правда, он был совсем не похож на современные устройства. У него была всего одна опция – выдавать наличные, причем в очень ограниченном количестве и по заранее купленным чекам. Так как банкомат не мог связаться с банком и проверить, сколько денег на счету у клиента, за один раз можно было снять всего 10 фунтов стерлингов. Но, как говорил Шепард-Баррон, «вполне достаточно, чтобы гульнуть в выходные».

Пин-код тоже придумал Шепард-Баррон. Сначала он хотел, чтобы код состоял из шести цифр. Ему казалось, что это оптимально для запоминания – ведь он сам долгие годы помнил номер своего армейского жетона. Но его переубедила жена – она заявила, что готова держать в голове только четыре цифры.

Банкоматный Лжедмитрий

Пока Шепард-Баррон лежал в ванной, в том же Лондоне другой изобретатель Джеймс Гудфеллоу придумывал очень похожее устройство. Он работал в крупной индустриальной компании, и ему поручили разработать устройство для банков, которое позволило бы клиентам снимать наличные даже тогда, когда банки закрыты. Устройство Гудфеллоу принимало не чеки, а перфокарты – пластиковые карты с крошечными отверстиями. На картах был закодирован номер – для каждого клиента свой. Набирая пин-код, человек мог подтвердить, что именно он – владелец карты.

Банкомат Гудфеллоу появился на рынке на месяц позже, чем устройство Шепарда-Баррона. Но в отличие от соперника Гудфеллоу закончил разработки раньше и запатентовал их. Так что, несмотря на красивую историю про ванну и шоколадные батончики, очень трудно сказать, кто на самом деле был первым. Тем более что устройство, запатентованное Гудфеллоу, было куда больше похоже на современные. Его пин-код состоял из 10 цифр, но в патентных документах было описание системы полноценного считывателя карт. Это устройство тоже заработало в 1967 году в банке Westminster, но его запуск прошел без помпы, к нему не приглашали фотографироваться известных актеров, поэтому Джеймс Гудфеллоу как изобретатель банкомата долгое время оставался в тени.

«Я всегда молчал о том, что это я на самом деле изобрел банкомат, – говорит Гудфеллоу. – Это было большой ошибкой. Но когда в 2005 году Шепарду-Баррону дали Орден Британской Империи, эта новость встала у меня поперек горла – и только тогда я засуетился». В конце концов в 2006 году Гудфеллоу тоже получил орден – за изобретение пин-кода.

Впрочем, называть Гудфеллоу изобретателем банкомата тоже не совсем честно. Еще в 1939 году в США изобретатель армянского происхождения Джордж Симьян придумал устройство, с помощью которого можно было обналичивать чеки, не обращаясь в операционную кассу. Но изобретение опередило свое время. Только City Bank of New York согласился протестировать новую машину. Bankmatic (так назывался банкомат Симьяна) проработал полгода, а потом City Bank его отключил. Устройство полюбилось только секс-работницам, азартным игрокам и другим подозрительным лицам, которые хотели снимать деньги ночью и избегали контакта с банковскими сотрудниками. Это была вовсе не та аудитория, которая интересовала City Bank.

Банкоматы Шепарда-Баррона и Гудфеллоу появились позже, как раз когда стали популярны автозаправки самообслуживания и вендинговые автоматы. Банкоматы всем понравились, разные компании тут же начали разрабатывать свои модели. В 1968 году шведские банки совместно с компанией IBM создали банкоматы, которые могли при помощи сетевых технологий связываться с центральным компьютером банка. В 1969 году сотрудник компании Docutel Дон Ветцель разработал новый банкомат, который считывал данные с магнитной карты. В 1972 году в Лондоне начали работать онлайн-банкоматы. Их клиентская база расширялась, а вслед за ней стало меняться и потребительское поведение. Люди привыкали делать покупки по выходным и выбираться в рестораны вечером.

К 1975 году в мире было уже больше 5000 банкоматов, сейчас их уже больше трех миллионов. Сегодня они научились не только выдавать деньги, но и принимать их. С помощью банкоматов можно оплачивать интернет и жилье, погашать кредиты и переводить деньги с одного счета на другой.

Банкомат в отделении банка Barclays на севере Лондона, установленный 27 июня 1967 года. Фото: Hulton Archive / Getty Images

Какие бывают банкоматы и как они работают

Как объясняет руководитель направления систем самообслуживания DORS Валерий Сдобников, сегодня в основном используются три типа банкоматов. Первый – это Cash Оut устройства. Они могут только выдавать наличные, но не принимать их. Второй тип – Cash In + Out. Они могут и выдавать наличные, и принимать их. Третий тип – рециркуляторы. Это новинка для рынка РФ, их начали массово устанавливать только в последние годы. Они выдают клиентам те же самые наличные, которые перед этим внесли другие клиенты. Предыдущие поколения банкоматов так делать не могли – внесенные наличные хранились в одной части банкомата, а банкноты на выдачу – в другой, и они не перемешивались.

