23 января 2019, 22:58 / Финансы Эксклюзивно по подписке

ЦБ поможет платить в магазинах без карт и наличных

Так регулятор борется с монополией Сбербанка на обслуживание торговых точек Анна Еремина Обычно оплата по QR-кодам приживается на недоразвитых рынках / Maxim Shemetov / Reuter

Создаваемая Центробанком Система быстрых платежей (СБП) добавит к нынешним способам оплаты продуктов и услуг в торговых точках – наличными или картами – другие возможности, например сканирование QR-кодов, рассказал представитель ЦБ: это поможет снизить монопольное положение ряда игроков на рынке приема карт в торговых точках (эквайринга).

О нем говорила на днях на парламентских слушаниях председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, пообещав: регулятор будет решать эту проблему, даже если это потребует более жесткого регулирования.

При оплате в магазине через СБП с помощью QR-кода будет происходить прямое списание средств со счета покупателя на счет торговой точки, объясняет вице-президент «ФК Открытие» Александр Дынин. Самый простой вариант – покупатель с помощью мобильного приложения сканирует наклейку с QR-кодом, в который зашиты реквизиты счета продавца, продолжает он. Покупатель вводит сумму покупки и подтверждает списание средств, СБП обработает операцию и переведет средства на счет магазина, и продавец получит уведомление о зачислении денег. Другой вариант: на кассе высвечивается динамический QR-код – покупатель его сканирует и подтверждает платеж. Так работают китайские Alipay и WeChat Pay, говорит Дынин. Оплата в торговых точках через СБП перераспределит доли игроков в эквайринге, уверен он.

Сбербанк занимает 6-е место среди эквайеров мира (данные The Nilson Report за 2017 г.), а в России он безоговорочный лидер: обрабатывает половину всех покупок по картам. На 1 октября в торговых точках стояло 1,7 млн его POS-терминалов – 68% всех установленных российскими банками (данные ЦБ). За счет большего распространения своих карт (примерно 50% рынка) Сбербанк может предлагать тарифы ниже, чем остальные, жаловались банкиры.

Сбербанк от комментариев отказался.

На стоимость эквайринга для торговой точки в основном влияет размер комиссии, которую банк, обслуживающий торговую точку, перечисляет банку – эмитенту карты, которой расплатился покупатель (интерчейндж). Эту комиссию устанавливают платежные системы: чем выше категория карты, тем она больше. Эти средства окупают выпуск и обслуживание карт, бонусы и кэшбэки клиентам.

«Ведомости» выяснили, как банки предлагают побороть зарплатное рабство

Зарплатные проекты могут исчезнуть

Доля премиальных карт растет, и эквайеры перечисляют эмитентам все больше, но стараются не повышать ставки для торговцев, порой работая в убыток. Торговые точки давно недовольны необходимостью платить банкам 1–3% от оборота за прием карт и просят власти вмешаться. Ассоциация ритейлеров АКОРТ предлагает регулировать ставки за прием карт – не более 0,3%.

ЦБ рассчитывает, что оплата через СБП в пользу юридических лиц появится во второй половине 2019 г. Тариф за перевод в системе для банков составит от 1 до 6 руб. за операцию, их поровну поделят банки отправителя и получателя.

Оплата по QR-коду будет дешевле, чем картой, говорит Дынин: не будет как минимум затрат на выпуск карт. Какие-то комиссии для торговых точек все равно останутся, но будут ниже, как и затраты на инфраструктуру. Исчезнет и понятие банка-эквайера – в его роли выступит банк, где на расчетном обслуживании находится магазин. Это создаст более конкурентные условия, поскольку все комиссии будет устанавливать оператор СБП для всего рынка, заключил Дынин.

Вряд ли оплата через СБП полностью заменит карты, считает замдиректора по развитию бизнеса OpenWay (разрабатывает софт для процессинга) в России Сергей Лебедев: СБП будет дешевле для магазина, но банки взамен поднимут стоимость обслуживания для клиентов, придется отказаться от кэшбэков, стимулирующих людей к безналичной оплате. Что касается торговых точек, то зарубежный опыт показывает, что снижение интерчейнджа в странах, где он регулируется законом, не приводит к снижению цен, подытожил он.

Ранее по теме: ЦБ обяжет крупнейшие банки участвовать в Системе быстрых платежей

Представители «Азбуки вкуса» и группы «М.видео-Эльдорадо» поддерживают новые технологии и надеются на снижение тарифов. Транзакции с помощью QR-кодов происходят с минимальным числом участников в цепочке, а это действительно сокращает расходы на оплату, говорит Олег Шкинев из IT-холдинга ITG. Он видит большие перспективы QR-кодов не только в розничной торговле, но также в оплате транспорта, ЖКХ, репетиторстве.

Во многих странах оплата по QR-коду появилась из-за инфраструктурных проблем: слабого проникновения интернета, дороговизны POS-терминалов и т. д., перечисляет представитель Visа. Представитель Mastercard сказал, что у россиян должен быть выбор способа безналичной оплаты. Для каждого есть своя ниша и целевая аудитория, вторит представитель «Мира».

Крупные банки, в том числе крупные эквайеры, поддерживают ЦБ. Предполагается, что стоимость такой операции для торговой точки выгоднее и прозрачнее, говорит директор департамента эквайринга «Русского стандарта» Инна Емельянова. Поддержат технологию и Газпромбанк с Промсвязьбанком. У клиентов должна быть альтернатива, признает вице-президент ВТБ Алексей Киричек. Альфа-банк будет участвовать в реализации подобных проектов, говорит директор по цифровому бизнесу и инновациям Альфа-банка Иван Пятков.