Бедность и закредитованность россиян угрожают банковской системе и "душат" экономику

У россиян почти нет свободных денег, они снижают потребление, не ждут улучшений, активно берут необеспеченные кредиты и все больше и больше перекредитовываются. Как следует из данных исследования, опубликованных на сайте "Левада-центра", у двух третей (65%) российских семей нет вообще никаких сбережений, а у тех, что есть, они в подавляющем большинстве не превышают трехмесячного дохода. Этот показатель почти не меняется с 2011 года.

Исследование показало, что иметь сбережения могут позволить себе только семьи с "высоким" доходом - свыше 55 000 рублей. В этой группе они есть у половины семей. В группе с доходами до 20 000 рублей сбережения есть только у двух из десяти семей.

Накопления россиян невелики: медианное значение по всем группам всего около 60 000 рублей. В самой бедной группе это значение порядка одного месячного дохода, в самой богатой - порядка трех-четырех. Средний размер сбережений 20% самых бедных семей - 55 000 рублей, 20% самых обеспеченных - 484 000 рублей.

Оптимизма по поводу сбережений у опрошенных тоже нет: лишь 21% считают текущий момент подходящим для того, чтобы откладывать деньги, и только 11% полагают, что 2020 год будет лучше.

Как пишет "Коммерсант", квартальный индекс потребительского доверия россиян также упал до исторического минимума - 62 пункта. В улучшение своих финансовых перспектив верят только 25% покупателей (минус 5 п.п.), а доля готовых тратить деньги упала до 14% (минус 7 п.п.). Доля потребителей, у которых есть свободные деньги, сократилась с 77% до 72%, число россиян, стремящихся экономить, выросло с 62% до 69%.

Ритейлеры отмечают, что покупатели становятся чувствительны к ценам, рационально подходят к покупкам и предпочитают торговые марки сетей и развесную продукцию. До 57% выросла доля респондентов, переключающихся на более доступные продукты. Торговые центры отмечают падение выручки на квадратный метр в непродовольственном сегменте, что является признаком сокращения спонтанных покупок. Причину этого эксперты видят в повышении НДС и снижении реальных доходов.

Одновременно с падением доходов растет потребительское кредитование, в котором усиливаются самые опасные для рынка тенденции, пишут "Ведомости". В I квартале россияне взяли 1,9 трлн рублей кредитов. Больше половины (1,05 трлн) - нецелевые необеспеченные кредиты. Выдачи розничных кредитов за год выросли на 16%, ипотека - лишь на 3,5%. Отмечается, что потребители просто вынуждены брать кредиты, поскольку многим просто не хватает доходов, чтобы сохранить привычный уровень потребления.

Только в марте портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 2% к февралю. Рост происходит прежде всего за счет увеличения размера выдаваемых кредитов. Аналитики объясняют это расходами населения на крупные покупки и ростом резервирования по кредитам. Другие эксперты отмечают, что банкам выгодно дать кредит побольше и на длинный срок.

Кроме того, многие новые кредиты приводят к рефинансированию существующей задолженности: 4-5 кредитов замещаются одним более крупным, по более низкой ставке, но на длительный срок. Как рассказал аналитик Fitch Александр Данилов, рост долговой нагрузки на существующих заемщиков может привести к повторению кризиса розничного кредитования 2014 года, когда из самых дорогих кредитов не возвращалась четверть. Другие эксперты отмечают, что при стабильной экономической ситуации долговая нагрузка может долго расти без видимых последствий, и не ожидают роста просроченных кредитов.

С другой стороны, отмечается, что при любом серьезном экономическом потрясении кризис в банковской системе видится очень вероятным, а ограничение роста потребкредитов и введение предельной долговой нагрузки заемщика в этом случае может оказаться неэффективным. Более действенным может стать введение в октябре лимита долговой нагрузки - отношения платежей по кредитам к доходам. Для этого важно ограничить срок таких кредитов, иначе банки будут обходить лимит, удлиняя сроки.