Банкомат Cash Out устроен проще всего. Сначала вы вставляете карту в картридер и вводите пин-код. Так вы представляетесь банку. Код вводится с помощью криптоклавиатуры. Нам кажется, что мы вводим всего четыре цифры. Но криптоклавиатура преобразует эти цифры в код. Компьютер внутри банкомата по закрытой локальной сети связан с процессинговым центром банка. Именно туда передается этот код. Его может расшифровать только устройство-хост, у которого есть ключ шифрования. Когда вы нажимаете, например, цифру 1 на криптоклавиатуре, хост получает целый набор разных символов.

После ввода пин-кода машина подтверждает: вам разрешены определенные операции по этой карте. Допустим, вам нужно снять наличные. Внутри банкомата есть несколько кассет с банкнотами. В каждой кассете – банкноты определенного номинала. В одной – только тысячные, в другой – только пятитысячные и так далее. В одной кассете – две-три тысячи банкнот. В банкомате может быть от четырех до пяти денежных кассет, так что нельзя поместить туда купюры всех существующих номиналов. Поэтому в большинстве банкоматов нет кассеты с 50-рублевыми купюрами.

Когда вы ввели сумму, банкомат начинает жужжать – из кассет, в нужном количестве, выталкиваются банкноты, и специальным конвейером собираются в пачку. Теперь осталось только напечатать чек. Для этого внутри банкомата есть небольшой принтер.

В банкоматах Cash In + Cash Out к модулю выдачи наличных средств добавляется модуль приема. Купюры оказываются в специальной кассете. В банкомат помещается определенное количество банкнот – обычно не больше 30 или 40 за одну операцию внесения. Эти банкноты сканируются – устройство определяет их подлинность и пересчитывает сумму. Дальше у клиента спрашивают, действительно ли он хочет внести средства. Это последний шанс передумать. Если клиент подтверждает действие, банкноты попадают в кассету Cash In из кассеты временного хранения Escrow, и устройство распечатывает чек. В кассете Cash In банкноты перемешаны, их нельзя выдать следующему клиенту. Они накапливаются, пока кассета полностью не заполнится – тогда приезжают инкассаторы и увозят эти деньги в банк.

Банкоматы Cash Out и Cash In/Cash Out заметно отличаются внешне – они намного шире, чем банкоматы для выдачи, потому что в них есть дополнительный слот с принимаемыми купюрами. Обычно инкассация происходит одновременно двух модулей банкомата. Из одного достают пустые кассеты, а на их место ставят полные. Из другого достают заполненную кассету и заменяют пустой. При этом инкассаторам категорически запрещено прикасаться к деньгам – все кассеты опломбированы, закрыты на ключ и открываются только в банке.

В банкоматах-рециркуляторах тоже есть кассеты. Денежные средства могут приниматься и выдаваться из этих кассет. Допустим, вам нужно положить на счет 6000 рублей. Устройство просканирует эти купюры, а потом отправит пятитысячную в одну кассету, а тысячную – в другую. В отдельную кассету вперемешку отправляются купюры тех номиналов, которые банкомат не собирается выдавать. Для банков содержать такие банкоматы куда выгоднее: инкассацию можно проводить реже. Но ставить такие устройства можно только там, где потоки входящей и исходящей наличности сбалансированы.

Что еще есть внутри банкоматов

«Представьте: вы вносите платеж за ипотеку, и тут отключается электричество, – рассуждает Сдобников. – Половина денег уже внутри устройства, половина – у вас в кошельке. Вы не довели операцию до конца и не получили чек. Что делать? Хорошо, если банкомат находиться в отделении банка, и вы можете пойти написать заявление на возврат. А если это устройство стоит не в отделении банка, предположим в ТЦ?».

Чтобы такого не происходило, внутри банкоматов установлены ИБП – источники бесперебойного питания. Их мощности хватает, чтобы завершить транзакцию, передать всю информацию в процессинговый центр банка, распечатать чек и вернуть клиенту банковскую карту. И только потом банкомат переводится в необслуживаемый режим.

Еще одна функция ИБП – защита от бросков напряжения в электросети. Это особенно актуально за городом, где случаются резкие скачки электричества. ИБП во время скачка переходит на батарейное питание, так что банкомат не «сгорит» в самый неподходящий момент.

Раньше, когда в России не было отечественного производства банкоматов, ИБП приходилось подсоединять отдельно. В Европе с электроэнергией все намного стабильнее, поэтому никто не встраивал в банкоматы эти устройства. «Это выглядело так: стоит банкомат, а за углом у него – небольшая коробочка, – объясняет Сдобников. – Приходит уборщица, случайно задевает устройство шваброй, и все – банкомат отключен. Наша компания одной из первых начала делать встроенные ИБП, так, чтобы никто не мог случайно дернуть за провода».

Dors использует источники бесперебойного питания партнера этой статьи – компании Powercom. Они выпускают ИБП не только для банкоматов, но и для многих других объектов. Например, устройства Powercom обеспечивают нужное время автономии или непрерывность работы на рабочих местах, серверах, промышленных объектах, коммерческих ЦОДах и в системах видеонаблюдения.

Как охраняют банкоматы

У каждого банкомата есть система пассивной и активной защиты. Пассивная – это сейф, внутри которого находятся кассеты с купюрами. Если злоумышленник решил добраться до кассет, какое-то время этот сейф будет его сдерживать. При этом у банкоматов есть датчики – они постоянно сканируют состояние устройства и посылают информацию в центр мониторинга и на пульт дежурной охраны. Эти датчики реагируют на удары и температуру – на случай, если кто-то пытается разрезать сейф. Так что, если кто-то попробует вскрыть банкомат с помощью грубой силы, охрана, вероятно, приедет раньше, чем злоумышленник доберется до кассет.

Еще один датчик – это датчик открытия. Любой человек, который открывает банкомат, должен «представиться» с помощью специального ключа. У инкассаторов такие ключи есть, а вот у грабителей – нет. Если преступник откроет дверцу банкомата и не «представится», устройство тут же пошлет тревожный сигнал на пульт охраны.

От злоумышленников охраняются не только кассеты с банкнотами, но и счета банковских клиентов. Для этого есть системы антискимминга. В картридере банкомата есть магнитная головка – она считывает информацию с магнитных карт. Злоумышленники – скиммеры – прикрепляют к картридеру устройство, которое тоже содержит магнитную головку. Она успевает считать информацию еще до того, как банковская карта войдет в банкомат. Данные тут же передаются скиммерам через Bluetooth. Еще скиммеры прикрепляют к банкоматам микрокамеры, которые записывают пин-код клиента. Именно поэтому нужно прикрывать клавиатуру рукой.

Если злоумышленникам удалось считать информацию с карты и выведать пин-код, они берут простую белую заготовку для пластиковой карты и наносят на него магнитную полосу с украденной информацией. Теперь в любой точке мира они могут снять деньги с вашего счета, изготовив дубликат.

Современные банкоматы все это предусматривают. Например, панель с картридером специально устроена так, чтобы к ней нельзя было прикрепить «нашлепку» со считывающей головкой. Если же скиммерам удастся прикрепить к слоту дополнительное устройство, то карту просто невозможно будет из него вытащить. Она останется в банкомате, клиент позвонит в банк, и его карту тут же заблокируют – грабители не успеют ничего с нее снять.

Еще одна система создает вокруг картридера помехи. Работа посторонних устройств нарушается, сигнал блокируется на уровне электромагнитных волн, и злоумышленники просто не могут получить информацию с передающего устройства.

Есть ли у банкоматов будущее?

В декабре 2017 года ЦБ впервые зафиксировал, что россияне стали реже снимать наличные с пластиковых карт. Число операций за год снизилось на 3,9%. Мы оплачиваем покупки картой в любом магазине, закрываем счета за ЖКХ и погашаем штрафы через онлайн-приложение. Кажется, что скоро наличные станут никому не нужны. Объем и количество безналичных операций постоянно растут. За девять месяцев 2017 года число операций по картам в торгово-сервисных сетях выросло на 40%. Число безналичных денежных переводов между счетами выросло почти в два раза. Есть ли у банкоматов будущее в том виде, в котором мы их знаем?

Вряд ли они исчезнут совсем. Например, клиенты банка «Русский стандарт» в 2017 году в 3,5 раза чаще использовали банкоматы для внесения средств, чем для снятия. Но функционал устройств, скорее всего, изменится. «Банкоматы постоянно учатся выполнять все больше функций, – считает Сдобников. – Банкам удобно экономить на персонале, так что ближайший тренд – мультифункциональные центры. Все операции, которые сегодня проводят в окошке, будут проводиться в офисах самообслуживания. Это будут большие машины с рабочим местом, принтером, устройством для выдачи и приема денег. Связаться с операционистом можно будет по видеосвязи, а сам операционист, скорее всего, будет сидеть где-нибудь в другом городе».

Если что-то и вправду исчезнет в ближайшее время, то это операционные кассы в банках. А вот банкоматы будут становиться все более технологичными. Например, в Японии уже работают биометрические банкоматы. Они узнают человека по уникальному рисунку вен, проходящих в его кисти рук, радужной оболочке или биометрии лица. Все эти данные можно использовать в дополнение к пин-коду или вместо него. В банкоматах будущего будет меньше элементов – с развитием бесконтактных технологий отпадет необходимость в картридере, а нужную сумму денег можно будет просто набрать в приложении на телефоне и поднести к устройству, утверждает Сдобников.

Впрочем, такие устройства пока только анонсируются. А сейчас, если верить ВЦИОМ, треть россиян до сих пор расплачиваются за покупки только наличными. Так что даже в привычном виде банкоматы еще не скоро останутся в прошлом.

Автор: Юлия Дудкина